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車企入局汽車保險(xiǎn)面對(duì)的未知還太多，目前有效的盈利模式也還在探索中。理論和預(yù)測(cè)終究只是落于紙面，最終結(jié)果還是等待事實(shí)給出答案。 文｜翟芳雪 編輯 | 李皙寅 最近，寶馬（中國(guó)）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司正式獲得由國(guó)家金融監(jiān)督管理總局頒發(fā)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)許可證，這意味著該公司可以正式開展保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)。 中國(guó)汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模在不斷擴(kuò)大。2022年，中國(guó)汽車保險(xiǎn)保費(fèi)收入五年復(fù)合增長(zhǎng)率為1.8%，前瞻產(chǎn)業(yè)研究院預(yù)測(cè)至2028年，中國(guó)汽車保險(xiǎn)保費(fèi)收入將超過9500億元。 寶馬（中國(guó)）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司法人代表習(xí)安倫（ Andreas Glunz）表示，中國(guó)汽車產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)潛力巨大，不僅在金融領(lǐng)域有制度型開放的利好政策，對(duì)覆蓋汽車行業(yè)全價(jià)值鏈保險(xiǎn)解決方案的需求也十分龐大。
在此之前，廣汽、上汽、小鵬、理想、蔚來、比亞迪等車企早早入局汽車保險(xiǎn)。比亞迪董事長(zhǎng)王傳福表示，“比亞迪進(jìn)入新能源汽車保險(xiǎn)行業(yè)，可以利用技術(shù)、銷售方面的積累，在費(fèi)用節(jié)儉、科學(xué)理賠方面賦能新能源汽車保險(xiǎn)行業(yè)。” 但傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司巨頭對(duì)車企“做保險(xiǎn)”并不看好。中國(guó)人保副總裁于澤曾公開表示，新能源車企加入保險(xiǎn)行業(yè)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的影響有限，在人才儲(chǔ)備和服務(wù)體系等方面仍有短板。 01 正式獲批，寶馬中國(guó)開啟保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù) 近日，寶馬（中國(guó)）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司正式獲得由國(guó)家金融監(jiān)督管理總局頒發(fā)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)許可證，這意味著該公司可以正式開展保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)。 寶馬（中國(guó)）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司是一家中德合資企業(yè)，由寶馬集團(tuán)旗下全資子公司寶馬巴伐利亞商業(yè)代理有限公司與華晨寶馬汽車有限公司共同出資，雙方出資和持股比例分別為58%和42%。 “保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司”與“保險(xiǎn)公司”不同，是依法成立的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)。一方面代表被保險(xiǎn)人的利益，為被保險(xiǎn)人設(shè)計(jì)保險(xiǎn)方案，與保險(xiǎn)公司商議達(dá)成保險(xiǎn)協(xié)議。另一方面，為保險(xiǎn)公司招攬業(yè)務(wù)，向保險(xiǎn)公司收取傭金。 國(guó)家金融監(jiān)管總局發(fā)布的批復(fù)文件顯示，寶馬（中國(guó)）保險(xiǎn)可經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)包括，為投保人擬訂投保方案、選擇保險(xiǎn)公司以及辦理投保手續(xù)；協(xié)助被保險(xiǎn)人或受益人進(jìn)行索賠；再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)；為委托人提供防災(zāi)、防損或風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)管理咨詢服務(wù)；金融監(jiān)管總局規(guī)定的與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有關(guān)的其他業(yè)務(wù)。
寶馬（中國(guó)）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司法人代表習(xí)安倫（ Andreas Glunz）表示，中國(guó)汽車產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)潛力巨大，不僅在金融領(lǐng)域有制度型開放的利好政策，對(duì)覆蓋汽車行業(yè)全價(jià)值鏈保險(xiǎn)解決方案的需求也十分龐大。 中國(guó)汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模在不斷擴(kuò)大。中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2019-2022年，中國(guó)機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)保單數(shù)量呈現(xiàn)增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，由2019年的49738萬件增長(zhǎng)至2022年的59199萬件，三年時(shí)間保單數(shù)量增長(zhǎng)近1萬件。 2022年，中國(guó)汽車保險(xiǎn)保費(fèi)收入五年復(fù)合增長(zhǎng)率為1.8%，前瞻產(chǎn)業(yè)研究院預(yù)測(cè)至2028年，中國(guó)汽車保險(xiǎn)保費(fèi)收入將超過9500億元。 “我們將以創(chuàng)新的產(chǎn)品和服務(wù)，為廣大客戶用車和出行保駕護(hù)航，也為寶馬在中國(guó)的合作伙伴提供保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)、風(fēng)險(xiǎn)減量和風(fēng)險(xiǎn)管理領(lǐng)域的專業(yè)服務(wù)。” 習(xí)安倫表示。 02 車企入局汽車保險(xiǎn)，可行嗎 事實(shí)上，在此之前廣汽、上汽、小鵬、理想、蔚來、比亞迪等車企已經(jīng)開始“涉險(xiǎn)”。 2011年，廣汽集團(tuán)、粵財(cái)信托、粵科金融、長(zhǎng)隆集團(tuán)等創(chuàng)立眾誠(chéng)保險(xiǎn)，是國(guó)內(nèi)首家掛牌新三板的專業(yè)汽車保險(xiǎn)公司。主要經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)有各種機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，還有與機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)有關(guān)的其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，以及意外傷害保險(xiǎn)和短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。 上汽集團(tuán)旗下上海汽車集團(tuán)保險(xiǎn)銷售有限公司在2015年成立，經(jīng)營(yíng)范圍包括代理銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，代理收取保險(xiǎn)費(fèi)，代理相關(guān)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的損失勘查和理賠等。2018年，小鵬汽車成立廣州小鵬汽車保險(xiǎn)代理公司。 特斯拉在2019年收購(gòu)了美國(guó)馬克爾公司（Markel Corp）獲得保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)牌照，并于2020年在中國(guó)注冊(cè)并成立了特斯拉保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司。特斯拉CEO馬斯克表示：“保險(xiǎn)將成為特斯拉的主要產(chǎn)品，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)價(jià)值將占整車業(yè)務(wù)價(jià)值的30%至40%。” 2022年6月，理想汽車旗下子公司全資收購(gòu)銀建保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)100%股權(quán)，并將其更名為北京理想保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司；12月，匯鼎保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限責(zé)任公司發(fā)生工商變更，新增安徽蔚來數(shù)據(jù)科技有限公司為股東并全資持股該公司。 今年年初，比亞迪收購(gòu)易安保險(xiǎn)，并完成工商登記，改名為“深圳比亞迪財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司”，簡(jiǎn)稱“比亞迪保險(xiǎn)”。比亞迪由此成為國(guó)內(nèi)首家獲批全資控股財(cái)險(xiǎn)公司的車企。 提及比亞迪在保險(xiǎn)的布局和規(guī)劃，比亞迪董事長(zhǎng)王傳福表示，“比亞迪進(jìn)入新能源汽車保險(xiǎn)行業(yè)，可以利用技術(shù)、銷售方面的積累，在費(fèi)用節(jié)儉、科學(xué)理賠方面賦能新能源汽車保險(xiǎn)行業(yè)。” 對(duì)于車企密集部署汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，中國(guó)人保副總裁于澤曾公開表示，新能源車企加入保險(xiǎn)行業(yè)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的影響有限。 于澤認(rèn)為，人保儲(chǔ)備了大量的人才，包括在銷售隊(duì)伍定價(jià)能力方面，并不是有企業(yè)和銷售渠道就可以超過。另外，車險(xiǎn)對(duì)承保和理賠服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)要求很高，龐大的網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)體系對(duì)進(jìn)入到車險(xiǎn)行業(yè)的車企而言挑戰(zhàn)很大。 例如，在2018年以前，廣汽參與創(chuàng)立的眾誠(chéng)車險(xiǎn)一直在連續(xù)虧損。雖然2020年-2022年間平均保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入超過20億元，但盈利能力非常有限，平均凈利潤(rùn)僅不到6000萬元，開業(yè)12年賬面還有未彌補(bǔ)虧損3.63億元。
而律商風(fēng)險(xiǎn)銷售總監(jiān)侯維強(qiáng)認(rèn)為，車企“做保險(xiǎn)”也是具有一定優(yōu)勢(shì)的。一是主機(jī)廠本身具有很多豐富的主機(jī)數(shù)據(jù)、車聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)，可以基于這些數(shù)據(jù)做精準(zhǔn)保險(xiǎn)定價(jià)。二是行業(yè)鏈的整合可以把生態(tài)客戶、生態(tài)運(yùn)營(yíng)連接成一個(gè)閉環(huán)，從而大幅提升客戶的粘性與體驗(yàn)。 如此看來，車企入局汽車保險(xiǎn)面對(duì)的未知還太多，目前有效的盈利模式也還在探索中。理論和預(yù)測(cè)終究只是落于紙面，最終結(jié)果還是等待事實(shí)給出答案。