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翻倍式增長的不良率，是隱含風(fēng)險(xiǎn)問題？ 在當(dāng)前的疫情沖擊下，我國汽車金融行業(yè)處于低迷狀態(tài)， 而 平安汽車金融的發(fā)展勢頭 卻逆勢 強(qiáng)勁 ，讓人百思不得其解的同時(shí)，一則信息映入人們眼前，或許即將解答平安汽車金融的奇怪侵略式擴(kuò)張。 據(jù)消息稱，平安銀行浙江省內(nèi)線上線下的車抵貸業(yè)務(wù)已被叫停，該分中心的業(yè)務(wù)早在今年4月就被叫停，如今并沒有像預(yù)期一樣放開，仍然處于暫停狀態(tài)，而相關(guān)人員已被分流到銀行零售金融其他部門工作。 至于關(guān)停原因，有人說是車抵貸業(yè)務(wù)增速太高需要緩一緩；也有人說是業(yè)務(wù)過程中違規(guī)，因而引發(fā)了監(jiān)管關(guān)注。不過目前并沒有官方的披露，最近的相關(guān)處罰還是在2020年2月。 此外格外引人注目的是平安銀行近幾年在汽車金融領(lǐng)域的快速發(fā)展，截至目前，平安銀行的汽車消費(fèi)金融中心已經(jīng)有60家網(wǎng)點(diǎn)，在一年內(nèi)增長了三倍。而截至2021年末，其汽車金融貸款余額超過3000億元，四年時(shí)間已經(jīng)翻了兩倍。 平安銀行拿到汽車金融牌照不過屈指三年不到的時(shí)間，從其大張旗鼓的進(jìn)軍汽車金融領(lǐng)域再到如今叫停業(yè)務(wù)，或許還存在著不為人知的“貓膩”。 2019年8月，深圳銀保監(jiān)局批復(fù)同意平安銀行汽車消費(fèi)金融中心開業(yè)。批復(fù)信息顯示，平安銀行汽車消費(fèi)金融中心營業(yè)范圍包括購車及汽車融資相關(guān)的貸款業(yè)務(wù)；汽車融資項(xiàng)下的咨詢、代理業(yè)務(wù)；經(jīng)中國銀保監(jiān)會批準(zhǔn)的與汽車融資相關(guān)的其他業(yè)務(wù)。 在此之前，汽車金融許可證只有汽車金融公司持有，大多數(shù)汽車金融公司是由車企和銀行合資成立的，合資公司則由車企控股，例如比亞迪汽車金融有限公司的股東是比亞迪股份有限公司和西安銀行股份有限公司，雙方持股比例分別為80%和20%，經(jīng)營范圍包括向金融機(jī)構(gòu)借款、經(jīng)批準(zhǔn)，發(fā)行金融債券等。 作為銀行業(yè)獲得的首張汽車金融許可證的平安銀行，“野心”其實(shí)更大，也或許更像是變相的再向消費(fèi)者“薅”一道羊毛。據(jù)內(nèi)部員工透露，平安銀行的部分車貸客戶是由傳統(tǒng)的保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)型而來，這是由于平安銀行在為客戶提供汽車貸時(shí)，客戶必須同時(shí)要購入一份平安保險(xiǎn)，雖然保險(xiǎn)類型任選，但讓汽車金融和平安銀行的其他業(yè)務(wù)捆綁在一起這種騷操作，其“圖謀不軌的狼子野心”已然昭然若知。 在平安銀行取得汽車金融牌照的近幾年來，得益于二手車和新能源等新業(yè)務(wù)領(lǐng)域的發(fā)展，平安銀行可謂是風(fēng)生水起，銀行最新披露的數(shù)據(jù)顯示，截至2021年末，平安銀行汽車金融貸款余額3012.29億元，較上年末增長22.2%；全年汽車金融貸款新發(fā)放2543.34億元，同比增長15.0%。 與此同時(shí)，經(jīng)過四年多的時(shí)間平安銀行汽車金融貸款余額也翻了兩倍，不良率也隨之攀升。 據(jù)平安銀行財(cái)務(wù)報(bào)告，截至2021年年末，平安銀行汽車金融的不良率從2020年底的0.70%上升到1.26%，增加了0.56個(gè)百分點(diǎn)，成為其個(gè)人貸款產(chǎn)品中不良率攀升最快的產(chǎn)品。此外，截至2021年末，平安銀行存量車主貸款規(guī)模845.62億元，車主貸貸款規(guī)模17.25億元，不良率2.04%。 由于不良率翻倍式增長呈現(xiàn)出來平安銀行的資產(chǎn)質(zhì)量隱患或許只是冰山一角，擺到明面上的依賴第三方，造成貸款用途管控不力、貸款資金被挪用等情況問題已迫在眉睫。 就在2020年，平安銀行因汽車金融事業(yè)部將貸款調(diào)查的核心事項(xiàng)委托第三方完成、汽車消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)分類結(jié)果不能反映真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)水平、汽車消費(fèi)及經(jīng)營貸款審查不到位等違規(guī)行為被深圳銀保監(jiān)局行政處罰。 從整個(gè)車貸市場的大環(huán)境來看，經(jīng)銷商誘導(dǎo)消費(fèi)強(qiáng)行捆綁、汽車金融機(jī)構(gòu)風(fēng)控措施不到位、個(gè)人不理智消費(fèi)及信用觀念缺失等因素長期存在，也隨之增加了汽車金融市場的隱患，逃債現(xiàn)象和貸款糾紛等情況層出不窮。 破壞信用環(huán)境、加劇金融領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)則是對整個(gè)大環(huán)境的影響，除了平安銀行翻倍式增長的不良率，整個(gè)汽車消費(fèi)類貸款的不良率也在不斷攀升：例如汽車金融公司東正汽車金融的2021年上半年財(cái)報(bào)顯示，截至期末，東正金融合作經(jīng)銷商比去年同期減少，覆蓋中國225個(gè)城市，金融貸款規(guī)模41.1億元，較期初下降43%，不良貸款率10.7%。 平安銀行作為率先踏入汽車金融的銀行企業(yè)，如能從自身做起，建立起更加體系化的放貸流程和合作模式、謹(jǐn)慎評估貸款人的還款資質(zhì)等，與監(jiān)管部門、車企及個(gè)人共同努力形成防范、化解汽車信貸金融風(fēng)險(xiǎn)的合力方能破局。