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在現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)面臨從嚴(yán)監(jiān)管之時(shí)，兩家保險(xiǎn)系小貸公司落地重慶。

日前，21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者注意到，重慶人保小額貸款有限責(zé)任公司（下稱“人保小貸”）、重慶眾安小額貸款有限公司（下稱“眾安小貸”）已于11月相繼注冊(cè)成立。工商資料顯示，人保金融服務(wù)有限公司為人保小貸大股東，持股比例為100%；眾安信息技術(shù)服務(wù)有限公司（下稱“眾安科技”）為眾安小貸第一大股東，持股比例為70%。

對(duì)此，眾安在線回復(fù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者稱，眾安在線在渝設(shè)立小額貸款公司將堅(jiān)持“小額、分散”的原則，在確保風(fēng)險(xiǎn)可控、穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)同時(shí)在嚴(yán)格遵守監(jiān)管規(guī)范的前提下，面向各類個(gè)人消費(fèi)者、商戶、小微及創(chuàng)新性企業(yè)以及其他個(gè)人及機(jī)構(gòu)客戶提供小額貸款類產(chǎn)品，同時(shí)小額貸款公司的業(yè)務(wù)及產(chǎn)品亦將服務(wù)現(xiàn)有眾安保險(xiǎn)各類符合條件客戶。

眾安的小貸布局

此前不久，眾安在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司（下稱“眾安在線”）發(fā)布公告稱，旗下眾安科技與百仕達(dá)全資附屬公司香港百仕達(dá)將在重慶成立眾安小貸，屬于中外合營(yíng)公司。其中，眾安科技持股比例為70%，百仕達(dá)持股比例為30%。

由于眾安在線董事長(zhǎng)兼首席董事歐亞平擁有百仕達(dá)已發(fā)行股份的45.11%，而香港百仕達(dá)為百仕達(dá)的全資附屬公司。歐亞平間接持有合營(yíng)公司約21.76%股權(quán)。

事實(shí)上，眾安在線的小貸布局遠(yuǎn)不止此。近日，眾安在線推出的一款貸款承保產(chǎn)品——“馬上金”備受關(guān)注。通俗而言，“馬上金”實(shí)際是一款為用戶貸款提供擔(dān)保的保險(xiǎn)產(chǎn)品，通過(guò)“馬上金”辦理貸款時(shí)，用戶需要經(jīng)過(guò)在線實(shí)名認(rèn)證等相關(guān)流程，審核通過(guò)后即可獲得1000-50000元不等的承保額度，進(jìn)行貸款。

對(duì)此，市場(chǎng)上有聲音稱，“馬上金”與現(xiàn)金貸助貸模式存在相似之處。不過(guò)，相對(duì)而言，風(fēng)控更為嚴(yán)格，利率更為合理，然而其中風(fēng)險(xiǎn)亦不可忽視。

窺其思路，眾安在線CEO陳勁曾在接受21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者專訪時(shí)表示，目前，眾安在線與香港百仕將達(dá)在重慶成立小貸公司，這與信用保證保險(xiǎn)密切相關(guān)。眾安在線前端已有自己的場(chǎng)景入口和風(fēng)控能力，成立小貸公司以后，資金端的問(wèn)題可以更好地得到解決。

2014年-2016年，眾安在線的保證保險(xiǎn)占比從13.7%增長(zhǎng)到15.2%，信用保險(xiǎn)占比從0.5%增長(zhǎng)到3.0%。目前，眾安在線將其提供的保險(xiǎn)產(chǎn)品及解決方案包裝為五個(gè)生態(tài)系統(tǒng)，即生活消費(fèi)、消費(fèi)金融、健康、車險(xiǎn)及航旅生態(tài)。

值得注意的是，日前，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室向各地區(qū)網(wǎng)貸整治辦及小額貸款公司監(jiān)管部門下發(fā)了《小額貸款公司網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治實(shí)施方案》。《方案》主要從嚴(yán)格管理審批權(quán)限、重新審查網(wǎng)絡(luò)小貸資質(zhì)等方面，排查小貸公司業(yè)務(wù)的合法合規(guī)性，并設(shè)定了11條需要重點(diǎn)突出排查和整治的內(nèi)容。雖然眾安小貸注冊(cè)成立的時(shí)間早于此，而業(yè)務(wù)也還未全面開(kāi)展，所以暫時(shí)受此影響較小，但在今后小貸業(yè)務(wù)的開(kāi)展上則需格外謹(jǐn)慎。

保險(xiǎn)系小貸邏輯

對(duì)于保險(xiǎn)公司注冊(cè)成立小貸公司的邏輯，普華永道中國(guó)金融行業(yè)管理咨詢合伙人周瑾在接受21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者采訪時(shí)表示，保險(xiǎn)公司涉足小貸業(yè)務(wù)，主要是看好在普惠金融的大方向下，保險(xiǎn)公司的信保業(yè)務(wù)具有更大的發(fā)展空間。總體而言，這類業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)高，但收益不錯(cuò)。此前P2P的整治以及最近的現(xiàn)金貸治理，其實(shí)是在規(guī)范市場(chǎng)，對(duì)于保險(xiǎn)公司這類持牌經(jīng)營(yíng)并且有嚴(yán)格監(jiān)管的機(jī)構(gòu)而言，應(yīng)是一個(gè)利好。

不過(guò)，一位不愿具名的保險(xiǎn)公司人士對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者坦言，“目前，國(guó)內(nèi)個(gè)人消費(fèi)信貸市場(chǎng)處于價(jià)值洼地，而價(jià)值需要通過(guò)解決信用問(wèn)題才能真正得以體現(xiàn)。對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，這是不錯(cuò)的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)，但這類產(chǎn)品處于試探性階段，合規(guī)和風(fēng)險(xiǎn)防控仍然應(yīng)是各方關(guān)注的焦點(diǎn)。”

此前不久，保監(jiān)會(huì)曾下發(fā)《信用保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》，旨在加強(qiáng)信用保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)督管理，規(guī)范信保業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)行為。

周瑾續(xù)稱，保險(xiǎn)公司成立自己的小貸公司，與此前和第三方小貸公司、網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的合作模式相比，可以更好把控前端的客戶風(fēng)險(xiǎn)，從而降低信保業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)水平。“小貸和信保是同一生態(tài)鏈上的業(yè)務(wù)，風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，信保為小貸業(yè)務(wù)提供增信和風(fēng)險(xiǎn)緩釋。二者共同的風(fēng)險(xiǎn)是小貸客戶違約的風(fēng)險(xiǎn)，所以能在共同把關(guān)，對(duì)客戶篩選、授信核定以及放款和催收等管理環(huán)節(jié)形成更好的互動(dòng)，相互之間的信息也更透明。”

不過(guò)，雖然當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)總體可控，但是風(fēng)險(xiǎn)形勢(shì)不容忽視。“這類業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)更高，這從收益上即可窺見(jiàn)。因此，需要保險(xiǎn)監(jiān)管部門和保險(xiǎn)公司加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)把控，防止風(fēng)險(xiǎn)傳遞至保險(xiǎn)業(yè)。”周瑾強(qiáng)調(diào)。

【來(lái)源：21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道】