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文|鄰章

雖是盛夏，但互金行業(yè)卻在一聲聲“爆雷”中進(jìn)入了多事之秋。

自六月份唐小僧、聯(lián)壁金融、小諸葛金服三連炸以來(lái)，P2P行業(yè)似乎就進(jìn)入了大崩盤(pán)階段。

6月19日，上海市公安局浦東分局經(jīng)偵支隊(duì)發(fā)布公告稱(chēng)，累計(jì)交易額超過(guò)750億元的P2P平臺(tái)“唐小僧”，因涉嫌“非法吸收公眾存款罪”被立案調(diào)查；隨后，聯(lián)壁金融、小諸葛金服等P2P平臺(tái)也相繼出現(xiàn)資金鏈斷裂或負(fù)責(zé)人跑路的情況。據(jù)網(wǎng)貸之家公布的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，今年6月停業(yè)及問(wèn)題平臺(tái)數(shù)量達(dá)到80家，其中問(wèn)題平臺(tái)63家，停業(yè)平臺(tái)17家。

這輪P2P行業(yè)大崩盤(pán)的行情更是延續(xù)到了七月，雖然時(shí)間尚未過(guò)半，但相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，從7月初至今，出事的P2P平臺(tái)總數(shù)已超過(guò)30家，其中更有錢(qián)爸爸、牛板金、銀票網(wǎng)、投融家這樣交易規(guī)模過(guò)百億的P2P平臺(tái)。

多家平臺(tái)接連發(fā)生爆雷事件，在將互金行業(yè)再次推向風(fēng)口浪尖的同時(shí)，也讓恐慌情緒在業(yè)內(nèi)滋生，P2P行業(yè)在此次事件后，終將走向何方一時(shí)間也成為了業(yè)內(nèi)頗為關(guān)注的話(huà)題。

對(duì)此，個(gè)人認(rèn)為，此輪P2P行業(yè)的大崩盤(pán)，對(duì)于諸多消費(fèi)者而言，的確是帶來(lái)了重大的經(jīng)濟(jì)損失，這也提醒我們投資需謹(jǐn)慎，需要認(rèn)真辨別平臺(tái)真?zhèn)危心桓呤找娴奶摷倜婢咚杀危M(jìn)行沖動(dòng)投資。而對(duì)于整個(gè)互金行業(yè)而言，此輪P2P行業(yè)上演的大崩盤(pán)戲碼，倒也未嘗不是一件好事，以此為戒，其也或?qū)⒅普麄€(gè)行業(yè)更快的朝著更為健康、有序的方向發(fā)展，宣告著劣幣驅(qū)逐良幣時(shí)代的結(jié)束。

爆雷潮剔除了相當(dāng)部分的渾水摸魚(yú)者

此輪P2P大崩盤(pán)，從事實(shí)來(lái)說(shuō)是將此前那些打著各類(lèi)幌子進(jìn)行渾水摸魚(yú)者踢了出去，事實(shí)上其所遵循的依舊是互金行業(yè)“千淘萬(wàn)漉雖辛苦，吹盡狂沙始到金”的發(fā)展路徑，分析這些爆雷的P2P平臺(tái)，能夠發(fā)現(xiàn)的是他們絕大多數(shù)只不過(guò)是披著P2P的外衣，其并非是真正的P2P平臺(tái)。

誠(chéng)如新華社所言：這些爆雷的平臺(tái)都有著一些共性——平臺(tái)自融、發(fā)放假標(biāo)劣標(biāo)、缺乏自主造血能力……。一些平臺(tái)缺乏可靠的“發(fā)標(biāo)項(xiàng)目”，就將投資者資金和自身關(guān)聯(lián)公司相匹配，讓投資者承擔(dān)經(jīng)營(yíng)投資“雙風(fēng)險(xiǎn)”；一些平臺(tái)尚未建立自主信用審核體系，對(duì)于借款人還款能力把關(guān)不嚴(yán)，致使延期兌付情況嚴(yán)重；一些平臺(tái)借“0元購(gòu)”概念大搞網(wǎng)絡(luò)傳銷(xiāo)，長(zhǎng)期將短期借款資金與長(zhǎng)期投資資產(chǎn)錯(cuò)配，甚至壘起“借新還舊”的龐氏騙局……在P2P行業(yè)的強(qiáng)監(jiān)管時(shí)代下，上述問(wèn)題平臺(tái)必然面臨淘汰出局的最終結(jié)果。

而真正的P2P平臺(tái)，事實(shí)上平臺(tái)只充當(dāng)中介角色，并不直接接觸投資人與借款人的資金，其所服務(wù)的也是巨大而穩(wěn)定的小額分散資金供需市場(chǎng)，并且這些平臺(tái)自身都有著良好的風(fēng)控能力，對(duì)于監(jiān)管合規(guī)更是采取積極擁抱態(tài)度。

以國(guó)內(nèi)老牌科技金融公司玖富集團(tuán)旗下的玖富普惠為例，我們來(lái)看看真正的P2P平臺(tái)究竟是一個(gè)什么樣的存在姿勢(shì)。

（1）在資金存管上，玖富普惠選擇的是與華夏銀行北京分行合作上了線(xiàn)資金存管，將平臺(tái)自有資金與用戶(hù)資金進(jìn)行隔離；

（2）在風(fēng)控管理上，玖富普惠則是依托玖富集團(tuán)以人工智能、大數(shù)據(jù)技術(shù)為基礎(chǔ)自主研發(fā)的“火眼分”和“彩虹評(píng)級(jí)”這兩大征信分析決策系統(tǒng)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管控，這兩大系統(tǒng)通過(guò)數(shù)百個(gè)維度評(píng)估，動(dòng)態(tài)定義用戶(hù)信用水平，在實(shí)際運(yùn)行中，其風(fēng)控能力居于業(yè)界領(lǐng)先水平，不僅實(shí)現(xiàn)了對(duì)自家業(yè)務(wù)進(jìn)行更好的風(fēng)險(xiǎn)管理，更是實(shí)現(xiàn)了對(duì)外技術(shù)賦能，助力“信用中國(guó)”構(gòu)建。同時(shí)，玖富普惠還通過(guò)了公安部國(guó)家信息系統(tǒng)安全等級(jí)保護(hù)三級(jí)認(rèn)證備案，這意味著其在技術(shù)和管理要求上滿(mǎn)足了包含信息保護(hù)、安全審計(jì)、通信保密等在內(nèi)的近300項(xiàng)指標(biāo)，而這次出現(xiàn)爆雷的多家平臺(tái)事實(shí)上絕大多數(shù)都不具備此證件。

（3）在客戶(hù)權(quán)益保障上，玖富普惠則是與太平財(cái)險(xiǎn)、中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)兩大國(guó)有保險(xiǎn)公司合作推出了履約保證保險(xiǎn)服務(wù)，同時(shí)引入了電子合同認(rèn)證以及在線(xiàn)司法仲裁，確保撮合合同的司法效益。

（4）在監(jiān)管合規(guī)層面，其更是積極的擁抱者，始終將合規(guī)作為了發(fā)展第一原則，作為中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)常務(wù)理事單位的，其在主動(dòng)申請(qǐng)備案的同時(shí)，更將實(shí)繳注冊(cè)資本增至10億元人民幣，在7月2日，玖富普惠又與陸金服等23家平臺(tái)聯(lián)合發(fā)布了“網(wǎng)貸行業(yè)合規(guī)發(fā)展自律倡議書(shū)”，共同為行業(yè)發(fā)聲，提振行業(yè)信心。

爆雷潮加速行業(yè)監(jiān)管細(xì)化，劣幣驅(qū)逐良幣時(shí)代結(jié)束

從另一個(gè)層面來(lái)說(shuō)，此輪P2P大崩盤(pán)，也或?qū)⒅票O(jiān)管部門(mén)加速制定出互金行業(yè)細(xì)則，讓互金行業(yè)更快的邁入監(jiān)管細(xì)化和具體化階段，而這對(duì)于塑造一個(gè)更具監(jiān)管力度，運(yùn)行更為透明、用戶(hù)權(quán)益更具保障的互金行業(yè)而言，事實(shí)上是大有裨益。

在此之前，其實(shí)監(jiān)管部門(mén)就發(fā)布了諸如《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》、《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》、《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)信息披露指引》、《關(guān)于做好P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治整改驗(yàn)收工作的通知》等，規(guī)定了P2P平臺(tái)不能觸碰的業(yè)務(wù)紅線(xiàn)、信息披露要求、平臺(tái)備案制度等，一步步的引導(dǎo)、規(guī)范著P2P平臺(tái)從野蠻生長(zhǎng)進(jìn)入合規(guī)階段。

當(dāng)下，相關(guān)監(jiān)管部門(mén)再次釋放出了對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的強(qiáng)監(jiān)管信號(hào)。6月，央行黨委書(shū)記、銀保監(jiān)會(huì)主席郭樹(shù)清在陸家嘴論壇上專(zhuān)門(mén)提到非法集資的風(fēng)險(xiǎn)；7月9日，在央行會(huì)同互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組成員單位召開(kāi)的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治下一階段工作部署動(dòng)員會(huì)上，央行副行長(zhǎng)潘功勝指出：“互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)是金融風(fēng)險(xiǎn)的重要方面，要用1到2年時(shí)間完成互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治，化解存量風(fēng)險(xiǎn)，消除風(fēng)險(xiǎn)隱患，同時(shí)初步建立適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融特點(diǎn)的監(jiān)管制度體系”。

而對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)加強(qiáng)監(jiān)管，事實(shí)上這也正與大家在當(dāng)時(shí)對(duì)備案延期時(shí)的預(yù)判一樣：未來(lái)行業(yè)的監(jiān)管只會(huì)越來(lái)越嚴(yán)格，越來(lái)越細(xì)化和具體化，投機(jī)主義者的生存空間將會(huì)越來(lái)越狹窄。

從各行各業(yè)來(lái)看，監(jiān)管加強(qiáng)，細(xì)則出爐，建立符合行業(yè)特點(diǎn)的監(jiān)督制度體系，都是這個(gè)行業(yè)從野蠻生長(zhǎng)的無(wú)序時(shí)代走向規(guī)范競(jìng)爭(zhēng)的有序時(shí)代的一個(gè)重要標(biāo)志。而在有序時(shí)代，對(duì)于那些腳踏實(shí)地的互金平臺(tái)而言，顯然是一個(gè)重大的利好消息，在強(qiáng)監(jiān)管的保護(hù)下，他們可以真正的開(kāi)展業(yè)務(wù)布局、服務(wù)、技術(shù)的實(shí)力競(jìng)爭(zhēng)，為國(guó)家“普惠金融”戰(zhàn)略持續(xù)賦能。這正是玖富集團(tuán)這些真正的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，要大力擁抱監(jiān)管合規(guī)，倡導(dǎo)行業(yè)自律，傳遞互金行業(yè)正能量的原因所在。

寫(xiě)在最后

只有當(dāng)潮水退去的時(shí)候，才知道是誰(shuí)在裸泳，對(duì)于互金行業(yè)而言，隨著監(jiān)管力度的不斷增強(qiáng)、行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)、技術(shù)深度比拼等各方面進(jìn)入縱深戰(zhàn)，那些披著P2P外衣本身并無(wú)實(shí)力的害群之馬必然也會(huì)露出自己的底褲，成為被淘汰的對(duì)象，而那些真正專(zhuān)注于業(yè)務(wù)、服務(wù)、技術(shù)研發(fā)的互金平臺(tái)，則是開(kāi)始迎來(lái)更好的時(shí)代。而這也或許正是前幾日新華社在評(píng)論此輪P2P平臺(tái)爆雷潮所言的“此輪“爆雷潮”在業(yè)內(nèi)早有相應(yīng)預(yù)期，“短時(shí)間內(nèi)的集中‘爆雷’未必是壞事，這是行業(yè)進(jìn)行自我凈化的一個(gè)正常階段”的原因所在。

注：本文圖片源自網(wǎng)絡(luò)。

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本人系獨(dú)立撰稿人，騰訊科技2016年年度新媒體，關(guān)注智能手機(jī)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、人工智能等，文章在虎嗅、鈦媒體、界面新聞、百家號(hào)、搜狐科技、騰訊、雪球、品途商業(yè)評(píng)論、今日頭條等30余家平臺(tái)發(fā)布。