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在網(wǎng)貸合規(guī)檢查的關(guān)鍵期，泰然金融選擇赴美上市勇氣可嘉，但所面臨的問(wèn)題也不容小覷。

春節(jié)前夕，泰然金融遞交了更新后的招股書(shū)。從招股書(shū)中可以看到，其增加了部分資產(chǎn)負(fù)債表。其中，未經(jīng)審核的數(shù)據(jù)顯示，截至2018年6月30日泰然金融應(yīng)收賬款共計(jì)301.94萬(wàn)美元，相較2017年12月31日的195.08萬(wàn)美元增加了54.78%。

據(jù)悉，泰然金融通過(guò)第三方合作伙伴促進(jìn)貸款，借款人償還交易手續(xù)費(fèi)和管理費(fèi)，該應(yīng)收賬款即為部分合作伙伴應(yīng)收的交易費(fèi)和管理費(fèi)，其中關(guān)聯(lián)方應(yīng)收賬款89.84萬(wàn)美元。

應(yīng)收貸款方面，泰然金融與第三方賣(mài)方簽訂貸款協(xié)議，于兩年內(nèi)向賣(mài)方提供人民幣9900萬(wàn)元的免息信貸額度，第三方向公司引入新的借款人以獲得傭金，截至2018年6月30日，應(yīng)收第三方賣(mài)方的貸款余額為0，但關(guān)聯(lián)方浙江小泰電子商務(wù)有限公司（Xiaotai E-Commerce）的應(yīng)收貸款為550.05萬(wàn)美元。

與此同時(shí)，值得注意的是，從2017年12月31日至2018年6月30日，泰然金融的現(xiàn)金和現(xiàn)金等價(jià)物從3380萬(wàn)美元減少38%至2080萬(wàn)美元，泰然金融稱該項(xiàng)減少主要是由于向投資者償還了880萬(wàn)美元。

獨(dú)立合作獲客平臺(tái)問(wèn)題隱現(xiàn)

資料顯示，泰然金融原名為泰和網(wǎng)，于2014年9月上線。據(jù)其官網(wǎng)發(fā)布的10月運(yùn)營(yíng)報(bào)告顯示，截至10月31日，成立至今泰然金融平臺(tái)累計(jì)交易金額達(dá)447.6億，2018年以來(lái)多數(shù)時(shí)間當(dāng)中平臺(tái)月交易在10至20億之間。網(wǎng)貸天眼數(shù)據(jù)顯示，截止去年10月31日，泰然金融存量數(shù)據(jù)為 43.88億元。

從運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù)來(lái)看，2018上半年，泰然金融促成貸款12.1億美元，相較2017年底的7.7億美元增長(zhǎng)了57.62%。招股書(shū)稱，貸款量增長(zhǎng)歸功于與行業(yè)合作伙伴的合作有效獲取客戶。2018上半年平均貸款額3617美元，總體呈下降趨勢(shì)。

與此同時(shí)，更新后的招股書(shū)顯示，泰然金融主要為個(gè)人借款人和企業(yè)主提供信用貸款和消費(fèi)貸款。一般而言，貸款利率根據(jù)借款人的信用評(píng)級(jí)有所不同，從6%到11%間不等。在ABCDE五個(gè)信用等級(jí)的借款人中，目前C級(jí)借款人占比最高，數(shù)量占總?cè)藬?shù)的55.63%，貸款金額占總金額的85.03%。消費(fèi)貸的貸款總額與收入總額占比正在逐年上升，截至2018年6月30日，消費(fèi)貸款的相關(guān)費(fèi)用收入已占總收入的88%。

在最新的招股書(shū)中，泰然金融公布了其合作的8家獲客平臺(tái)。

8家公司分別為：浙江蜂泰科技有限公司、小蜜蜂融資租賃（上海）有限公司、重慶凌勇網(wǎng)絡(luò)科技有限公司、內(nèi)蒙古明波網(wǎng)絡(luò)科技有限責(zé)任公司、成都優(yōu)科華創(chuàng)網(wǎng)絡(luò)科技有限公司、大連桔子分期科技有限公司、寧波力拓信息科技有限公司、達(dá)飛云貸科技（北京）有限公司，前六家均為獨(dú)家合作方。

其中，值得關(guān)注的是，重慶凌勇網(wǎng)絡(luò)科技有限公司、內(nèi)蒙古明波網(wǎng)絡(luò)科技有限責(zé)任公司和成都優(yōu)科華創(chuàng)網(wǎng)絡(luò)科技有限公司背后共同的實(shí)際控制人吳明，和泰然金融的創(chuàng)始人潘寶鋒關(guān)系密切。上述三家獲客平臺(tái)都查詢不到具體業(yè)務(wù)開(kāi)展情況，并且吳明與潘寶鋒在2018年初成立了一家成都路帶盛世商貿(mào)有限公司。此外，天眼查顯示，成都優(yōu)科華創(chuàng)網(wǎng)絡(luò)科技有限公司在4個(gè)月前因登記的住所或經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所無(wú)法聯(lián)系而被金牛區(qū)市場(chǎng)和質(zhì)量監(jiān)督管理局列入企業(yè)經(jīng)營(yíng)異常名錄，至今尚未移除。此外，大連桔子分期科技有限公司運(yùn)營(yíng)分期購(gòu)物商城桔子分期，與泰然金融另一個(gè)資產(chǎn)端獨(dú)家合作伙伴口袋錢(qián)包，也都被大量投訴暴力催收和高利貸。

“頂風(fēng)”上市遭質(zhì)疑

去年11月14日，泰然金融向美國(guó)證券交易所提交招股書(shū)。而當(dāng)時(shí)正好處于我國(guó)網(wǎng)貸合規(guī)檢查的關(guān)鍵期，泰然金融“頂風(fēng)”赴美IPO引發(fā)不少爭(zhēng)議。根據(jù)官網(wǎng)顯示，公司在收到自查通知書(shū)后的一周內(nèi)就完成了機(jī)構(gòu)自查工作，并已提交自查報(bào)告。聯(lián)合行政檢查組也已進(jìn)行行政核查，截至去年10月31日，核查進(jìn)場(chǎng)階段已經(jīng)完成。

然而，在去年10月23日，江蘇省如皋市防范和處置非法集資工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室發(fā)布一則提醒公告稱，泰然資產(chǎn)管理有限公司南通如皋分公司等15家企業(yè)被列入首批金融風(fēng)險(xiǎn)提示名單。

根據(jù)天眼查，泰然資產(chǎn)管理由泰然系創(chuàng)始人潘寶鋒直接持股20%，其又通過(guò)北京泰然環(huán)球科技持股64%，一共持有84%股權(quán)。而泰然金融的大股東為上海泰然投資控股有限公司，由潘寶鋒通過(guò)泰然投資間接持有泰然金融40.48%的股權(quán)。

也就是說(shuō)，而泰然資產(chǎn)管理有限公司南通如皋分公司是泰然金融的關(guān)聯(lián)公司。鑒于海外市場(chǎng)對(duì)違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)較為重視，雖此次上市主體是泰然金融，但關(guān)聯(lián)公司的情況不知會(huì)否對(duì)其造成影響。

而總體來(lái)看，泰然系整體布局龐大，潘寶鋒擁有23家公司，其中還包括泰然資產(chǎn)管理、重慶泰然保險(xiǎn)銷(xiāo)售、浙江泰鏈科技、西安泰然電子商務(wù)等。除網(wǎng)貸平臺(tái)外，泰然系還涉及保險(xiǎn)銷(xiāo)售、電商平臺(tái)等多種業(yè)務(wù)。具體來(lái)看，泰然保險(xiǎn)銷(xiāo)售于2015年成立，但需要經(jīng)相關(guān)部門(mén)批準(zhǔn)后方可開(kāi)展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)；電商平臺(tái)方面，泰然電子商務(wù)旗下的泰然享購(gòu)軟件今年2月獲得批準(zhǔn)。

據(jù)了解，早在之前有媒體報(bào)道稱，有消費(fèi)者在網(wǎng)絡(luò)上投訴泰然金融私下讓用戶投一家名為泰薪網(wǎng)的平臺(tái)，而該平臺(tái)并沒(méi)有銀行資金存管、ICP、三級(jí)等保，且項(xiàng)目也不透明。

資料顯示，泰薪網(wǎng)屬于浙江百舟灣智能科技有限公司。該公司成立于2014年9月，注冊(cè)資本1001萬(wàn)元。值得注意的是，與泰然金融為同一創(chuàng)始人的泰然資產(chǎn)管理有限公司在百周灣成立伊始便是其股東之一，后在今年5月15日泰然資管退出了該公司。但根據(jù)天眼查顯示，目前兩公司股東之間似仍有關(guān)聯(lián)。同時(shí)，在百舟灣的招聘信息中，職位后的括號(hào)內(nèi)更是直接寫(xiě)著泰然集團(tuán)。

關(guān)于上述投訴情況，泰然金融方面在接受相關(guān)媒體采訪時(shí)表示，情況不屬實(shí)，泰薪網(wǎng)和泰然金融并無(wú)關(guān)系，也不存在合作關(guān)系。