賣完醫療險賣車險 騰訊微保“野心”有多大？金融
微保董事長兼首席執行官劉家明：“微保要繼續挖掘騰訊本身跟保險相關的一些場景和數據，補齊不同的險種，第一波開放的是醫療險，另外還會推出的就是車險，之后也會有出行險，會有一些虛擬場景相…
收到批文22天后，騰訊首個控股的保險平臺———微保（微民保險代理有限公司）正式上線，推出一款醫療險產品；20天后，微保開始賣車險的消息甚囂塵上。
這就是所謂互聯網的速度？
事實上，微保董事長兼首席執行官劉家明在之前就已經透露了一點信息：“微保要繼續挖掘騰訊本身跟保險相關的一些場景和數據，補齊不同的險種，第一波開放的是醫療險，另外還會推出的就是車險，之后也會有出行險，會有一些虛擬場景相關的騰訊特有的一些保險產品。”
微保會以什么“玩法”來賣車險？有什么優勢和“野心”？對于多年承保虧損的傳統車險公司，微保入局是好是壞？能否改變現在車險市場的格局？
一鍵續保即將上線
小打小鬧只為獲數據
11月21日，網絡上流傳出一張照片，微保右上角嵌入了一個車險模塊。微保開始賣車險了？
帶著這樣的疑問，《國際金融報》記者電話采訪了微保有關負責人，對方表示：
“這只是之前公司對外公示的演示版本，車險還沒有正式對外。”
盡管如此，《國際金融報》記者還是從其他渠道獲悉：“
中國大地保險和安盛天平財產保險公司（下稱‘安盛天平’）將成為第一批與微保合作的財產險公司，推出車險產品。”
隨即，安盛天平有關負責人向《國際金融報》記者證實了上述信息，但“不方便透露更多信息”。
那么，即將上線的車險業務，微保要怎么玩？
劉家明公布了更多細節：
微信端即將上線的是車險一鍵續保服務。和目前市場上通過業務員營銷、消費者比價，再最終確定車輛次年續保的流程不同，騰訊“微保”將接入保險公司的車險數據。
假設一位消費者本年度投保了大地保險的車險，在下一年續保時，若是騰訊接入了大地保險的數據，消費者就不需要輸入任何個人信息，只需在微信端授權數據調出，幾十秒內，下一年在此公司投保的報價就會出現，點擊按鈕就能完成一鍵續保。
至于上線時間，劉家明透露，在車險到期前3個月的續保窗口，將是騰訊推送這類服務的關鍵時期。而對于開放人群，和11月上線的短期健康險產品“微醫保”類似，車險一鍵續保服務在上線之初不會面對所有用戶開放。類似于此前“微醫保”只向1%的用戶開放，車險服務上線之初也將經歷一段“灰度測試”時期，再逐步向更多用戶開放。
對此，一家大型上市保險公司車險業務有關負責人告訴《國際金融報》記者：
“微保也好，螞蟻金服也好，都是希望通過所謂的線上服務搜集用戶信息，最終達到引流的目的。”
“大數據是個好東西，但是最關鍵的是數據的來源、數量、質量怎么樣？”該負責人進一步指出，“保險數據畢竟不同于普通零售業的數據，保險涉及許多方面，數據形成的過程也很復雜，不是簡單地收集起來就能看見趨勢的。”
互聯網賦能傳統車險
拯救承保虧損難度大
不管目的是什么，微保入局車險一定會給市場帶來變化。
用劉家明的話來說：“我們可以利用人工智能把風險識別度提高3倍，在盡可能降低騙保發生率的同時，讓優質客戶能更便宜地買到保險。互聯網的能力，可以讓保險做得更公平。”
對于一家互聯網公司來說，劉家明進一步指出，騰訊助力保險行業有四條途徑：一是通過互聯網幫助保險公司找到用戶；二是用各個場景的數據以及精準的用戶畫像，可以幫助保險公司識別風險，把保險做得更公平；三是通過微信實名支付，創造一個安心的交易環境；四是通過騰訊旗下過億級的平臺創造優質的潛在保民教育、銷售的機會。
微保有關負責人告訴《國際金融報》記者，微保是一個優選平臺。鑒于保險較強的專業性，由微保平臺在每個保險品種中嚴選兩三款產品，再將條款簡化，同時擴大保障范圍、做強理賠跟進。通過這樣的開放、合作賦能于保險公司，從而降低風險與賠付率、增加銷售效率。
對此，一家大型財產險公司理賠部負責人在接受《國際金融報》記者采訪時表示：“確實會有正面的幫助。其實，保險行業內部有自己的大數據打假系統，但無法做到數據共享，因為數據需要各家公司自己上傳，各家公司都不積極，只能靠自己的系統來完成打假了。”
除此之外，微保是否能夠幫助傳統保險公司擺脫車險長期承保虧損的局面？
公開數據顯示：今年前三季度，國內共實現車險保費收入5417.41億元，同比增長10.48%。這一增速雖然低于行業整體增速，但相較去年同期的9.28%，穩中有升。網銷車險保費23.4億元，同比增長1%，連續3個月保持正增長。
車險市場看似繁花似錦，但利潤率卻并不樂觀。
“承保虧損已經成為行業常態。”一家大型財產險公司有關負責人在接受《國際金融報》記者采訪時指出，“尤其是交強險，經營利潤大多靠投資賺回來，承保利潤基本上都是負的。這牽扯到很多原因，其中，中介渠道手續費高居不下是主要原因。”
有這樣一組數據：2016年，人保財險交強險經營利潤為28.73億元，分攤的投資收益為16.35億元，承保盈利12.38億元，實現承保和經營雙盈利；太保財險經營利潤為4.78億元，分攤的投資收益為7.51億元，承保虧損2.73億元；平安產險經營虧損2.36億元，分攤的投資收益為11.51億元，承保共虧損13.87億元。
微保作為一個銷售車險的中介渠道，是否能幫助保險公司降低成本？
對于這個問題，上述大型財產險公司有關負責人認為：“會有一定的影響，但影響程度不大。大多數投保人還是會對價格敏感的。除了保險公司本身對接微保，規模大的代理公司也可以做微保的事情，依然能通過低價來吸引客戶。
此外，微保對于私家車而言很直接、也很便捷，但對于團體客戶不會有太多吸引力。比如，大的物流公司、企事業單位、學校醫院、政府機關等這類團單業務，還是需要通過招標采購、中介代理來完成銷售。”
來源：和訊網 作者：國際金融報 張穎
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