攜程金融已上線貸超 貸款業務頻陷暴力催收金融
除了消費金融公司，攜程還上線了自有的現金貸產品“借去花”和旅游分期“拿去花”，以及為第三方機構導流的貸款超市“貸款優選”。
作為頭部在線旅行服務公司，攜程近期在金融領域的布局引人關注。憑借旅游這一天然場景，攜程在2017年9月正式成立攜程金融，目前已上線消費金融、貸款超市、保險、理財、信用卡等業務。
最新消息是，在消費金融領域，攜程擔任第二大股東（持股37.5%）的上海尚誠消費金融股份有限公司（下稱“尚誠消費金融”）今日獲得上海銀行60億元授信額度，主要用于同業借款等業務，額度有效期2年。
金融觀察團梳理發現，攜程的消費金融產品，幾乎都卷入了暴力催收：尚誠消費金融多次被投訴暴力催收；攜程金融自有的拿去花、借去花被投訴暴力催收上百次；貸款超市方面，飛貸、萬達普惠等合作方也是聚投訴上高利貸、暴力催收的常客。
從整個金融布局上看，攜程已經拿下保險、虛擬銀行等金融牌照，但缺乏支付牌照。業內專家認為，雖然不缺流量和消費場景，攜程在金融上面的發展情況，還需要市場檢驗。
消費金融業務：暴力催收的陰影
作為互聯網平臺變現的重要途徑，消費金融、信用貸款成為各大機構爭相布局的“香餑餑”。憑借消費金融牌照和小貸牌照，攜程金融自然也發力個人貸款。不過，攜程的貸款業務，幾乎都頻繁收到暴力催收、高利貸等投訴。
消金公司：新獲60億授信 核心產品“誠e借”
根據上海銀行（601229.SH）今日發布的公告，將給上海尚誠消費金融股份有限公司（下稱“尚誠消費金融”）60億元授信額度，主要用于同業借款等業務，額度有效期2年。
尚誠消費金融產品介紹
尚誠消費金融官方網站顯示，其由上海銀行、攜程集團、博裕資本、紅杉資本強強聯合，跨界融合設立，于2016年11月17日獲中國銀監會批準籌建，2017年8月17日正式工商注冊，公司注冊資本10億元人民幣。企查查信息顯示，其股東包括上海銀行（持股38%）、攜程旅游（持股37.5%）、德遠益信投資有限公司（持股12.5%）、長盈科技（持股12%）。
尚誠消費金融目前核心產品為個人信貸產品“誠e借”，無需抵押和擔保，最高可借20萬元。產品可應用于旅行、買電子電器、租房和裝修。（除了這款產品，尚誠消費金融還以資金方的形式接入了攜程金融的多個信貸產品中，下文會詳細提到。）
背靠上海銀行的資金優勢和攜程的場景優勢，尚誠消費金融實現扭虧。數據顯示，2018年尚誠消費金融公司全年營業收入3.35億元，凈利潤0.2億元。2017年實現營業收入0.23億元，凈虧損0.13億元。
作為消費金融公司，廣泛的資金來源是保障業務開展的根基。對于尚誠消費金融未來的募資前景，西南財經大學金融學院助理教授、社科院產業金融研究基地副秘書長陳文告訴金融觀察團，對于消費金融公司來說，同業拆借、股東存款、金融債都是融資渠道，能不能融到錢、資金成本取決于股東背景。尚誠消費金融主要由上海銀行和攜程共同發起，上海銀行相對在城商行中是一線梯隊，尚誠未來的募資渠道能否打通，一方面看攜程優質資產的開發能力，以及上海銀行股東方對消金公司的支持力度。
來源：聚投訴
不過，雖然是一家持牌消費金融公司，尚誠消費金融也多次受到暴力催收、合同欺詐相關投訴。
貸款業務：頻陷暴力催收質疑 貸超合作方負面不少
除了消費金融公司，攜程還上線了自有的現金貸產品“借去花”和旅游分期“拿去花”，以及為第三方機構導流的貸款超市“貸款優選”。
現金貸“借去花”方面，攜程稱為“聯合各大金融機構退出的一款用于個人消費的信貸服務產品”，最高額度20萬元，日息低至0.02%。資金合作機構包括南京銀行、百信銀行和尚誠消費金融。
同樣，“借去花”也面臨不少暴力催收投訴。聚投訴上關于“借去花”威脅還款、爆通訊錄的帖子超過50個。
“拿去花”方面，目前支持3/6/12多種分期，最高可以獲得20萬額度。根據拿去花的相關協議，其服務方為贛州積木小額貸款股份有限公司、國投（寧夏）互聯網小額貸款股份有限公司，重慶趣攜小額貸款有限公司、上海攜程小額貸款有限責任公司、上海尚誠消費金融股份有限公司，均為持牌機構。
不過，作為攜程金融的主力產品之一，拿去花的營收并不亮眼。據自媒體FinX報道，截至去年上半年，攜程的旅游消費分期產品拿去花業務在貸余額不足5億元，而246億元的自有資金授信大多尚未啟用；同時，半年營收1203萬元，凈利潤僅120萬元。
聚投訴上針對“拿去花”的投訴焦點，是暴力催收、泄露個人信息等等，數量過百。
除了拿去花和借去花，攜程還緊跟潮流，上線了貸款超市“借錢優選”。但從機構上看，也有差距。除了馬上消費金融、興業消費金融、中銀消金為持牌消費金融公司外，萬達普惠、小米貸款持有小額貸款牌照，飛貸是互聯網平臺，小企業貸無法獲取平臺方信息。
攜程金融貸款超市部分產品
不久之前，小米貸款陷入借款用戶被“誤上征信”的旋渦。飛貸、萬達普惠在聚投訴上的暴力催收、高利貸、陰陽合同的投訴達均超過百次。
目前，暴力催收、高利貸已演變為貸款行業問題，監管部門曾多次下發相關規定，禁止“現金貸”領域的違法違規現象。在未來，從業機構受到的監管會更加嚴格。
金融布局：理財、保險、虛擬銀行 暫缺支付牌照
除了消費金融業務，攜程在其他的金融業務上也不甘落后。
保險方面，早在2011年，攜程保險代理公司成立，2013年，攜程全資子公司參與設立眾安在線，成為9家機構股東之一。陳文分析認為，對于互金公司來說，真正賺錢的業務除了貸款業務就是保險經紀業務，保險銷售的傭金提成還是非常具有想象力的。
攜程金融理財頻道
理財方面，攜程設立了攜程財富投資管理（北京）有限公司。目前攜程APP上設有“理財”欄目，產品為眾邦銀行活期產品，分靈活存取、30天和90天，相應的收益率為3.8%、4.0%和4.1%。
虛擬銀行上，今年3月底，攜程金融參與的合資虛擬銀行獲得香港金融管理局頒發的銀行牌照，成為第一批獲得金管局牌照的金融機構之一。不過，盡管牌照到手，但網貸天眼研究院負責人李鵬飛認為，“香港金融業發展的非常充分，只是在金融科技的發展勢頭上稍有欠缺，而攜程金融在內地金融科技方面的建樹并非在第一梯隊，未來在香港金融市場是否能與其他股東一起獲得明顯優勢，還是未知數。”
不過，對于攜程來說，目前仍缺乏支付牌照。李鵬飛也提到，攜程此前就因為缺失支付牌照，攜程的預付卡業務被指“違規開展第三方支付行為”。網貸專欄作家肥皂認為，攜程本身沒有支付系統，這樣來講，攜程就無法形成有效的資金渠道和資金沉淀，對未來發展不是很有利。
攜程方面也曾對媒體表示，幾年前就已向央行提交了支付牌照，一直在等待批復中。
對于攜程金融的未來發力點，李鵬飛表示，“坐擁優質的消費場景與客群，未來攜程金融發力點還應是利用好場景優勢，（提升）不斷拓展優化服務場景的能力。”
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