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當開展網(wǎng)貸存管業(yè)務(wù)的銀行開始以“白名單”的形式得以展現(xiàn)時，這也標志著作為監(jiān)管合規(guī)重要環(huán)節(jié)之一的P2P平臺存管，已進入到了一個新的階段。

隨著國慶期間中互金協(xié)會又陸續(xù)披露了渤海，晉商，徽商，富民，西安等幾家通過網(wǎng)貸存管系統(tǒng)測評銀行的消息，至此，該存管“白名單”所覆蓋到的銀行數(shù)量已增至32家。某種角度上，這給了整個網(wǎng)貸行業(yè)很大的期待，而“白名單”的分批下發(fā)也成為了銀行方面打消顧慮，擁抱平臺的“助推器“。

合規(guī)與發(fā)展并舉

近日，有出借人向互金通訊社透露，北京捷越聯(lián)合金融信息服務(wù)有限公司旗下金融科技平臺 - 向前金服的銀行存管業(yè)務(wù)已悄然上線，而對接銀行則出自于中互金協(xié)會9月20日晚發(fā)布的首批25家通過存管測評的“白名單”之內(nèi)。

與此前一貫低調(diào)的作風(fēng)相同，此次存管系統(tǒng)完成上線，向前金服仍未曾做出過多宣傳。

翻看向前金服官方APP不難發(fā)現(xiàn)，該平臺于2016年6月正式上線，實繳注冊資金于今年6月增至5億元。自成立以來，平臺始終堅持的是金融信息匹配，信用借款咨詢等服務(wù)定位，通過將大數(shù)據(jù)，云計算，SAAS，智能引擎等高新技術(shù)不斷滲透于金融管理體系，逐步建立起先進科學(xué)的風(fēng)險管理模式，重塑金融產(chǎn)品流程與服務(wù)，提升信貸行業(yè)發(fā)展質(zhì)量。

值得一提的是，在金融科技領(lǐng)域謀取長足發(fā)展的同時，向前金服也十分注重平臺的合規(guī)建設(shè)。上線銀行存管前，向前金服已經(jīng)獲得了公安部認證“信息系統(tǒng)安全等級保護”三級備案證明，工信部頒發(fā)增值電信業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證（ICP經(jīng)營許可證），是行業(yè)內(nèi)為數(shù)不多的三證合一的平臺之一;與此同時，響應(yīng)北京市金融工作局及中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會的監(jiān)管要求，向前金服積極開展包含108條自查和119條自查自糾的工作，并按照監(jiān)管要求完成了階段性程序。

銀行存管的上線，讓向前金服的合規(guī)建設(shè)攻下關(guān)鍵性的一城。銀行資金存管，是指銀行接受平臺委托，進行網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管專用賬戶的開立與銷戶，資金保管，資金清算，賬務(wù)核對，提供信息報告等職責(zé)的業(yè)務(wù)。上線銀行存管之后，向前金服的用戶通過在平臺建立的存管賬戶發(fā)起交易，交易資金均在存管賬戶內(nèi)由存管銀行劃撥;平臺不直接接觸資金;同時，資金流水清晰可查。

作為從業(yè)平臺合規(guī)建設(shè)中的一個必備條件，很大程度上，出借人可以把平臺是否上線了銀行存管視為考核平臺資質(zhì)的一個重要參考。

并且，對于網(wǎng)貸平臺而言，銀行存管體系的簽署與上線，是截然不同的兩個概念，平臺從與合作銀行簽約到存管系統(tǒng)正式上線，這其中依然存在著很長的一段路：

一方面，銀行對于平臺準入有相關(guān)要求，包括成立時間，運營時間，風(fēng)控能力等，不少平臺因自身不達標，不能通過審核;

另一方面，平臺真正上線存管需要大量的準備工作，從簽約到上線，長達半年或者是更長的時間;

此外，不少平臺雖上線銀行存管，但只是部分業(yè)務(wù)達到標準，并非全量上線。

正因如此，向前金服上線銀行存管不僅意味著平臺技術(shù)實力通過考驗，同時也有助于向前金服堅守信息中介的本質(zhì)，推進整個行業(yè)的良性發(fā)展。

監(jiān)管與自律同重

事實上，早在2017年12月，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險專項整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室在下發(fā)的“關(guān)于做好P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險專項整治整改驗收工作的通知”（即“57號文”）中就有明確表示，網(wǎng)貸機構(gòu)應(yīng)當與通過測評的銀行業(yè)金融機構(gòu)開展資金存管業(yè)務(wù)合作。

據(jù)網(wǎng)貸之家研究中心不完全統(tǒng)計，截至2018年9月21日，共有421家正常運營平臺與中國互金協(xié)會公布的首批通過測評的銀行簽訂資金存管協(xié)議（含展期，部分項目逾期仍在發(fā)標的平臺和含已完成資金存管系統(tǒng)對接并上線的平臺），占同期P2P網(wǎng)貸行業(yè)正常運營平臺總數(shù)的26.39％。這部分平臺中，真正完成資金存管系統(tǒng)對接并上線（含上線存管系統(tǒng)但未發(fā)存管標的平臺）的是377家，占同期P2P網(wǎng)貸行業(yè)正常運營平臺總數(shù)量的23.64％。

銀行存管體系上線從各個方面來說，都意義重大：

從監(jiān)管角度來說，通過銀行來監(jiān)管可以避免第三方托管機構(gòu)與平臺串通更改結(jié)款方式，假托管真資金池等問題，同時較高的合規(guī)門檻會使得一些綜合實力較弱的中小平臺難以完成監(jiān)管要求，有助于行業(yè)出清的進一步提速;

對于平臺自身而言，實行銀行存管后，極大地增加了平臺的跑路成本，將徹底斷絕那些用心不良平臺的非分之想;而確保資金流向與出借范圍清晰透明，將有利于合規(guī)平臺的長期持續(xù)經(jīng)營;

從出借人角度考量，銀行存管是必不可少的一道“防線”，用戶交易結(jié)算資金交由第三方存管銀行統(tǒng)一存管，用戶資金與平臺自有資金完全隔離，杜絕資金池形成，所有涉及資金流轉(zhuǎn)環(huán)節(jié)都需要驗證，防止平臺非法挪用資金，加強資金保障，降低出借風(fēng)險;

站在行業(yè)發(fā)展角度分析，銀行存管關(guān)乎平臺用戶的資金保障，監(jiān)控資金流轉(zhuǎn)全過程，有效保障用戶的利益，引導(dǎo)P2P網(wǎng)貸行業(yè)向良性發(fā)展道路上并軌。

眼下，網(wǎng)貸行業(yè)的整改已進入了解關(guān)鍵時期，在“良幣驅(qū)除劣幣”的過程中，只有那些以向前金服為代表的，積極擁抱監(jiān)管的網(wǎng)貸平臺，才能為自身率先獲得監(jiān)管發(fā)放的合規(guī)“門票”，以及為實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展贏得主動，并帶動行業(yè)邁入健康發(fā)展的道路。