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12月13日，美股上市公司拍拍貸（NYSE:PPDF）發布了2017年第三季度未經審計的財務業績報告。報告顯示，截至2017年9月30日，拍拍貸累計注冊用戶達到5758萬，第三季度撮合借款交易總額210億元，營收達到12.503億元，業績整體表現較為穩健。

此次為拍拍貸上市后首次披露的財報，從整體數據來看，公司仍保持了與上市前一致的穩健態勢。報告顯示，拍拍貸在2017年第三季度撮合借款交易總額210億元，較去年同期增長256.5%；第三季度服務借款人450萬，較去年同期增長207.5%，平均借款金額為2542元，平均借款期限為7.3個月。截至2017年9月30日，拍拍貸累計借款人達到900萬人，累計投資者約為52.2萬人。

頭部公司表現穩健

從早前已經公布第三季度財報的上市互聯網金融平臺的數據來看，行業內各平臺在第三季度的各項業務數據和財務數據均保持穩健增長態勢。

宜人貸第三季度促成借款總額121.85億元，較2016年同期增長117%；信而富單季度新增借款人93.1萬人，較去年同期增長804%；趣店的交易規模則延續高增長，第三季度交易額達256億元，同比增長218.8%，交易筆數達2670萬，較去年的筆數1100萬同比增長141.7%。

注：數據來源于上述在美上市公司三季報，以2017年9月30日美元兌人民幣匯率US$1.00=RMB6.6533計算。

       在盈利方面，趣店第三季度的盈利最高，達到6.5億元。宜人貸第三季度總凈營收為15.139億元，環比增長28%，同比增長73%；和信貸的凈利潤較上一財年同比增長了784.8%；信而富第三季度雖然還處于虧損狀態，但虧損大幅收窄，預計在今年四季度總體實現盈虧平衡并盈利。                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                              

從行業總體運營情況來看，這些頭部上市企業實現穩定增長的原因很大程度上得益于大數據和人工智能技術在具體業務中的持續投入和全面應用，包括風險控制、信貸審核、精準獲客以及智能客服等方面。

除此之外，中國消費金融市場的巨大潛力也為行業服務用戶和業務交易量的持續增長提供了機遇。據第三方行業平臺的數據，截至11月底，網貸行業的歷史累計成交量達到了60091.32億元，成功突破6萬億大關，反映出了民眾對小額借貸產品和服務的強勁需求。

監管將加速行業格局重塑

12月1日，互聯網金融風險專項整治工作領導小組辦公室、P2P網貸風險專項整治工作領導小組辦公室下發了《關于規范整頓“現金貸”業務的通知》（以下簡稱《通知》）。在監管政策出臺后，整個網貸行業開始加速洗牌，并迎來了新一輪合規潮。

《通知》中稱，各類機構對以利率和各種費用的形式對借款人收取的綜合資金成本，應當嚴格執行最高法院關于民間借貸的利率規定。《通知》出臺前后，趣店、玖富、掌眾金融等紛紛下調了綜合息費至36%以下。

拍拍貸也在其最新財報中披露，于12月初停止在所有平臺上收取前期交易費用，將其更改為每月收取的方式，并于12月13日全線下調其借貸產品的綜合息費至36%以下。

此外，《通知》還明確了發放貸款主體必須持有放貸業務的相關牌照，這意味著部分缺乏牌照的公司開展借貸業務將受到嚴重影響。不過，如果平臺定位于網貸信息中介，資金主要來源于散戶投資者，業務開展不依賴小貸牌照，則監管風險較為可控。

在前期行業亂象頻發的表象下，許多合規發展的平臺受到影響，而監管新規的落地將使合規的頭部平臺脫穎而出，那些真正以技術為依托的金融科技企業才有可能在保障自身運營的基礎上將借貸的綜合息費控制在監管要求范圍之內，在風險、監管和業績增長之間取得平衡。

同時，頭部平臺具備更強的科技實力和更多的數據積累，與此相對應的較強風險承受能力也將使自身在此次監管的大浪淘沙中得以生存下來。

由此可見，此次監管的落地不但會重塑行業的整體生態，加速行業洗牌，也會使合規、真正有技術依托的金融科技企業獲得新的發展，成為行業的龍頭企業和普惠金融在網貸行業的踐行者。