愛錢進CEO蔡園竹六連答，如何給投資人一顆定心丸？金融
2018-07-11 16:56
6月份以來，互聯網金融行業新一輪的洗牌潮來臨，諸多不合規的平臺紛紛“爆雷”，一時間讓整個行業風聲鶴唳。
6月份以來，互聯網金融行業新一輪的洗牌潮來臨，諸多不合規的平臺紛紛“爆雷”，一時間讓整個行業風聲鶴唳。事實上，近兩年多以來，隨著行業監管政策的陸續落地，互聯網金融行業一直處在去蕪存菁的階段。
2015年作為互聯網金融行業發展的高峰年，業內一度涌現出超過3400家平臺；截至今年6月底，來自網貸之家的數據顯示，互聯網金融行業在經過兩年多來的調整后，只剩下大約1800家平臺。這也就意味著有近半數平臺已經被淘汰。而北京、上海、廣東正常運營的網貸平臺數量跌破1000家，總計998家。
在7月10日由中國互聯網協會主辦的2018中國互聯網大會上，愛錢進CEO蔡園竹表示，與許多行業發展的歷程相似，互聯網金融也會經歷一個野蠻生長、監管介入、行業洗牌、穩定發展的過程；而如今的互聯網金融正處在爆發式增長、監管介入之后的洗牌階段。
（愛錢進CEO蔡園竹在中國互聯網大會）
面對用戶對互聯網金融行業的觀望和質疑，愛錢進作為行業領跑者，也在一定程度上承擔著激濁揚清、為行業正名的責任。因此，愛錢進CEO蔡園竹針對行業發展前景和愛錢進的做法等進行了深度分享。
一問：行業頻繁“爆雷”互聯網金融怎么了？
蔡園竹：近來互聯網金融平臺的頻頻“爆雷”，已經使得恐慌情緒在投資者群體中蔓延，事實上，投資者還是要理性看待整個P2P行業，認清問題平臺和頭部優質平臺的差異性。比如，很多問題平臺都涉嫌自融，并非真正意義上的P2P；而那些真正規范經營的頭部優質平臺還是堅持“小額分散”的原則，切實踐行普惠金融。
回顧2012年P2P自產生發展至今，我們可以發現，從異軍突起到野蠻生長再到行業洗牌，這一行業已經走過了一個完整的起伏周期。尤其在近兩年以來，包括《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》、《網貸借貸信息中介機構業務活動信息披露指引》、《網絡借貸信息中介機構備案登記管理指引》、《網絡借貸資金存管業務指引》等在內的一系列監管規范出臺，更是加速了行業的洗牌，加劇了行業的“馬太效應”。
在某種程度上，近來不合規平臺在馬太效應下退出、清盤，甚至是爆雷，可以看作是行業在“排毒自清”，并向著規范化的方向發展，長期來看對行業、對平臺、對用戶都是有利的。
二問：面對擠兌風暴愛錢進對投資者有什么建議？
蔡園竹：當下的輿論環境更多關注問題平臺，而缺乏真正對行業的深度解讀，投資者應該從行業的本質出發，進行理智的投資決策。這里，我也呼吁廣大的行業人士和行業媒體，能夠主動承擔起投資者教育的責任，幫助大家更好地識別合規平臺。
第三，無論P2P平臺的狀況如何，每一位投資者與借款人的債權關系，在法律角度都會一直存在，這才是P2P債權關系的本質。最近，愛錢進與中國司法大數據研究院和中國互聯網金融協會互聯網金融大數據中心啟動了互金領域企業測試工作，以“共筑金融風險防線、聯合懲戒失信被執行人”為目標展開數據對接試點；其目的就是要讓借款人的失信行為將得到嚴厲懲戒，以保障投資者權益。
未來，愛錢進將致力于為用戶提供更好的互聯網金融服務，也希望大家對愛錢進有信心。
三問：不規范平臺讓人防不勝防投資者怎么辦？
蔡園竹：對于普通的投資者而言，在做投資決策時并沒有那么多的輔助工具，存在一定的信息不對稱問題；而且，普通投資者更追求高收益，往往沒有進行謹慎的思考。其實，投資是門技術活，投資者還是要盡可能掌握更多的知識，幫助自己進行判斷，遠離危險平臺。
作為行業從業者，我建議大家在分辨一個P2P平臺是否安全時，從以下幾點出發：
1、是否涉嫌自融。許多披著P2P外衣的不合規平臺往往都是假的套殼平臺，而所謂的P2P業務，其實就是給平臺背后的關聯公司融資。
2、是否透明化運營。這里的透明化運營包括信息透明和資金透明，也就是說，借款人合同里要包含詳細的借款人信息，并可以對其進行查驗，以判斷信息是否真實有效。當出現流動性資金需求時，投資人可以根據更新的借款協議來判斷借款信息是否真實有效，同時通過資金具體流向，來判斷相應的風險。
3、是否觸碰行業紅線。根據監管的要求，《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》給P2P行業劃定了13條“紅線”，投資者在選擇平臺時，可以對應相應的監管紅線對平臺進行篩選，比如平臺是否接入了銀行存管。
4、是否堅持小額分散原則。P2P的本質就是小額分散，自然人借款的上限是20萬元，不僅如此，出借人的資金還要盡可能分散給多個借款人的標的，以降低其資金風險。
5、第三方評級報告是否齊全。在判定一個P2P平臺是否安全，來自第三方機構的評價和認可是一個非常重要的考量指標。比如，接入中國支付清算協會互聯網金融風險信息共享系統，信息系統安全等級保護第三級備案，加入中國互聯網金融協會，獲得中國電子商務協會頒發的AAA級企業信用評級證書，接入互聯網金融統計監測系統和信息披露服務平臺，接入中國互聯網協會信用信息共享平臺等等。
6、風控系統建設情況。對于P2P行業來說，風控是根本所在，這不僅需要大量的資源投入，還需要加大在大數據等新技術方面的布局，以高效識別風險和欺詐。
7、其他軟性增值服務。從用戶體驗等感性層面看，如果一家平臺不斷進行用戶服務的創新和升級，也在某種程度上說明這家平臺的確是在用心持續經營。
對于投資者而言，從以上7個層面出發，基本上可以全面考量一個P2P平臺是否優質。
四問：就平臺的信息披露投資者應從哪些渠道獲取？
蔡園竹：隨著網貸合規化的推進，網貸行業的信息披露工作也在持續進行中。如今，已經有越來越多的平臺在官網特別增設了“信息披露”一欄，讓投資人可以更加清晰了解平臺的資質背景、運營情況、產品詳情等。
如今，愛錢進已經在官網設立信披專區，嚴格按照要求披露合規報告、審計報告、備案信息等企業相關信息，更是對外界較為關心的資金存管、逾期率、財務報表等信息予以披露，以透明、合規給予用戶最大的投資安全感。
不僅如此，愛錢進還與網貸之家、網貸天眼等第三方平臺進行了數據接口，平臺的交易數據等都可通過這些平臺進行查詢，不過，由于不同平臺的計算方式和標準不同，呈現出的數據結果也有一定的差異。
五問：作為行業頭部優質平臺愛錢進的核心競爭力是什么？
蔡園竹：我們認為，合規和風控是我們的核心所在。首先一定要堅持合規，很多平臺成立之初也秉承了合規的初心，但在發展過程中往往就變形了。而愛錢進一直堅持合規發展這一準則，通過諸多措施，比如將注冊資本增加至2億元、與華夏銀行北京分行合作上線資金存管系統、加入中國互聯網金融協會、接入中國支付清算協會系統、獲得國家等保三級備案、獲得由中國電子商務協會頒發AAA級企業信用評級證書等。
此外，愛錢進還接入中國互聯網協會信用信息共享平臺、互聯網金融統計監測系統和信息披露服務平臺，并入選最高法&互金協會失信人懲戒合作首期試點單位，主動按照監管和行業自律的要求，規范開展信用信息共享，信息披露，推動合規發展。
其次，不斷提升風控能力，尤其是針對自然人的風控。互聯網金融所服務的借款人，許多都是征信信息不完善、無法享受到傳統金融機構服務的用戶，這些人并非資質不好。因此，我們需要通過新技術的應用，對接第三方行業協會和組織等，盡可能地完善這一人群的信用信息，擴展平臺原有的反欺詐數據庫，以識別潛在的風險和欺詐，為那些真正有需求的人提供普惠金融服務，并為投資者篩選更多的優質資產。
六問：行業洗牌之下愛錢進未來怎么做？
蔡園竹：在互聯網金融行業逐步走向規范發展的今天，我認為，作為行業頭部平臺一定要勇于承擔企業社會責任，尤其要做好投資者教育，幫助他們更好地進行投資決策。
目前，愛錢進已經將“賦能每一個人的財商能力”定為公司未來的戰略和愿景，并從提升用戶的投資決策能力、消費和支出的規劃能力以及家庭風險的管理能力三個方面，全面進行財商教育布局。比如，通過自主運營的《小進說財》、《Fantalk》以及《財經周報》等，愛錢進為用戶提供了多樣化的增值服務，以滿足投資者對提高財商的渴望。
結束語：面對洶涌而至的互聯網金融洗牌潮，央行日前明確表示，將按照打好防范化解重大風險攻堅戰總體安排，再用1到2年時間完成互聯網金融風險專項整治，化解存量風險，消除風險隱患，同時初步建立適應互聯網金融特點的監管制度體系。這一方面給下一階段互聯網金融的監管定下了基調，另一方面也明確了互聯網金融風險專項整治的時間表。對于行業頭部優質平臺來說，只有在未來行業日益走向規范的過程中順勢而為、迎頭趕上，最終才能在競爭和規范發展中脫穎而出。
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