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北京時(shí)間2019年1月12日凌晨5點(diǎn)，美國(guó)證券交易委員會(huì)公布了深圳合眾財(cái)富金融投資管理有限公司（該公司在中國(guó)運(yùn)營(yíng)P2P平臺(tái)合眾e貸，因此下文皆稱“合眾e貸”）的招股書。

招股書顯示，截至2018年6月30日，合眾e貸的貸款交易總額為49.9億元，主要在廣東開(kāi)展業(yè)務(wù)，屬于小型P2P平臺(tái)。

合眾e貸的主要收入來(lái)自向借款人收取的費(fèi)用，以便與投資者進(jìn)行匹配。截至2018年6月30日，合眾e貸的注冊(cè)用戶為5945867人，其中81260名投資者和637446名借款人。從獲客成本來(lái)看，截止2018年6月30日的財(cái)政年度，合眾e貸的獲客成本僅20.95元。

合眾e貸專注于消費(fèi)貸款，年利率（不包括交易費(fèi)用）在8%至15%之間，貸款期限在7天至360天。單筆貸款額從3000元至15000元的貸款占2018年上半年促成的貸款額的93%；剩下的7%為貸款額從2萬(wàn)元至20萬(wàn)元的汽車貸款，租期一般在1個(gè)月至36個(gè)月不等。

合眾e貸的年利率（APR）包括支付給投資者的利息，以及交易費(fèi)（transaction fees）、貸款償還管理費(fèi)（loan repayment management fees）、擔(dān)保人的貸款擔(dān)保費(fèi)（loan guarantee fee）和逾期支付費(fèi)用（late payment fee to the guarantor）。該平臺(tái)的交易費(fèi)為每年貸款額（the loan amount per annum）的0.04%至13.5%，汽車貸款的償還管理費(fèi)為每年貸款額的0.01%至17.25%。擔(dān)保費(fèi)為每年貸款額的0.17%至9%，逾期支付費(fèi)用為2%至24%。截至2017年6月30日、2018年6月30日的財(cái)政年度，該平臺(tái)的交易費(fèi)用分別為0.04%至13.5%，以及3%至8%；擔(dān)保費(fèi)介于0.17%至9%，以及2%至8%。

截至2018年6月30日的財(cái)政年度，約0.08%的消費(fèi)貸款和1.28%的汽車貸款為全額攤銷貸款（fully amortized loans）；截至2017年6月30日的財(cái)政年度，5.19%的汽車貸款為全額攤銷貸款。

截至2018年6月30日及2017年末的財(cái)政年度，合眾e貸的年化費(fèi)率（APRs）從7.06%至628.64%，以及3.28%至628.15%。其中，年利率超過(guò)24%的貸款占貸款總額的比重分別為64.75%和38.29%；年利率超過(guò)36%的貸款占其貸款總額的比重為37.67%和38.29%。在《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》(整治辦函〔2017〕141號(hào)）發(fā)布后，合眾e貸終止了年利率超過(guò)法定限額的貸款產(chǎn)品。截至2017年12月24日，合眾e貸自稱所有年利率超過(guò)36%的貸款已經(jīng)清償，即招股書發(fā)布之時(shí)平臺(tái)沒(méi)有提供年化超36%的貸款。

從應(yīng)收賬款總額的賬齡（上圖）來(lái)看，截止2018年6月30日財(cái)政年度，應(yīng)收賬款額2678.9萬(wàn)元應(yīng)收賬款超過(guò)90天，占比總營(yíng)收賬款比率為77%。

截至2017年6月30日財(cái)政年度，合眾e貸的收入（revenue）為683萬(wàn)元，隨后到2018年6月30日止財(cái)政年度，收入漲幅為3312.9%到達(dá)2.33億元。截至2017年6月30日財(cái)政年度，合眾e貸的凈虧損（net loss）為567.8萬(wàn)元，隨后到2018年6月30日止財(cái)政年度，凈收益漲幅為608%到達(dá)2886.4萬(wàn)元。合眾e貸重點(diǎn)提到消費(fèi)貸款為其增長(zhǎng)收入增長(zhǎng)作出巨大貢獻(xiàn)，截至2018年6月30日止財(cái)政年度，98.7%的收入增長(zhǎng)由消費(fèi)貸款貢獻(xiàn)。

附屬材料：合眾e貸財(cái)報(bào)