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近幾年，現(xiàn)金貸一直伴隨著各種爭議和質(zhì)疑，包括利率畸高、砍頭息、暴力催收、捆綁搭售等，給消費(fèi)金融行業(yè)造成了嚴(yán)重的負(fù)面影響。

經(jīng)過監(jiān)管部門對種種亂象持續(xù)整改，客觀來說，當(dāng)前的行業(yè)相對于前期已經(jīng)規(guī)范很多。不過我們也注意到，個(gè)別機(jī)構(gòu)依然在踩線經(jīng)營，例如同程旅游旗下的同程金服。

捆綁搭售新花樣：借款一個(gè)月，扣費(fèi)一整年

同程金服的運(yùn)營公司為上海引旅金融信息服務(wù)有限公司，是同程旅游集團(tuán)打造的旅游行業(yè)金融服務(wù)公司，法人代表為同程旅游創(chuàng)始人馬和平。

同程金服在消費(fèi)金融領(lǐng)域的主要布局有程程白條、同程金條、貸款超市以及最重要的現(xiàn)金貸產(chǎn)品提錢游。

2017年初，同程金服推出一款用于個(gè)人旅游等消費(fèi)的信用貸款產(chǎn)品提錢游。從命名上看，提錢游像是同程旅游基于自身業(yè)務(wù)開發(fā)的旅游行業(yè)場景消費(fèi)金融產(chǎn)品，但實(shí)際上卻是一款不折不扣的現(xiàn)金貸。

提錢游長期存在的捆綁搭售行為飽受詬病，網(wǎng)絡(luò)上有大量借款人投訴指責(zé)其“誘導(dǎo)、強(qiáng)制開通會員”、“變相收取砍頭息”等。

2020年2月17日，鄭先生公開表示，自己在提錢游借款必須強(qiáng)制購買樂活會員才能下款，鄭先生本以為繳納一期費(fèi)用60元即可，但實(shí)際卻需要連續(xù)繳納12期共720元，然而鄭先生僅僅借款1000元，期限也只有一個(gè)月。

鄭先生認(rèn)為，借1000元不算利息要收720元會員費(fèi)，比搶劫還賺錢，就是個(gè)套路貸。

（圖片來源：聚投訴）

類似鄭先生這樣被套路的借款人還有很多，因?yàn)樘徨X游的捆綁搭售非常具有迷惑性。有借款人聲稱在不知情的情況下就被開通會員，屬于強(qiáng)買強(qiáng)賣；還有借款人表示明明顯示開通試用一個(gè)月，結(jié)果卻默認(rèn)續(xù)了一年。

盡管頻頻遭受質(zhì)疑，但同程金服曾對媒體否認(rèn)提錢游存在的種種問題，不過監(jiān)管部門下發(fā)的文件似乎有不一樣的觀點(diǎn)。

2017年12月，監(jiān)管下發(fā)《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》，其中提到，各類機(jī)構(gòu)以利率和各種費(fèi)用形式對借款人收取的綜合資金成本應(yīng)符合最高人民法院關(guān)于民間借貸利率的規(guī)定；各類機(jī)構(gòu)向借款人收取的綜合資金成本應(yīng)統(tǒng)一折算為年化形式。

通知強(qiáng)調(diào)了“各種費(fèi)用形式”，也就是說，提錢游捆綁收取的會員費(fèi)用也應(yīng)該作為資金成本統(tǒng)一折算為年化形式。

按照此口徑，根據(jù)鄭先生的還款賬單，可以計(jì)算出年化成本接近300%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過24%的法律規(guī)定上限。如果不考慮會員費(fèi)用，提錢游收取的利息年化在35%左右，相差超過8倍。

可以看出，提錢游業(yè)務(wù)在運(yùn)營過程中明顯有打擦邊球的嫌疑，在費(fèi)用收取上也已經(jīng)涉嫌違規(guī)。

長期踩線經(jīng)營未整改，用戶到總部維權(quán)

公開信息顯示，提錢游的類似捆綁搭售行為已存在一年多時(shí)間。

在樂活會員之前，提錢游還推出過多種所謂的權(quán)益卡，包括黑馬客的玩轉(zhuǎn)全球權(quán)益卡、輕奢出行權(quán)益卡、高端出行權(quán)益卡等。借款1000元期限1個(gè)月權(quán)益卡收費(fèi)多在159-199元，扣款方為易寶支付、寶付支付等，僅這部分費(fèi)用折合成年化就在200%左右。

各類權(quán)益卡的內(nèi)容大同小異，主要有機(jī)票5元優(yōu)惠券、接送機(jī)20元優(yōu)惠券、景點(diǎn)通、高鐵機(jī)場貴賓廳、騰訊視頻月卡等。

表面上看權(quán)益很豐富，但借款人似乎并不買賬。有借款人表示，除了騰訊視頻月卡其他根本沒有實(shí)際用處。而騰訊視頻月卡市場售價(jià)在15-20元，只有提錢游收取會員費(fèi)的一成左右。

據(jù)了解，黑馬客權(quán)益服務(wù)由上海旅濟(jì)科技有限公司提供，該公司為同程旅游的子公司。企查查顯示，旅濟(jì)科技在2019年3月申請了黑馬客商標(biāo)，不過商標(biāo)分類卻屬于廚房潔具，令人疑惑。業(yè)內(nèi)人士告訴我們，如果出現(xiàn)糾紛，分類不匹配的商標(biāo)沒有法律效力。

（圖片來源：企查查）

某種角度來說，提錢游捆綁搭售會員的行為與去年興起的捆綁搭售意外傷害險(xiǎn)并無二致。不同的是，監(jiān)管持續(xù)的高壓政策徹底斷絕了現(xiàn)金貸平臺與保險(xiǎn)公司的類似合作。

比如銀保監(jiān)會曾在2019年7月份下發(fā)《關(guān)于開展現(xiàn)金貸等網(wǎng)貸平臺意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)自查清理的通知》，要求各大財(cái)險(xiǎn)公司立即停止通過現(xiàn)金貸等網(wǎng)貸平臺銷售意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

然而提錢游捆綁搭售的會員服務(wù)并不是保險(xiǎn)產(chǎn)品，不受銀保監(jiān)會監(jiān)管，而且目前也沒有更有效的政策對其進(jìn)行規(guī)范，這可能是同程金服敢于踩線經(jīng)營的原因之一。

值得一提的是，同程旅游在捆綁搭售上一直比較有經(jīng)驗(yàn)，曾多次被媒體曝光搭售保險(xiǎn)、餐食、搶票加速包等內(nèi)容，甚至還被用戶告上法庭維權(quán)。

而越來越多深受提錢游捆綁搭售行為困擾的借款人也開始維權(quán)，同程金服早期面對投訴還會安排介入并退回相關(guān)收費(fèi)，但從2019年下半年開始，同程金服針對此類投訴越來越消極處理，多位借款人均表示現(xiàn)在幾乎沒有辦法退費(fèi)。

（圖注：聚投訴上提錢游2019年投訴解決率）

當(dāng)然，也有個(gè)別借款人通過非常規(guī)手段維權(quán)成功。

2020年1月22日，某借款人在第三方論壇發(fā)帖表示，自己通過各種渠道投訴同程金服均以失敗告終，當(dāng)天驅(qū)車前往同程旅游蘇州總部投訴維權(quán)，并成功全額要回被同程金服多次收取的權(quán)益卡費(fèi)用一共3000多元。

通過此事可以看出，同程金服對待自身捆綁搭售問題的態(tài)度似乎比較微妙，面對上門投訴也沒有理直氣壯地拒絕退款。

此外，也有黑產(chǎn)盯上了提錢游權(quán)益卡退款。我們在百度貼吧中看到，有網(wǎng)友發(fā)帖表示，自己可以處理權(quán)益卡退款，代投訴、代退款，只要買了卡都能退回一部分資金

持牌機(jī)構(gòu)需推動(dòng)行業(yè)規(guī)范化，提錢游資金方更應(yīng)謹(jǐn)慎

與同程金服踩線經(jīng)營、投訴不斷形成強(qiáng)烈反差的是，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，提錢游背后至少有六大資金方，包括眾邦銀行、蘇寧銀行、上海銀行、光大信托、云南信托、中融信托等，均是行業(yè)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)。

資金方中還有一家網(wǎng)絡(luò)小貸——廣州市螢火蟲小額貸款有限責(zé)任公司（以下簡稱：螢火蟲小貸），該公司與同程金服均是同程旅游的全資孫公司，法人代表均是馬和平。

應(yīng)該說，當(dāng)前的消費(fèi)金融行業(yè)已經(jīng)很少有平臺像同程金服這樣在現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)上捆綁搭售商品，尤其是正規(guī)持牌機(jī)構(gòu)。然而其合作的眾多金融機(jī)構(gòu)似乎并不在意，或許這也是同程旅游集團(tuán)背書的優(yōu)勢。

不過我們還注意到，擁有大集團(tuán)背景的提錢游在協(xié)議等細(xì)節(jié)上存在一些問題。

提錢游借款頁面顯示，借款人需要簽署多達(dá)9個(gè)協(xié)議，僅僅個(gè)人信息使用授權(quán)協(xié)議就需要簽署3個(gè)，協(xié)議內(nèi)容主要是關(guān)于收集、使用個(gè)人信息等。

其中《自由花信息使用授權(quán)協(xié)議》的被授權(quán)人是南昌縣浩峰信息服務(wù)有限公司，該公司在股權(quán)上與同程金服沒有任何關(guān)系，協(xié)議中也沒有提到將個(gè)人信息用于提錢游業(yè)務(wù)。該協(xié)議的合理性和必要性值得商榷。

值得一提的是，同程藝龍?jiān)?018年底因?yàn)閭€(gè)人信息保護(hù)、默認(rèn)開通12306暢行會員等問題被工信部約談。

還有《個(gè)人消費(fèi)貸款合同》，合同是借款人與眾邦銀行簽約，但合同頁面卻顯示深圳發(fā)展銀行信用卡領(lǐng)用合約，不知道是套用合同還是工作失誤。

（圖片來源：同程旅游App）

另外，同程金服旗下的程程白條當(dāng)前的用戶服務(wù)協(xié)議顯示，合作方有螢火蟲小貸、京東金融、蘇州滴水商業(yè)保理有限公司，有貝網(wǎng)絡(luò)科技（杭州）有限公司等，其中有貝網(wǎng)絡(luò)早已與2019年7月31日決議解散，當(dāng)前的經(jīng)營狀態(tài)為注銷。

從合作的資金方來看，同程金服向提錢游投入了不小的資源。然而無論是產(chǎn)品設(shè)計(jì)還是細(xì)節(jié)處理，提錢游都沒有體現(xiàn)出知名互聯(lián)網(wǎng)公司旗下持牌機(jī)構(gòu)應(yīng)有的質(zhì)量和水準(zhǔn)。

而且我們認(rèn)為，消費(fèi)金融行業(yè)的資金方不應(yīng)該過于重視助貸機(jī)構(gòu)的背景和賺錢能力，更需要深入了解業(yè)務(wù)的合規(guī)性，共同推動(dòng)消費(fèi)金融行業(yè)的規(guī)范化。