任買分期搞了個“斬男春計劃” 我從中看到了消費分期成功的秘訣金融
2018-05-01 15:59
醫(yī)美分期不同于其他場景消費分期產(chǎn)品，而任買這樣的分期平臺則是踩住了點，2、消費升級與消費分期在醫(yī)美交匯 消費升級本來是產(chǎn)品或服務(wù)都在朝著品質(zhì)化方向前進。
文|瀟湘Lee
來源 | 瀟湘財經(jīng)（XiaoxiangFin）
曾經(jīng)，在整個互聯(lián)網(wǎng)場景分期浪潮中，醫(yī)美分期無疑是最惹眼球的領(lǐng)域之一，一些評論人士甚至稱醫(yī)美分期是最能考驗消費分期平臺綜合運營及風控能力的領(lǐng)域。因此，經(jīng)歷2017年的大洗牌后，大量分期平臺只能被無情淘汰。
大浪淘沙，能夠從洗牌中留存下來的玩家，其模式與運營能力已經(jīng)被市場檢驗，也在帶領(lǐng)行業(yè)往良性方向發(fā)展。五一前后，知名都市消費分期平臺任買攜手全國260余家醫(yī)美品牌機構(gòu)共同啟動的“斬男春計劃”就是這樣一個典型案例。目前，任買除了醫(yī)美之外，還覆蓋了教育、購物、租房、輕奢等各個消費場景。
“斬男春計劃”是任買聯(lián)合醫(yī)美機構(gòu)舉辦的線上線下整合的大型醫(yī)美分期節(jié)，線上聯(lián)手秒拍、小紅書、微博、抖音等平臺，以有趣的“斬男舞抖音挑戰(zhàn)賽”、“秒拍斬男舞懸賞”等活動吸引愛美女性參與；線下則在北京西直門凱德Mall舉辦“美少女斬男學(xué)院”開學(xué)儀式，且在活動期間到達合作醫(yī)美機構(gòu)即可立享分期優(yōu)惠。
事實上，任買“斬男春計劃”的背后，恰恰是消費升級對品質(zhì)的需求擴展至醫(yī)療美容，而任買這樣的分期平臺則是踩住了點，玩出了不一樣的產(chǎn)品和風控邏輯。
消費升級大勢下，醫(yī)美“品質(zhì)化”趨勢明顯
大佬、創(chuàng)業(yè)者紛紛退潮的醫(yī)美分期，已經(jīng)呈現(xiàn)出強者恒強的行業(yè)格局，而下一階段的重點，是抓住品質(zhì)升級這個趨勢。
1、洗牌后，醫(yī)美分期已經(jīng)強者恒強
曾幾何時，醫(yī)美分期領(lǐng)域內(nèi)，扎堆了無數(shù)知名的大佬或新秀，潮水退去后，有些消亡、有些轉(zhuǎn)型。醫(yī)美分期不同于其他場景消費分期產(chǎn)品，有十足的門檻，小一千家的行業(yè)現(xiàn)在只剩下30個左右的“資深玩家”。這其中，就有任買分期。專注場景消費分期的任買已經(jīng)覆蓋了醫(yī)美、租房、教育、輕奢等貫穿年輕人的各個領(lǐng)域，而且在醫(yī)美分期領(lǐng)域一直處在行業(yè)領(lǐng)先的位置，合作伙伴包括美萊、華美、麗都等醫(yī)美巨頭，線下業(yè)務(wù)布局超過50個城市，已合作的醫(yī)美線下機構(gòu)達500余家。這些數(shù)據(jù)還在不斷刷新，毫無疑問，醫(yī)美分期已經(jīng)強者恒強。
2、消費升級與消費分期在醫(yī)美交匯
消費升級本來是產(chǎn)品或服務(wù)都在朝著品質(zhì)化方向前進，但人們討論時更多偏向?qū)嶓w產(chǎn)品，以及背后的制造產(chǎn)業(yè)應(yīng)對之策。其實，服務(wù)行業(yè)的消費升級發(fā)生得更為劇烈，近些年醫(yī)療美容的快速崛起本身就是一種對“美”的消費升級，護膚品、保養(yǎng)、SPA等已經(jīng)不足以滿足“美麗”的需求。
根據(jù)德勤的統(tǒng)計，2017年全中國醫(yī)美行業(yè)的市場規(guī)模超過百億美元，這個數(shù)字在未來5年仍將以年均20%的速度增長。這龐雜的市場中，產(chǎn)品、體驗俱佳的品牌越來越受到歡迎，一度繁榮的小作坊市場正在消失。
由此，醫(yī)美的品質(zhì)變得更為重要。任買能夠做成行業(yè)領(lǐng)頭羊，與其醫(yī)美分期一貫以品質(zhì)為導(dǎo)向密切相關(guān)，其所合作的醫(yī)療美容機構(gòu)在品質(zhì)上都領(lǐng)先行業(yè)，美萊、華美、麗都、伊美爾莫不如是。
對于醫(yī)美這樣與“美”直接相關(guān)的服務(wù)，沒有什么比最終讓客戶變得更美更能代表消費分期產(chǎn)品的品質(zhì)了。當然，從具體業(yè)務(wù)運營來說，這種“品質(zhì)”又應(yīng)當從產(chǎn)品和風控兩個方面展開，前者是用戶前臺感知，后者是不在大眾視野里的后臺硬實力。
醫(yī)美分期“單打獨斗”被“場景生態(tài)”代替
從產(chǎn)品角度，醫(yī)美分期的玩法除了原有體驗的升級，還有更關(guān)鍵的生態(tài)轉(zhuǎn)變。
1、醫(yī)美分期產(chǎn)品體驗永無止境
醫(yī)美分期產(chǎn)品的體驗優(yōu)化永遠在路上，任何商業(yè)模式優(yōu)化都建立在產(chǎn)品本身的品質(zhì)上。
任買之所以能夠和品質(zhì)商家共榮共生，良好的“第一印象”十分重要。在任買平臺上，醫(yī)美分期用戶的分期操作可以通過APP全程實現(xiàn)：三分鐘即可完成申請，最快5分鐘實現(xiàn)閃電審批，費率靈活期數(shù)選擇，還款方式眾多，十分便捷。任買在醫(yī)美場景的分期，事實上通過了豐富的選擇實現(xiàn)了更為定制化的產(chǎn)品。
2、平臺布局越來越?jīng)Q定醫(yī)美分期的精細化運營水平
對消費端來說，醫(yī)療美容只是生活的一部分。也即，醫(yī)美分期想要對終端消費用戶有更為精準的人物刻畫、需求分析，僅僅兜在“醫(yī)美”的圈子里顯然不夠。
同一時間段上，與醫(yī)美平行，消費者還在消費什么服務(wù)；不同人生階段，消費者有什么樣的服務(wù)訴求，能夠這樣立體化提供服務(wù)的平臺，才能對自己的終端用戶有最詳盡的了解。
任買就是這樣一個擁有場景生態(tài)的分期平臺，在全年齡階段提供全方位服務(wù)：剛畢業(yè)的年輕人做醫(yī)療美容、租房、戀愛了出國旅行、結(jié)婚了婚紗婚慶……
由此，一個“醫(yī)美-全消費分期場-更多維度用戶洞察”的層層延展場景生態(tài)最終構(gòu)成，回過頭來又讓任買醫(yī)美分期的產(chǎn)品品質(zhì)實現(xiàn)躍升。
醫(yī)美分期的風控，從“方法”到“體系”
當然，能夠支撐起任買“斬男春計劃”的，除了產(chǎn)品更應(yīng)當有風控能力，后者恰恰是諸多平臺折戟沉沙的關(guān)鍵原因。
1、數(shù)據(jù)、方法、迭代一個都不能少
數(shù)據(jù)量及準確度、數(shù)據(jù)分析方法、持續(xù)優(yōu)化迭代是任何風控的“基礎(chǔ)設(shè)施”，同樣也是醫(yī)美這個場景分期最能形成壁壘的地方，行就行、不行就不行，沒有太多可回旋的余地。任買于千軍萬馬之中殺出，“基礎(chǔ)設(shè)施”是其第一道支撐。
正如上文所言，任買的“場景生態(tài)”帶來了廣覆蓋、多維度的風控原料。同時，任買還是業(yè)內(nèi)少有的幾家線上、線下都有布局的平臺，這意味著它能夠和用戶面對面接觸，更加了解用戶真實情況，相對于其他互聯(lián)網(wǎng)分期優(yōu)勢明顯。
在模型迭代上，任買采用的人工智能技術(shù)，已經(jīng)可以實現(xiàn)對平衡記分卡等風控數(shù)據(jù)模型自動建模和優(yōu)化，很大程度上脫離了人工。如果沒有自動化，建模的優(yōu)化將需要大量人力不斷調(diào)試和優(yōu)化，任買的效率借此提升了很多倍，也形成了絕對優(yōu)勢。這恰恰也是醫(yī)美機構(gòu)最看重的一個因素：審核速度。
2、除了線上，醫(yī)美線下風控同樣重要
欺詐風險是曾經(jīng)縈繞在醫(yī)美分期心頭的夢魘，讓許多平臺血本無歸黯然離場。細究起來，做好線上總部風險控制后，欺詐風險的主要來源無非是商戶勾結(jié)欺詐（后文詳述）和內(nèi)部員工欺詐。
內(nèi)部員工欺詐本質(zhì)就是操作風險，控制內(nèi)外勾結(jié)最直接的辦法是在總部風控之外做運營風控。從任買的案例來看，數(shù)據(jù)、方法、迭代的總部風控之外，其對線下運營風控的管理同樣十分嚴謹。
對于那些想褥羊毛的用戶來說，在任買嚴謹?shù)木€下流程面前，欺詐的成本變得很高直至被杜絕，操作風險被流程所規(guī)避。
3、除了C端，醫(yī)美B端風控更關(guān)鍵
除了員工層面的操作風險，應(yīng)對B端醫(yī)療結(jié)構(gòu)詐騙跑路同樣是醫(yī)美場景分期的痛點問題，由于機構(gòu)的專業(yè)性，欺詐起來隱蔽性很強更難于控制，目前業(yè)界并沒有系統(tǒng)的方法。
從這三點出發(fā)，任買的B端風控也許可以值得行業(yè)借鑒。
①合作結(jié)構(gòu)盡量選擇大機構(gòu)，比如控制商戶的規(guī)模，只跟大商戶或者連鎖性商戶合作，這些商家欺詐成本太高并不值得。
②建立B端商戶的信用評級，除了直觀上的“大”，還需要客觀的評價來增強準確度。目前，任買通過一年時間已建立了全面的評級體系，來衡量商戶，包括經(jīng)營狀況、連鎖性質(zhì)等。
③線下考察，任買還會通過駐店員工從各個角度考察B端行為。
4、體系化風控代替單點突破是未來趨勢
道高一尺，魔就會想方設(shè)法高一丈，對醫(yī)美場景來說，面對的風險種類、欺詐手段、進攻維度只會越來越多、越來隱蔽。于是，僅僅談?wù)撘粋€先進的風控方法，顯然不足以保障平臺的絕對安全。
任買的風控體系的建立過程，實質(zhì)是一個從單點風控到體系化風控的過程。例如，從專注模型、評分卡、決策引擎，到逐漸開始采用AI技術(shù)，引入第三方合作等，線上、線下，C端、B端，任買風險管理實際上已經(jīng)從信用風險延展到操作風險、市場風險、生命風險等體系化風險治理。
說到底，這是一種風險觀念的變革，帶來的是企業(yè)整體能力的提升，或許也是任買這樣經(jīng)歷過市場洗禮的分期平臺能夠更好走向未來的一種必然要求。
【完】
瀟湘財經(jīng)（微信ID:XiaoxiangFin）：專注金融領(lǐng)域，尤其是Fintech、區(qū)塊鏈等?！敦敻簧睢返榷嗉译s志特約撰稿人。
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