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因相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)逐漸暴露，近年來(lái)，不少銀行都收到了承兌匯票業(yè)務(wù)類的罰單。但是泗陽(yáng)農(nóng)商行收到的罰單著實(shí)有點(diǎn)兒多。 文 | 申屠 因相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)逐漸暴露，近年來(lái)，不少銀行都收到了承兌匯票業(yè)務(wù)類的罰單。但是泗陽(yáng)農(nóng)商行收到的罰單著實(shí)有點(diǎn)兒多。 中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)宿遷監(jiān)管分局披露的信息顯示，2022年6月6日-6月17日，江蘇泗陽(yáng)農(nóng)村商業(yè)銀行（簡(jiǎn)稱為“泗陽(yáng)農(nóng)商行”）以及該行的七名工作人員，共收到八張罰單，處罰的理由均與“承兌匯票授信管理嚴(yán)重不盡職”有極大的聯(lián)系，其中泗陽(yáng)農(nóng)商行被頂格罰款50萬(wàn)元。 透過處罰人員的具體職位，我們能明顯感受到承兌匯票業(yè)務(wù)牽連的業(yè)務(wù)線之廣。比如，2018年以前，陳志曾任泗陽(yáng)農(nóng)商行副行長(zhǎng)；方華曾任泗陽(yáng)農(nóng)商行魏圩支行行長(zhǎng)；杜昊先后任泗陽(yáng)農(nóng)商行桃源支行行長(zhǎng)和城西支行行長(zhǎng)。 由于承兌匯票業(yè)務(wù)需要各個(gè)部門溝通，業(yè)務(wù)主管簽字確認(rèn)，因此，一旦出現(xiàn)大的紕漏，那么一條線上的人，往往都是“一根繩上的螞蚱”。 那么泗陽(yáng)農(nóng)商行到底對(duì)接了什么業(yè)務(wù)，才會(huì)受到如此嚴(yán)重的處罰呢？ 結(jié)合事發(fā)的時(shí)間以及裁判文書網(wǎng)的信息來(lái)看，泗陽(yáng)農(nóng)商行被處罰，很可能源于一起騙貸數(shù)千萬(wàn)元的案件。 裁判文書網(wǎng)顯示，2016年9月至2017年9月，鴻鵬公司和公司法人劉某治下的另外三家公司簽訂虛假訂購(gòu)合同。2017年9月至2018年2月，劉某以這些虛假的合同為依據(jù)，向泗陽(yáng)農(nóng)商行申請(qǐng)了5555萬(wàn)元銀行承兌匯票，約定保證金比例55%，敞口比例45%，敞口資金為2499.75萬(wàn)元。 隨后，劉某治下公司資金鏈發(fā)生斷裂，泗陽(yáng)農(nóng)商行起訴時(shí)，前者僅歸還11萬(wàn)元左右。 根據(jù)裁判書來(lái)看，因?yàn)橐栽旒俚氖侄悟_取票據(jù)承兌，因此，鴻鵬公司及其法人劉某觸犯騙取票據(jù)承兌罪，并給銀行造成巨大損失。因此，對(duì)鴻鵬公司處以30萬(wàn)元罰金；對(duì)劉某處以3年有期徒刑，緩刑4年，同時(shí)處以40萬(wàn)元罰金。 對(duì)于泗陽(yáng)農(nóng)商行這樣一家規(guī)模不大的縣域銀行來(lái)說，被騙了幾千萬(wàn)，可謂五臟俱損，實(shí)屬偶然。不過結(jié)合泗陽(yáng)農(nóng)商行的人員和業(yè)務(wù)歷史來(lái)看，其被騙有又一定的必然。 首先，此前泗陽(yáng)農(nóng)商行就出現(xiàn)過監(jiān)守自盜的現(xiàn)象。泗陽(yáng)縣法院披露的信息顯示，2015年2月至2018年9月，張衛(wèi)星曾任泗陽(yáng)農(nóng)商行新袁支行行長(zhǎng)。在此期間，張衛(wèi)星共發(fā)放貸款358筆，合計(jì)8045.81萬(wàn)元。這些貸款中，有一半左右都是授信造假。比如，張衛(wèi)星公職人員身份造假160筆貸款，總金額為3327.5萬(wàn)元。正因此，張衛(wèi)星被判處五年有期徒刑。 張衛(wèi)星一案并不是偶然，據(jù)了解，2015年以來(lái)，泗陽(yáng)農(nóng)商行總被處罰了八次；員工被處罰了十二次，其中兩人更是直接被“踢出”了銀行圈。 對(duì)比來(lái)看，無(wú)論是貸款的審核還是票據(jù)的承兌，都牽涉到銀行內(nèi)部的審計(jì)、會(huì)計(jì)、風(fēng)控等部門。泗陽(yáng)農(nóng)商行屢屢在相關(guān)問題上栽跟頭，其實(shí)也暴露了其內(nèi)部溝通、協(xié)作存在巨大的壁壘或是嚴(yán)重的抱團(tuán)傾向，由此，出事時(shí)才會(huì)串起一條繩的人。 當(dāng)然了，泗陽(yáng)農(nóng)商行被騙，也與其自身的業(yè)務(wù)傾向有一定聯(lián)系。作為縣域銀行，由于很難吸引海量的“散客”，過分追求指標(biāo)的泗陽(yáng)農(nóng)商行也會(huì)忽視風(fēng)險(xiǎn)，將目光過分聚焦于票據(jù)、貸款等業(yè)務(wù)上。 這一點(diǎn)，數(shù)據(jù)上有直觀的體現(xiàn)。2017年，泗陽(yáng)農(nóng)商行存款凈增17.92億元，同比提高13.64%；貸款凈增10.64億元，同比提高9.99%。2018年，雖然泗陽(yáng)農(nóng)商行的存款增速開始放緩，但是貸款增速依然達(dá)到了12.06%。 雖然貸款規(guī)模不斷提高，但是泗陽(yáng)農(nóng)商行卻做到了不良貸款的“雙降”。以2018年為例，泗陽(yáng)農(nóng)商行的不良貸款占比僅為1.91%，同比下跌0.56%。按此推算，2018年，泗陽(yáng)農(nóng)商行的不良貸款規(guī)模僅為2.51億元。 但這個(gè)數(shù)字或許并不可靠。2020年，宿遷銀保監(jiān)分局對(duì)泗陽(yáng)農(nóng)商行開出了一張罰單，罰單的事由為“貸款風(fēng)險(xiǎn)分類不準(zhǔn)確”。由此來(lái)看，泗陽(yáng)農(nóng)商行開并沒有將有問題的貸款定為不良貸款，而是歸為了正常貸款，由此，給外界傳達(dá)了泗陽(yáng)農(nóng)商行貸款風(fēng)險(xiǎn)不高的錯(cuò)覺。 雖然泗陽(yáng)農(nóng)商行又一次收到了嚴(yán)厲的警示，但是如果不解決內(nèi)部的人員溝通或是宏觀的戰(zhàn)略導(dǎo)向問題，未來(lái)想必泗陽(yáng)農(nóng)商行還將面臨更嚴(yán)重的處罰。