無連接不普惠 從美團小貸看普惠金融的趨勢紅利金融
隨著大數據、人工智能等新技術不斷介入到金融領域，緩解小微企業融資難融資貴問題有了新的可能，普惠金融不再是傳統金融機構與小微企業的零和博弈。
日前，全國小微企業金融服務電視電話會議在京召開，隨后財政部、國家稅務總局出臺小微貸款利息減稅政策《關于支持小微企業融資有關稅收政策的通知》（財稅［2017］77號）（以下簡稱“通知”），《通知》規定從2017年12月1日到2019年12月31日，將金融機構利息收入免征增值稅政策范圍由農戶擴大到小微企業、個體工商戶，享受免稅的貸款額度上限從單戶授信10萬元擴大到100萬元，進一步加大對小微企業的支持，推動緩解融資難、融資貴問題。
隨著大數據、人工智能等新技術不斷介入到金融領域，緩解小微企業融資難融資貴問題有了新的可能，普惠金融不再是傳統金融機構與小微企業的零和博弈。同時，以普惠金融為切入點，互聯網力量的加入，或將進一步打破金融與實體經濟的邊界。
反哺產業鏈
既然是普惠小微企業，那么最佳的機會肯定屬于離小微企業最近的平臺型公司。涉足O2O、連接著500萬合作商戶的美團點評，在兩年前即開始涉足小微企業貸款業務，推出為美團點評合作商家量身定做的貸款產品——“美團小貸”，為小微企業提供貸款服務，目前有極速貸和經營貸兩種產品形式。
在美團點評整個生態鏈條上，有普通的餐飲商家、有下沉到各個城市縣城的創業者、有遍布全國各地的小微企業商戶，他們有著不同的融資需求，但是也有重合需求的部分，比如希望利率低、額度高、風險控制好、信息保密等。針對小微貸審核和批貸效率低等痛點，以及對于資金的需求往往“短、小、頻、急”的特點，“美團小貸”設計了人臉識別、一鍵網申、統一管理、全程網上完成、計息方式靈活、成交周期短最快當天放款等，來最大限度滿足貸款企業的需求。尤其是使用OCR識別、人臉識別等創新技術審核資料，大大提高了效率。
并且，目前市場提供餐飲小貸服務的機構多為專業金融機構，除金融支持外無行業衍生服務以及增值服務。而美團點評作為平臺連接上下游，有著大數據作為基礎，同時服務B端和C端的優勢不言而喻，在自身體系內提升對平臺商家的服務，扶持商戶更健康的發展。美團點評自帶餐飲生態圈，使美團小貸服務不止于錢，這對于產業鏈上的商家來說是一種有益反哺。
讓普惠金融更有溫度
美團點評高級副總裁穆榮均曾坦言，“設立小貸，核心是配合我們整體的下半場戰略，為千萬線下小微商戶在原有的口碑經營、營銷推廣、外賣配送、IT系統等服務之外，提供便捷、實惠的金融服務，幫助他們做好生意。”
從純借貸關系到幫小微企業做生意的幫助關系，這是小微融資理念里一個巨大的進步。企業和商戶的關系不同，他們的經營目標一致，美團點評貸出去的款可以理解為一種投資，把整個產業蛋糕做大了，雙方都有受益。對于借錢的合作商戶來說，會把這筆錢花到實處；對于借出錢的美團點評來說，則是反哺小微企業為他們提供金融服務的同時，又把生態圈內的金融基礎建設夯實以便更好的服務平臺內小微企業，這是一個良性循環。
所以，“美團小貸”最大的創新之處，在于把過去小微企業貸款身上的“夾縫金融”“草根金融”“次級金融”等不太被重視的印象標簽，變成真正的“普惠金融”——普遍惠及、普遍受益。
業內人士指出，“普惠金融”，就是要立足機會平等要求和商業可持續原則，為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務。而普惠的對象不僅是大戶，更要有小微，這是一個大趨勢。對小微企業來說，能夠得到這樣的融資機會和實惠，讓貸款不再難、不再貴，才算是普遍意義上的真正受益。
來源：和訊網 作者：每日經濟新聞
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