奇葩平臺(tái)票據(jù)寶：借款人有回款但是投資人拿不到錢(qián)金融
目前并不確定立案的真實(shí)性，不過(guò)雖然經(jīng)偵沒(méi)有發(fā)通報(bào)，但據(jù)了解以前也曾多次發(fā)生經(jīng)偵通報(bào)的時(shí)間晚于實(shí)際的立案時(shí)間。
去年雷潮之后，行業(yè)里亂象叢生，很多平臺(tái)趁亂收割投資人，大部分人也無(wú)可奈何，只能在網(wǎng)上哭訴。
根據(jù)公號(hào)新經(jīng)濟(jì)分析的報(bào)道，以票據(jù)理財(cái)聞名行業(yè)的票據(jù)寶在雷潮后的動(dòng)作很奇葩。
以下內(nèi)容來(lái)自新經(jīng)濟(jì)分析：
票據(jù)曾被很多人認(rèn)為是P2P行業(yè)最安全的資產(chǎn)之一，但是多個(gè)宣稱主營(yíng)票據(jù)業(yè)務(wù)的平臺(tái)均已爆雷，包括金銀貓、銀票網(wǎng)、票票喵等。
目前，票據(jù)市場(chǎng)的標(biāo)桿平臺(tái)票據(jù)寶情況也不太樂(lè)觀。
票據(jù)寶自2018年7月開(kāi)始出現(xiàn)流動(dòng)性危機(jī)，雖然此后平臺(tái)采取各種手段，但至今沒(méi)有恢復(fù)的跡象。
由于平臺(tái)只考慮自身利益，不管投資人死活，也導(dǎo)致票據(jù)寶身上發(fā)生了不少奇葩事，今天就跟大家聊聊。
一、底層借款到期不回款
雷潮期很多平臺(tái)都會(huì)采取“切底”的方式應(yīng)對(duì)流動(dòng)性問(wèn)題，前提是底層借款到期還款后平臺(tái)將資金點(diǎn)對(duì)點(diǎn)回給投資人。
票據(jù)寶則開(kāi)創(chuàng)了一個(gè)先河，不僅底層到期不回款，還要給已退出鎖定期的標(biāo)再加上鎖定期。
7月27日，票據(jù)寶上線了智能出借2.0，之前的投資到了鎖定期后，系統(tǒng)會(huì)強(qiáng)制復(fù)投，自動(dòng)加一個(gè)與原來(lái)期限相同的鎖定期，用戶可在7天內(nèi)申請(qǐng)債轉(zhuǎn)退出，如果沒(méi)有申請(qǐng)，則只能預(yù)約新的鎖定期過(guò)后債轉(zhuǎn)。
智能出借2.0可以理解為平臺(tái)單方面撕毀了之前與投資人簽訂的協(xié)議，強(qiáng)行簽訂新的協(xié)議。
同時(shí)這也會(huì)產(chǎn)生另一個(gè)問(wèn)題，先到期的用戶反而可能最后才有機(jī)會(huì)退出，比如投了長(zhǎng)標(biāo)的投資人。
除此之外，令投資人最不能接受的問(wèn)題是底層借款到期平臺(tái)卻不給投資人回款。客服的解釋是由于“智能2.0”的自動(dòng)復(fù)借功能，平臺(tái)會(huì)把企業(yè)還的錢(qián)重新投到新的標(biāo)的。
客服還表示只有新客戶投入資金，老投資人才有可能退出。
且不說(shuō)平臺(tái)已經(jīng)幾乎沒(méi)有新入資金，從合規(guī)角度來(lái)說(shuō)，新的標(biāo)的投到哪投資人無(wú)法提前知道，這違反了P2P備案108條中的第53條：
另外，平臺(tái)直到現(xiàn)在債轉(zhuǎn)退出都非常緩慢，這種情況下，票據(jù)寶卻不把給投資人回款放在第一位，我們分析存在三種可能。
（截止到1月23日還在處理8月之前的債轉(zhuǎn)）
首先是自媒體“書(shū)生讀財(cái)”與平臺(tái)溝通了解到平臺(tái)有保持待收的目的，企圖用高待收增加備案的機(jī)會(huì)。
這相當(dāng)于把投資人當(dāng)成了備案的砝碼，監(jiān)管讓平臺(tái)備案，它就回款，不給它備案它就清盤(pán)，清盤(pán)的結(jié)局大家都懂得。
第二個(gè)推測(cè)是為了賺錢(qián)維持平臺(tái)運(yùn)營(yíng)。在沒(méi)有新入資金的情況下，平臺(tái)只有將還款繼續(xù)借給新的企業(yè)才能賺到錢(qián)。
票據(jù)寶出現(xiàn)流動(dòng)性危機(jī)已經(jīng)半年多，正常情況下收到的還款應(yīng)該有幾個(gè)億，如果這些錢(qián)都能借出去，說(shuō)明平臺(tái)的業(yè)務(wù)開(kāi)展情況還不錯(cuò)，1月份的運(yùn)營(yíng)報(bào)告也可以佐證。
按照票據(jù)寶筆均約50萬(wàn)的借款金額，135人借135筆就是6000多萬(wàn)，當(dāng)然我們希望這些是真實(shí)優(yōu)質(zhì)的借款人。
第三個(gè)推測(cè)就是平臺(tái)逾期壞賬較多，已經(jīng)走上了借新還舊的道路。不回款的原因是借款企業(yè)根本沒(méi)有還款。
這一點(diǎn)比較容易核實(shí)，被復(fù)投的投資人可以到平臺(tái)查標(biāo)，查放款流水、還款流水，再跟企業(yè)核實(shí)借款真實(shí)性就可以判斷。
以上是我個(gè)人的三個(gè)推測(cè)，當(dāng)然也不排除三者都存在的情況。
二、無(wú)視投資人利益
雷潮期很多平臺(tái)化解危機(jī)的手段都有一個(gè)共同點(diǎn)，就是在確保平臺(tái)運(yùn)營(yíng)的前提下滿足投資人的基本利益和訴求。
票據(jù)寶這一點(diǎn)做得比較差，半年多過(guò)去了，平臺(tái)接二連三升級(jí)系統(tǒng)、上線產(chǎn)品，每一個(gè)動(dòng)作都充滿了套路。
上面我們提到7月27日票據(jù)寶升級(jí)了智能出借2.0，這里有一個(gè)細(xì)節(jié)，就是強(qiáng)制升級(jí)。用戶打開(kāi)APP必須同意2.0的協(xié)議并自動(dòng)更新APP，否則無(wú)法繼續(xù)使用原APP，面對(duì)這樣的霸王條款投資人束手無(wú)策。
另外平臺(tái)在12月25日又上線了智能出借3.0。我們仔細(xì)對(duì)比就會(huì)發(fā)現(xiàn)，從1.0到3.0，坑越來(lái)越深。
對(duì)于債轉(zhuǎn)退出，1.0的時(shí)候投資人在鎖定期后任意時(shí)間都可以申請(qǐng)債轉(zhuǎn)，2.0的時(shí)候需要在鎖定期后7天內(nèi)申請(qǐng)，3.0必須在鎖定期結(jié)束后次日申請(qǐng)，否則就再延長(zhǎng)一個(gè)鎖定期。
對(duì)于計(jì)息，2.0的時(shí)候，如果老用戶無(wú)法退出而轉(zhuǎn)借到新產(chǎn)品，之前的利息平臺(tái)會(huì)直接返到投資人賬戶，3.0則需要轉(zhuǎn)借的新產(chǎn)品到期后，與本金一起債轉(zhuǎn)。
還有其他大坑就不細(xì)說(shuō)了，智能出借2.0和3.0規(guī)則極為復(fù)雜，單單3.0的問(wèn)題答疑就用了4篇文章介紹，可見(jiàn)套路之深。
另外比較可笑的是，平臺(tái)做這些工作一直使用“升級(jí)服務(wù)”，“改善出借人的出借體驗(yàn)”等類(lèi)似描述。
還經(jīng)常以“配合監(jiān)管要求”作為借口，投資人被坑得無(wú)話可說(shuō)。
除了系統(tǒng)升級(jí)，平臺(tái)還上線過(guò)兩款新產(chǎn)品，一樣毫無(wú)誠(chéng)意。
首先是11月30日上線的特權(quán)產(chǎn)品，到期后預(yù)計(jì)30天內(nèi)可以債轉(zhuǎn)退出，但是老用戶轉(zhuǎn)借只能選擇360天產(chǎn)品。
然后是2月19日上線的“眾聚盈”，鎖定期30天，到期后1天可以轉(zhuǎn)出，卻不支持老用戶轉(zhuǎn)借，只能充值投資。
很明顯這些限制都是平臺(tái)刻意為之，目的昭然若揭，就是凍結(jié)用戶資金，避免流出。
三、與合作自媒體互撕
本次雷潮自媒體踩雷并不罕見(jiàn)，但是與合作平臺(tái)你來(lái)我往連續(xù)發(fā)文撕逼的幾乎沒(méi)見(jiàn)過(guò)。
票據(jù)寶的合作公眾號(hào)“書(shū)生讀財(cái)”在去年11月份連發(fā)四篇文章質(zhì)疑票據(jù)寶，而票據(jù)寶也在2個(gè)月后發(fā)聲明捍衛(wèi)尊嚴(yán)。
可能是由于平臺(tái)的律師函，上述公眾號(hào)上已看不到之前的文章。不過(guò)上月底“書(shū)生讀財(cái)”又發(fā)布多篇聲討平臺(tái)的文章。
其實(shí)“書(shū)生讀財(cái)”的行為我們不好評(píng)判，他只是在用自己的方式維護(hù)自己和粉絲的權(quán)利，但是這場(chǎng)長(zhǎng)達(dá)幾個(gè)月的撕逼大戰(zhàn)讓本就狼狽的票據(jù)寶更加難堪。
另外“書(shū)生讀財(cái)”還表示，票據(jù)寶已于2018年11月6日被立案?jìng)刹椤?/p>
目前并不確定立案的真實(shí)性，不過(guò)雖然經(jīng)偵沒(méi)有發(fā)通報(bào)，但據(jù)了解以前也曾多次發(fā)生經(jīng)偵通報(bào)的時(shí)間晚于實(shí)際的立案時(shí)間。
最后還是希望票據(jù)寶對(duì)待投資人可以拿出更多的誠(chéng)意，這樣才會(huì)得到投資人的支持，才有機(jī)會(huì)渡過(guò)難關(guān)。
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