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文/孟永輝

現在，我們對于互聯網金融的詆毀勝過之前我們對于它的贊美。這是毋庸置疑的。看看整個市場對于互聯網金融的看法，我們就可以略知一二。曾幾何時，互聯網金融已經成為一個人人喊打的過街老鼠。何以至此？值得我們深思。

在那個互聯網金融風生水起的時代，隨隨便便搭建一個平臺就會有海量的流量，巨額的資本蜂擁而至。金融，這個曾經門檻很高的行業，在互聯網時代變成了一個人人皆可參與的存在。各式各樣的互聯網金融平臺不斷涌現，各行各業的互聯網金融門類不斷衍生，互聯網金融成為移動互聯網時代的新風口。然而，在繁榮之下，有關互聯網金融的質疑和亂象同樣開始出現。互聯網金融以流量和資本維系的發展模式開始倍受質疑，借貸雙方的亂象開始輪番出現。

當流量和資本的紅利見頂，互聯網金融平臺便開始無法承受風險帶來的挑戰，于是，一場以互聯網金融平臺爆雷為開端，以互聯網金融監管為主導的洗牌開始上演。曾經紅極一時的互聯網金融平臺一個個被褪去了光環，曾經被奉若圭臬的互聯網金融模式開始被扔進了廢紙堆里，人們開始反思互聯網金融，并開始尋找互聯網金融的接棒者。

01

經過不斷調整和進化之后，特別是在去金融化的浪潮之下，告別金融，回歸科技成為互聯網金融轉型的主要方向。所謂的告別金融，其實就是把互聯網金融之前所做的那些金融業務拋棄，交給能夠承擔風險的專業金融機構來完成；所謂的回歸科技，其實就是要做一個純粹的科技公司，而不是掛著互聯網名頭的金融公司。金融科技就是在這樣的大背景下誕生的。

雖然金融科技這個概念本身有“金融”字眼，但是，它的側重點其實在“科技”上。所謂的金融科技更像是一個把“金融”看成是改造對象的存在，通過改造金融行業來獲得效率的提升，而不僅僅只是一味地用互聯網的手段去中間化。金融行業本身的改變才是促成效率提升的關鍵所在，一味地去中間化，只會把原本就已經老氣橫秋的金融行業變得更加千瘡百孔。這或許是互聯網金融之所以會出現問題的根本原因所在。

值得注意的是，雖然金融科技與互聯網金融相比有了很大的進步，但是，金融科技并不是互聯網金融的最終歸宿。因為真正意義上的金融科技玩家不僅需要雄厚的科技實力，而且需要龐大的金融體系作為支撐。只有這樣，金融科技玩家所研發出來的新科技才會無縫應用到金融行業當中。反觀，互聯網金融的參與者，很多更像是一家互聯網公司，并不具備研發新技術的能力，更沒有龐大的金融體系供新技術來應用。

因此，金融科技并不是互聯網金融玩家的歸宿，而是傳統專業化的金融機構進化的方向。專業化的金融機構憑借著他們多年在金融行業的精耕細作，其實已經具備了較為強大的金融實力，他們真正欠缺的是把這些金融實力轉化成為科技實力，然后再用科技實力改造金融行業。從金融到科技，從科技再到金融，這種無縫對接的方式，或許只有那些具備科技研發能力的專業化的金融玩家才能完成。正是因為如此，我們看到很多有實力的金融公司，甚至是金融管理機構其實都在進行金融科技的相關布局。

相對于金融科技來講，數字科技才是互聯網金融進化的終極方向。相對于金融科技來講，數字科技的側重點在于“數字”，而非“金融”。無論是互聯網金融玩家，還是其他的“互聯網+”玩家，他們真正的優勢在于在互聯網時代積累下來了強大的數據優勢。當互聯網金融模式難以為繼的時候，真正可以為他們打開新發展大門的是對于這些數據的挖掘和應用，最終讓這些數據不僅僅只是促進金融行業的發展，甚至還可以促進其他行業的發展。

另外，互聯網金融公司轉型成為數字科技公司還可以緊跟數字經濟的潮流和趨勢。在互聯網公司紛紛轉型的大背景下，互聯網金融公司轉型成為數字科技公司同樣符合整個互聯網公司轉型升級的潮流和趨勢，不會和公司其他的業務轉型形成矛盾，最終讓公司其他的業務和原有的金融業務融為一體。

當互聯網金融轉型升級正在成為潮流的時候，金融科技并不是一個放之四海而皆準的“萬金油”，它更有可能成為傳統專業金融機構轉型的目標和方向。對于那些典型的互聯網金融公司來講，他們并不具備金融方面的優勢，有的只是流量的積累和沉淀。流量的背后其實是數據的積累和沉淀，對于典型的互聯網金融公司來講，數字科技或許更加符合他們的特質。

盡管去金融化是互聯網金融進化的必然，但是，互聯網金融玩家特質的不同最終決定了金融科技并不是唯一方向。讓金融的歸金融，讓數字的歸數字，分門別類，對癥下藥，或許才能讓互聯網金融的進化不會陷入到“一刀切”的困境當中。只有這樣，無論是對于傳統的金融機構，還是新型的互聯網金融公司，才能找到符合自身發展規律的正確發展道路。

02

對于金融科技玩家來講，成敗的關鍵在于金融與科技融合的能力。當前，制約金融行業發展的主要矛盾是金融行業的供給與用戶需求的脫節之間的矛盾。改造金融行業，提升金融行業的供給效率，讓金融行業的供求再度平衡才是金融行業未來發展的主要方向。金融科技化無疑是一個主要突破口，對于金融行業來講，強化金融與科技的融合，特別是用新科技去改造金融行業的痛點和頑疾，才是真正的破局點。

對于專業化的金融機構來講，雖然他們有非常強大的金融能力，但是，他們對于新技術的研發和應用卻不及科技公司那樣熟絡。如何研發出新技術，并且將新技術應用到金融行業當中，讓新技術與金融行業實現深度融合，才是金融科技成為合格的接棒者的關鍵所在。那些真正具備新技術的研發和應用能力的玩家，才有可能成為金融科技的弄潮兒。

很多金融機構會選擇外部科技公司的深度賦能來擁抱金融科技的風口，雖然這種方式非常輕便，不會投入太多資金研發新技術，但是，如果新技術無法與金融行業進行深度融合，所謂的金融科技只不過是“金融”與“科技”兩種元素的簡單相加，并不會產生新的物種，這與互聯網金融并沒有太多區別。所謂的金融科技又變成了另外一種虛假的概念，變得沒有任何實質性的意義。

真正意義上的金融科技應該有金融與科技兩種元素的深度融合，新科技本身有鮮明的金融色彩，金融本身又附帶了科技的顏色。只有這樣，金融科技才能避免再度陷入到互聯網金融的怪圈當中，真正演變成為一個全新的物種。因此，決定金融科技玩家可以走多遠的關鍵在于金融與科技兩種元素融合的能力，而不是金融與科技相加之后衍生出來了多少的概念。

對于數字科技玩家來講，成敗的關鍵在于數字的挖掘和應用的能力。同金融科技的玩家需要具備鮮明的金融特色不同，數字科技的玩家則是有鮮明的科技色彩。如何深度挖掘和應用數字科技玩家的這一特性，才能決定數字科技未來的發展走向。

我們看到很多的數字科技玩家都在把應用和賦能看成是關鍵所在，并且試圖通過這種方式順利實現盈利。雖然從短期來看，這種發展方式可以快速獲得發展，甚至還有可能獲得資本市場的關注，但是，這種缺少了對數字科技進行深度挖掘和應用的方式，只不過是互聯網金融玩家飲鴆止渴的一種方式而已。真正意義上的數字科技需要的是對數字技術的不斷布局和深度挖掘，當數字科技的發展僅僅只是停留在原有的層面時，所謂的發展只不過是互聯網紅利的回光返照而已。

真正決定數字科技未來發展的是對于互聯網時代的數字優勢進行深度挖掘以及他們對于新技術的深度賦能。當數字科技跳出了互聯網的怪圈，真正回歸的數字經濟的本質，并且可以用新技術來挖掘數字背后的“金礦”時，所謂的數字科技才算是真正步入到了正軌。這個時候，數字科技的發展才算是與互聯網金融劃清了界限，數字科技玩家才有可能走向成功。

互聯網金融的曇花一現，讓金融行業的再進化提到了議事日程。一味地把金融科技看成是未來的發展方向，并不能夠獲得持續的發展。讓金融的歸金融，讓數字的歸數字，才是金融再進化的正確之道。當金融科技與數字科技能夠從不同的角度獲得新發展機會的時候，才是互聯網金融真正脫胎換骨的時候。

作者：孟永輝，資深撰稿人，專欄作家，暢銷書作家，行業觀察者，特約評論員。長期關注行業研究，累計發表財經科技文章超400萬字。支持保留作者來源的分享，轉載請保留作者版權信息，違者必究。