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回顧國內互金領域的發展歷程，從野蠻生長的高速發展，到各種質疑與爭議伴隨，再到強監管下的行業洗牌。伴隨著野蠻生長的肅清，相關政策的落地，裸泳玩家的退場，整個互金行業良幣驅逐劣幣也逐漸加劇。以拍拍貸為代表的行業頭部平臺也開啟了高速發展的模式。

北京時間12月13日，美股上市公司拍拍貸（NYSE:PPDF）發布了2017年第三季度未經審計的財務業績報告。此次為拍拍貸上市后首次披露的財報，報告顯示，拍拍貸在2017年第三季度撮合借款交易總額210億元，較去年同期增長256.5%；第三季度服務借款人450萬，較去年同期增長207.5%。拍拍貸累計借款人達到900萬人，累計投資者約為52.2萬人。能一直保持強勁的增長態勢，這一點實屬不易，那么拍拍貸到底有著什么樣的“商業秘籍”呢？

新金融業態下的技術賦能：不只是基礎設施，更是生態建設

每個行業都有自己的“命門”，互金行業同樣也是如此。在過去相當一段時間場景致勝的口號成為行業發展的圣經。然而事實上風險管控才是企業走得遠的不二法門。重視風控，這既是目前金融強監管、防風險的要求，也是當下普遍風控不完善的市場現實提出的挑戰。

對于金融行業來說，無風控不談金融，構建多重場景，滿足用戶多樣化需求只是第一步，風控水平是平臺競爭力的集中體現，未來行業內的競爭核心以及用戶的關注點一定會是風險控制。

就目前而言，技術將是實現風險控制的必經之路，以區塊鏈技術、大數據和AI為代表，未來越來越多先進科技將會被用于金融行業，這也為行業的進一步發展提供強勁的動力。所有的互金企業，不是因為發展得慢而死掉，往往由于風險沒有管控而死掉。速度慢一點，積累能力以后慢慢加速可以，拍拍貸在這一方面提供了很好的案例。

在風險控制方面，拍拍貸啟用了自主開發的集大數據、云計算和人工智能等先進科技為一體的“魔鏡”大數據風控系統。借助過去十年積累的海量原始數據，通過社交關聯、人臉識別、文字識別等多種反欺詐手段，魔鏡從上千個維度對900多萬借款人進行綜合風險評估，從而嚴格控制借款的風險，有效降低壞賬率。自2015年魔鏡發布以來，拍拍貸平臺的逾期率已開始平穩下降。

值得一提的是，拍拍貸的大數據分析和以AI為核心的技術不僅應用于信貸審核、風險控制。在精準營銷和智能客服等方面同樣表現搶眼。

在信貸審核方面，2017年上半年拍拍貸的審核自動化程度已達到96.1%，并于2017年9月取消了人工審核崗位，全面實現了自動化審核。技術進步使得拍拍貸在獲客成本和用戶轉化上獲得了巨大優勢，同時也為用戶提供了更快速和精準的借款服務，用戶體驗的提高往往會引發用戶黏性的增加，這也是拍拍當能夠不斷實現用戶增長的關鍵所在。

由此可見，憑借新技術的賦能使得拍拍貸在風控水平和用戶體驗兩方面得以提高，而這也正是其第三季度財報大捷的關鍵所在。

在筆者看來，拍拍貸在所打造的金融形態讓AI貫穿于金融服務的每一個環節，真正實現了金融服務的“智能化”，這期間AI不只是基礎設施，它更是生態建設的一部分。伴隨著智能商業時代的到來，行業智能化升級的大趨勢已經勢不可擋，拍拍貸也為行業其它玩家提供了成功的“樣板間”。

抓住毛細血管的終端：推動普惠金融發展進程

普惠金融無疑是近幾年社會上的熱詞，旨在讓更多的中低收入人群享受到便捷的金融服務。事實也的確如此，在以往的印象里金融機構根據用戶的收入、工作、流水、征信等情況進行服務，有著明顯的圈層化特征。一般而言只有公務員、教師、國企等固定工作才享受這種信用貸款，一般的普通白領和藍領很難享受到。

據有關資料顯示，目前接近6.6 億無征信記錄人群、低收入人群無法從正規金融渠道獲得貸款，對金融服務存在天然需求。對于互金行業來說，長尾的潛在價值是顯而易見的，抓住毛細血管的終端，才在能拓展萬億金融藍海的更深處。而這也正是拍拍貸一直在做的事。

自創始以來，拍拍貸就致力于為游離于傳統金融服務體系之外的人群提供服務，并不斷探索出‘共益經濟’的理念。幫助需要資金的人改善生活、改善經營、實現夢想，幫助投資的人獲得回報，著力踐行共益經濟，提高社會的資源配置效率，助力普惠金融在中國的發展。

拍拍貸第三季度財報顯示，拍拍貸累計借款人達到900萬人，累計投資者約為52.2萬人，拍拍貸“金融下沉”戰略所取得的成效由此可見一斑。

一家企業，若想長期保持競爭力，就一定要有自己的企業文化，如果一家企業，找不到共同的價值觀，那么，所有的成就都如沙上筑塔，一陣風雨會讓其消失的無影無蹤。“金融觸手可及，信用改變中國”的歷史使命就是拍拍貸的企業文化。在踐行普惠金融的理念上，拍拍貸為整個行業樹立了標桿。

用技術造就智慧金融，用行動推進普惠金融，而這也是此次拍拍貸第三季度財報大捷的關鍵所在。隨著互金行業下半場的全面打響，馬太效應愈發顯著，在未來拍拍貸勢必會帶來更大的驚喜。