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　　北京時間8月23日，樂信（NASDAQ：LX）發布2018年2季度未經審計的財務業績。數據顯示，樂信用戶和業務規模保持穩健增長，盈利能力持續改善。2季度，樂信用戶達到2920萬，錄得非通用會計準則凈利潤5.02億（人民幣，下同），創下歷史新高。

　　“過去五年我們持續對金融科技投入，在這個季度我們迎來了收獲期。我們運營效率進一步提升，這幫助我們大幅改善了盈利能力。”樂信CEO肖文杰說，“不管監管環境如何變化，樂信始終堅持依靠金融科技的力量，服務小微分散的個人分期消費需求，這讓我們贏得了越來越多金融合作伙伴的認可。隨著行業相關監管政策進一步明朗，相信樂信這樣有較強金融科技能力的頭部平臺將獲得更大的發展空間。”

　　金融科技進入收獲期，盈利能力持續改善

　　財報顯示，2018年2季度，樂信的用戶和規模保持了快速同步增長。2季度，樂信用戶達到2920萬，同比增長82.9%；促成的借款量達166億，同比增長68.4%；在貸余額達到247億，同比增長97.9%。

　　與此同時，樂信凈利潤也大幅增長并創下歷史新高。2018年2季度，樂信錄得非通用會計準則凈利潤5.02億（Non-GAAP）。

　　利潤的大幅增長顯示樂信的金融科技投入進入收獲期，運營效率大幅提升。數據顯示，2015年樂信運營支出占在貸余額的比重為17.3%； 2016年和2017年這一數字下降至8.9%和5.8%。2018年上半年，這一數字再次下降至4.7%。

　　樂信的風險表現穩中有降。數據顯示，2季度，樂信促成借款中超過90天的逾期率僅為1.39%，低于1季度1.44%的水平。此外，2季度，樂信平臺促成借款的平均借款期限超過12個月。

　　智慧金融戰略加速推進，金融科技收入大漲超300%

　　作為一家技術驅動型公司，成立五年來，樂信每年約三分之一的運營支出投入在金融科技上，且逐年加大。2017年，樂信的研發投入達到2.35億。2018年上半年，這一投入達到1.46億，同比去年增長45%。

　　智慧金融戰略是樂信近年發力的主要方向。目前，樂信已經在風控、資產撮合以及客服運營等方面全面運用了人工智能技術，極大幫助樂信的金融合作伙伴更有效率地連接更多的消費者。

　　樂信的“鷹眼”智能風控引擎擁有超過7500個風控模型數據變量，可以對98%的訂單全自動審核，秒級反饋結果；而海量小微金融資產處理技術平臺“蟲洞”則可直連金融機構，根據用戶屬性、訂單類型及資產屬性，自動對資產進行分級、定價，再按照不同資金方提交的資產要求，將這些消費金融資產實時推薦給金融機構，由他們完成審核實時放款。這大大提高了金融合作伙伴的資產獲取效率和質量。2季度，樂信平臺促成借款的不良率僅為1.39%。

　　在這兩大金融科技系統的支持下，樂信受到越來越多的金融機構以及桔子理財投資人的認可，金融科技服務的收入也大幅增長。財報顯示，2018年2季度，樂信通過為各類金融機構服務而獲得的金融科技收入已達到2.32億，同比去年增長339%。

　　場景優勢加大，電商交易額增長超過50%

　　財報還披露，2018年2季度，樂信旗下分期樂商城的交易額同比增長53.8%。這顯示，分期消費市場的增長依然強勁。

　　這背后是中國社會消費升級的大趨勢。十九大報告指出，“中國特色社會主義進入新時代，我國社會主要矛盾已經轉化為人民日益增長的美好生活需要和不平衡不充分的發展之間的矛盾”。銀保監會最近（8月18日）也發文（76號文）指出，要“支持發展消費信貸，滿足人民群眾日益增長的美好生活需要。創新金融服務方式，積極滿足旅游、教育、文化、健康、養老等升級型消費的金融需求。”

　　作為國內第一家專業的在線分期購物商城，分期樂目前已經擁有從3C數碼到服飾美妝等十多個商品品類，同時涵蓋了機票酒店、旅游度假、演出票務等多個服務類消費品類，全面覆蓋了中國優質高成長年輕人的分期消費需要。

　　今年上半年，樂信發布《分期電商用戶行為報告（2018）》顯示，當前中國分期消費理念正在迅速普及，用戶分期消費行為呈現出四個轉變：一是分期商品從大件向小件轉變；二是分期熱度從一線城市向二三四線城市轉變；三是分期人群從中低收入者向中高收入者轉變；四是分期頻率從偶發性消費向經常性消費轉變。