解碼新金融，金融科技如何賦能銀行業？金融
中國人民銀行印發《金融科技（FinTech）發展規劃（2019-2021年）》（以下簡稱《規劃》），《規劃》明確提出了要將金融科技打造成為金融高質量發展的“新引擎”。
編者按：日前，中國人民銀行印發《金融科技（FinTech）發展規劃（2019-2021年）》（以下簡稱《規劃》），《規劃》明確提出了要將金融科技打造成為金融高質量發展的“新引擎”。
無論是在金融機構的科技轉型上，還是金融科技企業的科技輸出上，《規劃》的出臺無疑給行業內從業者指明了方向。《規劃》原文表示，要充分發揮金融科技賦能作用，推動我國金融業高質量發展。到2021年，進一步增強金融業科技應用能力，實現金融與科技深度融合，增強對數字化、網絡化、智能化金融產品和服務的滿意度……《規劃》中指出金融科技本質是一種技術驅動的金融創新，而這種受到金融監管的金融創新，又能如何賦能銀行業呢？
金融科技正在迅速發展，互聯網、云計算、大數據 、人工智能等技術正在為傳統銀行業賦能，不管是通過金融科技進行業務重構尋求出路的傳統銀行，還是來勢兇猛的科技公司，二者將相互塑造，互為因果，并開啟金融新的生態......
科技引領
激活轉型新動能
在過去十年中，科技在金融領域帶來了翻天覆地的變化，這其中既有著有很大不確定性，同時也充滿了機遇。目前，全球范圍內各地對于金融科技的運用和發展各不相同，歐洲在監管技術、保險科技領域做出了嘗試，中東和非洲地區在金融解決方案方面取得成果，而以中國市場為代表的亞洲地區則更擅長數字化支付和消費者金融領域。
在中國，從2004年支付寶運行開始，到2013年余額寶上線，再到后來的白條上線……移動支付、互聯網消費金融等模式層出不窮。例如阿里、騰訊旗下的產品，對銀行支付結算、投資理財、消費信貸、信用卡等方方面面都有著直接沖擊和挑戰。以人們熟知的余額寶為例，從2013年開始，以其為代表的寶寶類理財產品的興起，用戶習慣和消費場景均發生了改變，人們更愿意把錢存入手機余額寶賬戶，而不是銀行卡內。在很大程度上，這些互聯網產品吸儲了一部分銀行的活期存款，相當于動了部分銀行的奶酪。余額寶就像是一個多米諾骨牌的第一張一樣，作為一個開啟，倒逼銀行傳統業務的競爭和轉型。
與此同時，以大數據、區塊鏈、云計算等技術為代表的金融科技深刻影響著銀行零售業務的發展，推動其原有業務模式的重塑與核心能力的重構，激活了傳統銀行轉型的新動能。
技術變革
重構大數據新生態
Alibaba，Amazon，Facebook，Google和Tencent等科技公司的業務模式，依賴于大量用戶之間實現直接的交互，同時產生了大量的數據，而這些數據在反饋的過程中，進一步促進和改良用戶服務，形成了一個閉環。這些公司知道他們的客戶想什么要什么，并且能夠迅速做出反應。有一種說法是，現在銀行面臨的最大威脅便是失去用戶生活場景上的應用和其不斷反饋的大數據。
“銀行必須變得更加靈活。”在《經濟學人》聯合銀行與金融軟件提供商Temenos發布的數字銀行專題報告中，對全球400位銀行業高管進行了調查，主題是零售銀行從當前至2020年期間預計面臨的挑戰和應對策略。據一半以上的受訪者表示，如何提高產品的適應能力是他們戰略的重點。該報告中指出，全球的銀行業都在加快數字化。
目前，隨著金融云、大數據、智能風控、智能助理、智能營銷等金融科技在國內外迅速發展，讓開放銀行的概念一度成為熱詞。“借助應用程序編程接口（API），軟件開發工具包（SDK）等手段深化跨界合作，在依法合規前提下將金融業務整合解構和模塊封裝，支持合作方在不同應用場景中自行組合與應用。”這一次，央行發布的《規劃》中也對開放銀行的概念作了引申，借助各行業優質渠道資源打造新型商業范式，實現資源最大化利用，構建開放、合作、共贏的金融服務生態體系。
開放升級
突破零售新邊界
銀行業金融科技轉型的主戰場是零售業務，在銀行零售業務轉型的過程中，比較關鍵的一點就是打破邊界，建設開放銀行。現在，開放銀行的發展也呈現出了不同特征。從國外層面看，2004年，PayPal推出PayPal API預示著具有開放銀行特征的實踐開始出現；2011年，法國農業信貸銀行提供SDK和應用商店，基于SDK的銀行數據開放起步；2015 年英國成立開放銀行工作組(OBWG)成立，且歐盟頒布PSD2，“開放銀行”概念興起。2018年后，隨著PSD2規定生效，銀行陸續開放API，開放銀行進入快速發展的時期。
波士頓咨詢的研究顯示，“發展開放銀行是中國商業銀行實現數字化轉型的必由之路，是對銀行整體價值鏈的重構和商業模式的重塑。”2013年，伴隨著我國金融科技興起并迅速升溫，金融科技創新公司大規模成立；2015年開始，各銀行陸續成立金融子公司，商業銀行積極發展和應用金融科技；2018年，浦發銀行、工商銀行、建設銀行等依次建立開放平臺……
目前，開放銀行模式或將成為推動傳統銀行服務向銀行生態圈進階的必然路徑。比如國內平安銀行通過大數據、區塊鏈、人工智能、云計算、生物識別等科技手段與應用場景深度融合，實現了依靠技術促進業務升級；通過升級口袋銀行、口袋財務、SAS（社交+移動應用+遠程服務）、KYB跨境e金融、“AL+”等模式，促進了該銀行的戰略轉型。開放升級戰略及金融科技的運用不僅突破銀行零售業新的邊界，也將在今后為銀行業零售業務注入強勁的發展動力。
智慧碰撞
Money20/20中國大會
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?萬事達卡全球開放銀行業務負責人（Global Open Banking Lead, Mastercard Advisors）HAKAN EROGLU；
?英國金融市場行為監管局支付部門負責人（Head of Payments Department, FCA）MAHA EL DIMACHKI；
?THOUGHT MACHINE CEO PAUL TAYLOR；
?荷蘭央行支付和市場基礎設施負責人（Director Payments and Market Infrastructures, Dutch Central Bank）PETRA HIELKEMA;
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