把投資人當傻子的錢盆網：聯合第三方騙貸，還想收割最后一波金融
前不久，有媒體報道過廣西P2P平臺錢盆網聯合第三方公司造假騙貸的事情。
前不久，有媒體報道過廣西P2P平臺錢盆網聯合第三方公司造假騙貸的事情。
根據該報道，第三方公司找來的農婦作為平臺的借款人與出借人簽訂借款協議，但是錢卻進到第三方公司賬戶。作為回報，配合簽字借款的農婦可以拿到借款金額6%的酬勞，配合做好一份8萬元的借款合同可以拿到4800元，甚至比干一年農活還賺錢。據說第三方公司不排除是錢盆網的皮包公司。
針對前述報道，錢盆網還沒有進行正面回應。
根據我們對錢盆網的全面梳理，發現平臺已經深陷危機之中。
一、逾期得不到解決
錢盆網早在2018年6月就開始出現退出慢的情況，之后情況越來越嚴重，到現在有的投資人已經等了8個多月還沒有回款。
開始客服給出的解釋是行業低迷導致退出時間延長，目前仍在可控范圍。但是后來大家發現并沒有這么簡單。
有的投資人快到期前又被平臺匹配了6-12個月長標，目的只是延長回款時間，實際上到期后依然得不到回款。
二、一直畫餅
面對逾期問題，錢盆網并沒有積極尋求解決方案，而是接二連三地給投資人畫餅。剛開始逾期時，平臺對外宣稱3天內回款，后來又說7天墊付，7月下旬改成1-3個月處理，最后平臺不再告知回款時間。
不切實際的承諾張口就來，一次又一次讓投資人失望。
三、誘導投資人續借
長時間逾期后，錢盆網于2018年11月上線了自動續借工具，并誘導深陷逾期的投資人開通，聲稱可以保證后續回款，且有人已經拿到了全款。
平臺給出的理由是錢盆網已與逾期借款人充分溝通，并聯合合作機構打通人行征信，引入知名擔保公司和知名律所，使還款得到有效保障。
無法想象哪個擔保公司會給逾期借款人提供擔保，后來也證明這又是平臺給投資人挖的陷阱。
四、引導輿論
錢盆網可能是最重視自身名譽的問題平臺了，當下遇到這么嚴重的危機，平臺竟然還在花大量的精力做一些浮于表面的工作。
在第三方貸羅盤的輿論監控模塊，整頁都是錢盆網在不知名網站投放的軟文，但文章內容與平臺現狀形成強烈反差。
另外有不少投資人反饋，平臺雇傭了不少水軍帶節奏，發表一些子虛烏有的利好消息。
我們翻看幾個第三方的帖子和點評，發現確實存在此類現象。比如下面這個點評。
這種帖子漏洞百出、沒有邏輯，平臺招募水軍應該再走心點。
五、真實逾期率畸高
平臺公布截止到2018年12月底逾期金額為7.14億，逾期率為21.6%，這與當下真實情況有極大出入，下面我們來計算下真實逾期率。
截止到2018年12月底平臺的已代償金額為2.76億。
通過和10月、11月運營數據對比可以發現，10月到12月平臺的逾期金額逐漸增加，但是已代償金額幾無變化。就是說，平臺幾乎喪失了代償能力。
平臺實際的逾期金額應該是已代償和未代償二者之和，9.9億。
另外上圖顯示逾期率口徑是參照待收金額，這里計算出待收金額為33.1億（與運營報告有少許出入，不影響結果）。但是截止到2018年12月有大量的借款剛剛發生，風險遠未顯現。
因此以當時的待收金額計算逾期率并不準確。我們可以做個估算，將平臺剛剛發生的借款，也就是2018年8-12月的借款本金剔除，則剩余本金為23.2億。
這其中有9.9億的逾期，計算得知平臺的逾期率為42.7%，兩倍于平臺披露的數據。其實這已經是比較保守的計算結果了。
我們通過另一個方式再計算下。
根據信批，錢盆網2017年累計借款金額為36.78億，其中超過12個月的借款占比1.98%，金額為7282.4萬。
2018年上半年累計借款金額為38.42億，13個月以上借款占比1.19%，金額為4572萬。
2018年下半年累計借款金額為12.36億，7個月以上借款約為9億。
2019年至今（截止到3月17日）累計借款金額為1.17億。
以上金額一共為11.37億，我們姑且認為這些借款都沒有到期，也不需要還款，當然剩下的借款均已到期。
目前平臺借貸余額35.1億，去掉未到期的11.37億，則逾期金額約為23.7億，逾期率為68%。
因為以上數據將未到期借款額按照理論最大值計算，實際的逾期率一定比這個還要高。
也只有這樣，才會與網上那些投資人的真實感受吻合。
這么夸張的逾期率平臺竟然還在搞續借、引入擔保公司，跟投資人許諾催收、起訴借款人，簡直太可笑。
六、自融或截留還款
我們計算出平臺的逾期率高達68%以上，這肯定不正常，唯一的解釋就是平臺存在自融或者截留還款的行為。
所以文章開頭提到的爆料，很可能并非空穴來風。
另外2018年9月也有網友曝光了錢盆網的假標自融行為，涉及兩個標[QP00000079250]和[QP00000036860]，證據比較充分，大家感興趣的可以查下。
七、違規發放現金貸
錢盆網有一款借款App多享金匯，在聚投訴官網上被很多借款人投訴高利貸并涉嫌砍頭息和暴力催收。比如下面這個投訴帖，借款人借款4000元只收到3100元。
根據每期還款額使用IRR公式計算出實際借款年利率為70%，遠遠超36%的監管規定。
平臺還有個高級操作——轉貸，就是慫恿借款人續借，一次比一次續借的金額大，直到榨干借款人最后實在還不起為止。
當然平臺不會就此放過，在借款人無力償還后，暴力催收也會隨之跟進。
值得一提的是，有些平臺依靠現金貸賺得盆滿缽滿，有些平臺借助現金貸起死回生，錢盆網卻一邊用現金貸賺錢一邊不給投資人回款，不知道有什么計劃，可能明知20多億的窟窿堵不住索性破罐子破摔吧。
盡管錢盆網當下面臨這么多現實問題，但是平臺還在若無其事地正常發標，大概率是打算收割最后一波。
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