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1月4日，以公積金查詢業(yè)務(wù)起家的51公積金管家（以下簡稱“51公積金”）的運(yùn)營主體杭州煎餅網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司向港交所遞交了IPO招股書，邁出沖刺資本市場的第一步。招股書顯示，廣發(fā)融資（香港）有限公司為獨(dú)家保薦人。

51公積金為國內(nèi)的公積金衍生綜合服務(wù)平臺。該平臺自2014年6月成立以來，向用戶提供公積金數(shù)據(jù)管理服務(wù)，同時，平臺以公積金數(shù)據(jù)作為信貸資源，為用戶提供公積金授信貸款。截至2018年9月末，平臺共計(jì)有5270萬名用戶，獲得了2050萬名中國公積金賬戶數(shù)據(jù)。

從經(jīng)營業(yè)績來看，51公積金業(yè)務(wù)規(guī)模得到快速擴(kuò)張。數(shù)據(jù)顯示，2018年1-9月，51公積金實(shí)現(xiàn)收益1.01億元，相比較于2017年同期的7810.8萬元增長約30%；實(shí)現(xiàn)凈利潤4421.5萬元，相比于2017年同期的2962萬元增長近50%。截至2018年9月末，該公司的資產(chǎn)總值為1.56億元，較2017年末增加41%。

在業(yè)務(wù)構(gòu)成上，招股書披露，51公積金通過與商業(yè)銀行、非銀行金融機(jī)構(gòu)及在線消費(fèi)金融平臺等合作，并為其提供金融科技解決方案，通過提供貸款促成服務(wù)、信用卡申請服務(wù)、風(fēng)險評估報告服務(wù)、導(dǎo)流服務(wù)以及投資便利服務(wù)等5個方面將用戶信用數(shù)據(jù)變現(xiàn)獲益。

值得注意的是，在上述業(yè)務(wù)中，貸款促成服務(wù)也就是俗稱的小額網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，是51公積金的主要收入來源。招股書顯示，2016年、2017年和2018年前9月，該項(xiàng)業(yè)務(wù)收入分別為1800.3萬元、8857.3萬元、7317.3萬元，占當(dāng)時總營業(yè)收入的比例分別為74.3%、79.5%和72.2%。截至2018年9月末，通過貸款促成服務(wù)的累計(jì)貸款額已達(dá)到90億元，累計(jì)借款用戶達(dá)到20.9萬人，這意味著平均每人貸款4.3萬元。

潮姐了解到，51公積金并不直接與各地公積金中心合作，而是依靠用戶提供的賬號和密碼，通過技術(shù)手段，快速獲取該用戶的公積金繳納明細(xì)，相當(dāng)于受用戶委托的第三方。

有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，依靠技術(shù)手段爬取公用數(shù)據(jù)的行為并未得到監(jiān)管或者公積金中心的認(rèn)可，涉嫌違法。

在21CN聚投訴平臺上，潮姐發(fā)現(xiàn)，截止目前，用戶對51公積金平臺有42張投訴帖，主要集中于提供的貸款產(chǎn)品涉及利率畸高、暴力催收等問題。

零壹研究院院長于百程：51公積金通過提供公積金數(shù)據(jù)管理和查詢服務(wù)吸引個人用戶，同時也利用這些公積金相關(guān)數(shù)據(jù)對個人用戶進(jìn)行信用評估。同時，公積金數(shù)據(jù)作為重要的個人隱私信息，在數(shù)據(jù)使用上，該平臺需要做到用戶授權(quán)，同時對數(shù)據(jù)的安全性要充分重視，以防出現(xiàn)濫用和泄露風(fēng)險。

近兩年，對于網(wǎng)絡(luò)貸款行業(yè)的監(jiān)管不斷加碼，在牌照資質(zhì)、貸款利率、信息保護(hù)、催收等方面都有所要求，這就需要51公積金尋找合規(guī)客戶進(jìn)行合作。

蘇寧金融研究院研究員陳嘉寧：目前有很多互聯(lián)網(wǎng)公司在利用公積金數(shù)據(jù)做貸款，例如宜人貸，所以競爭比較激烈，同質(zhì)化現(xiàn)象也比較嚴(yán)重。同時公積金業(yè)務(wù)的可擴(kuò)展性也影響著這類公司的業(yè)務(wù)規(guī)模的發(fā)展，51公積金需要尋求差異化發(fā)展。