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“我把金融的未來(lái)叫金融生活，我把它叫Finlife不是Fintech，技術(shù)只是一個(gè)起點(diǎn)，但是金融生活是更高更成熟的一個(gè)階段。”

螞蟻金服首席戰(zhàn)略官陳龍這樣總結(jié)自己對(duì)金融科技未來(lái)趨勢(shì)的判斷，同時(shí)也顯露了螞蟻金服的“野心”——構(gòu)建除支付之外包括理財(cái)、信貸、保險(xiǎn)等一系列服務(wù)為一體的“金融生活”。他更強(qiáng)調(diào)了金融的場(chǎng)景，“今天的金融是金融場(chǎng)景和別的場(chǎng)景是分離的，以后的金融是生長(zhǎng)在銷(xiāo)售、消費(fèi)等場(chǎng)景的，這個(gè)是未來(lái)的金融。”

我與陳龍的訪談安排在英國(guó)《金融時(shí)報(bào)》2017年度中國(guó)高峰論壇舉辦期間，移動(dòng)支付的飛速發(fā)展，使得在移動(dòng)支付掀起的中國(guó)浪潮成為此次論壇中頗受關(guān)注的議題。而論壇之后的訪談，除了討論中國(guó)電子支付的發(fā)展速度為何更勝歐美之類(lèi)的老話(huà)題之外，我頗感興趣的是：在經(jīng)歷花唄協(xié)議風(fēng)波之后，螞蟻金服將如何應(yīng)對(duì)用戶(hù)的信息安全隱憂(yōu)？作為趣店“背后大山”的螞蟻金服，又如何看待卷進(jìn)輿論風(fēng)波的現(xiàn)金貸、消費(fèi)貸？

而就在本文發(fā)布之前，現(xiàn)金貸強(qiáng)監(jiān)管措施呼之欲出，而螞蟻金服也要求支付寶生活號(hào)入駐商家的年化綜合費(fèi)率不超過(guò)24%，且已終止與部分現(xiàn)金貸平臺(tái)的合作，顯示出保守管理趨向。

以下為訪談節(jié)選：

FT中文網(wǎng)：為什么中國(guó)移動(dòng)支付發(fā)展比歐美要迅速得多？

陳龍：美國(guó)有非常先進(jìn)的金融體系，支付體系卻非常過(guò)時(shí)。他現(xiàn)在還在寫(xiě)支票。美國(guó)的商家支付費(fèi)率大概是3%甚至更多，那么在中國(guó)的話(huà)都是6‰或者是更低。所以今天中國(guó)的移動(dòng)支付不但是更“普”而且是更“惠”，安全率也遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)傳統(tǒng)的銀行卡。在中國(guó)，傳統(tǒng)銀行卡資金的損失率大概是在萬(wàn)分之二左右，那我們（移動(dòng)支付）的是大概是百萬(wàn)分之一左右的水平。偶爾也會(huì)有人在網(wǎng)上說(shuō)我的賬戶(hù)如果被偷了怎么辦、手機(jī)被偷了怎么辦？確實(shí)有這種擔(dān)憂(yōu)，但它發(fā)生的幾率和頻次真的跟飛機(jī)掉下來(lái)一樣。

那為什么會(huì)是在中國(guó)？我想首先確實(shí)中國(guó)的服務(wù)原來(lái)做得不夠好，金融服務(wù)、零售服務(wù)等，這都是不夠好的。普及是從電商開(kāi)始，它讓所有人都能夠去買(mǎi)東西，如果沒(méi)有支付的話(huà)，他是做不起來(lái)的，這種新的零售方式，買(mǎi)賣(mài)雙方不見(jiàn)面，所以必須解決這個(gè)信任缺失的問(wèn)題。其實(shí)支付寶解決的并不是支付本身，他主要是信任問(wèn)題。中國(guó)的整個(gè)電商已經(jīng)占了國(guó)民經(jīng)濟(jì)、社會(huì)零售的很重要的一塊，而且還在飛快地增長(zhǎng)，從這個(gè)（電商）開(kāi)始，擴(kuò)展到以后比如社交等很多別的場(chǎng)景，移動(dòng)支付就成為一種生活方式。

而美國(guó)原來(lái)的金融是相對(duì)還比較成熟，雖然說(shuō)它的支付體系是比較落后而且很貴，金融不是一個(gè)充分競(jìng)爭(zhēng)的一個(gè)行業(yè)，他的這種安排是幾十年前就已經(jīng)形成了。但是我們?cè)瓉?lái)更不發(fā)達(dá)，還是這個(gè)所謂的后發(fā)優(yōu)勢(shì)，新的商業(yè)、消費(fèi)方式和支付的結(jié)合，讓中國(guó)變成了移動(dòng)支付最發(fā)達(dá)的國(guó)家。

FT中文網(wǎng)：關(guān)于螞蟻金服的國(guó)際化，我之前在某篇文章看到一句話(huà)，說(shuō)螞蟻金服未來(lái)三年預(yù)計(jì)用戶(hù)將會(huì)有30%來(lái)自海外，這說(shuō)法對(duì)嗎？

陳龍：我們沒(méi)有準(zhǔn)確的一個(gè)數(shù)字上的時(shí)間表，但是我們確實(shí)在非常快地布局。比如說(shuō)我們?cè)趪?guó)際化的很大的一塊是“國(guó)際化中的當(dāng)?shù)鼗保覀冋f(shuō)的全球化呢是幫助當(dāng)?shù)鼗锇榉睒s，那么像比如印度的Paytm，Paytm現(xiàn)在用戶(hù)已經(jīng)超過(guò)2.5個(gè)億了,那么加上跨境的各種支付、中國(guó)人到外國(guó)的消費(fèi)、外國(guó)人在中國(guó)買(mǎi)東西等各種加起來(lái)，可以看到一個(gè)飛快的增長(zhǎng)趨勢(shì)。

FT中文網(wǎng)：您之前有在演講中強(qiáng)調(diào)金融科技中未來(lái)的重要一大趨勢(shì)的場(chǎng)景化,那您覺(jué)得相比微信，支付寶哪些場(chǎng)景做得比較好？

陳龍：我把金融的未來(lái)叫金融生活，我把它叫Finlife不是Fintech，技術(shù)只是一個(gè)起點(diǎn)，但是金融生活是更高更成熟的一個(gè)階段。未來(lái)的金融一定是以用戶(hù)為核心而構(gòu)建它的金融生活。這個(gè)金融生活里面呢除了支付還有很多別的東西，還有比如說(shuō)理財(cái)、信貸、保險(xiǎn)、信用的積累。工業(yè)時(shí)代的金融是條塊分割的、分開(kāi)的，以后雖然機(jī)構(gòu)可能是分開(kāi)的，但是功能一定是圍繞用戶(hù)，就是C2B，典型的從B2C的C2B，以后是這樣的一種金融生活。

螞蟻金服希望能夠構(gòu)建一個(gè)用戶(hù)為核心的金融生活，沒(méi)有一個(gè)企業(yè)能夠去同時(shí)做得很廣，又做得很深的，那么在金融生活里面，就是幫助我們的用戶(hù)——不僅是支付，支付只是一種相對(duì)同質(zhì)化的東西，但是用支付不只是在做支付，也是在積累信用，再比如說(shuō)像我們的這個(gè)螞蟻森林，你還是是在做公益……

FT中文網(wǎng)：所以用句時(shí)髦話(huà)講，你們?cè)谧鲆粋€(gè)“生態(tài)”？

陳龍：對(duì)，所以說(shuō)這些事我覺(jué)得是可能是金融科技的的未來(lái)，我希望大家在想起金融生活的時(shí)候，在各種各樣的場(chǎng)景里面，會(huì)想到支付其實(shí)只是一個(gè)維度。

FT中文網(wǎng)：那您覺(jué)得科技的發(fā)展、技術(shù)的迭代，未來(lái)給金融還會(huì)帶來(lái)怎樣的變化？

陳龍：其實(shí)就是我說(shuō)的這個(gè)金融生活的趨勢(shì)是剛剛開(kāi)始的，它發(fā)端于移動(dòng)支付。移動(dòng)支付首先是從線上走到線下，原來(lái)主要是網(wǎng)購(gòu)以及在平臺(tái)上買(mǎi)東西，但現(xiàn)在打車(chē)、共享單車(chē)、吃飯、旅行、住宿等各種線下服務(wù)都用移動(dòng)支付了，這個(gè)大趨勢(shì)正在進(jìn)行——就是讓移動(dòng)支付無(wú)所不在。

另外在這個(gè)過(guò)程中，其實(shí)大家不但是在做金融、做支付，實(shí)際上也在積累信用。金融的邊界其實(shí)是要懂得用戶(hù)、要甄別風(fēng)險(xiǎn)，而在此基礎(chǔ)上能夠給他們恰當(dāng)?shù)慕鹑诜?wù)。金融跟一般的標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品是不一樣的，金融的效果是滯后的，它的好壞你要過(guò)一段時(shí)間才知道，所以金融產(chǎn)品是一種基于用戶(hù)的服務(wù)。支付只是剛剛開(kāi)始，當(dāng)你懂得用戶(hù)以后，你會(huì)提供更多的服務(wù)，以它為核心去構(gòu)建金融生活。

以后的金融是生長(zhǎng)在場(chǎng)景里面的，長(zhǎng)在銷(xiāo)售、消費(fèi)的場(chǎng)景里面，這個(gè)是未來(lái)的金融。今天的金融是金融場(chǎng)景和別的場(chǎng)景是分離的，而且只為大企業(yè)和比較富有的個(gè)人提供了相對(duì)好一點(diǎn)的金融服務(wù)，對(duì)于大部分人它是不方便的。以后技術(shù)給生活帶來(lái)的最大的改變就是讓各種服務(wù)平民化、無(wú)所不在,這個(gè)真的是剛剛開(kāi)始。

FT中文網(wǎng)：金融科技企業(yè)要做征信、做風(fēng)控就需要數(shù)據(jù)，那么這種情況下，用戶(hù)的個(gè)人信息權(quán)利跟企業(yè)的數(shù)據(jù)權(quán)利，應(yīng)該如何平衡？

陳龍：你問(wèn)的是平衡，你要知道人是“精神分裂”的，你問(wèn)他說(shuō)你要不要隱私安全和數(shù)據(jù)安全，他一定是要的；那你問(wèn)它你愿不愿意去把微信、支付寶這些全卸載了，我覺(jué)得大部分是不愿意的，所以一定要平衡考慮。

我們必須意識(shí)到的一點(diǎn)就是，我們處于一個(gè)信息時(shí)代，信息時(shí)代最重要的是信息的自由流動(dòng)和分享，這是這個(gè)時(shí)代一種新的生產(chǎn)力。而且再過(guò)十幾年，由于物聯(lián)網(wǎng)，那個(gè)時(shí)候的數(shù)據(jù)量會(huì)是現(xiàn)在的幾十萬(wàn)倍，所以我們現(xiàn)在稱(chēng)之為大數(shù)據(jù)的時(shí)代，其實(shí)只是剛剛開(kāi)始的一個(gè)小數(shù)據(jù)時(shí)代。這個(gè)時(shí)代信息的自由流動(dòng)和分享一定會(huì)爆發(fā)巨大的紅利。當(dāng)然這個(gè)紅利的另外一個(gè)前提就是要平衡好與數(shù)據(jù)安全的關(guān)系。

隱私保護(hù)、數(shù)據(jù)安全的挑戰(zhàn)對(duì)所有的企業(yè)都是共通的，是所有機(jī)構(gòu)的挑戰(zhàn)。保護(hù)好數(shù)據(jù)安全，牽涉到一個(gè)所有權(quán)的問(wèn)題。實(shí)際上這個(gè)東西在不同的國(guó)家其實(shí)是有爭(zhēng)議的，如果過(guò)早地去限制的話(huà)，會(huì)影響生產(chǎn)力所帶來(lái)的紅利。

每個(gè)國(guó)家文化、習(xí)俗也不同，所以它需要尋找一定的共識(shí)，但有幾個(gè)是必須的：首先必須保護(hù)好用戶(hù)的權(quán)利，這個(gè)權(quán)利的一個(gè)核心就是采集數(shù)據(jù)不能什么都采集，最小化原則。另外是要去征得他的許可，這是保護(hù)的原則，這個(gè)原則要貫穿到整個(gè)數(shù)據(jù)使用的生命周期里面去，而且用技術(shù)的方法去解決。

比如說(shuō)在開(kāi)始采集的時(shí)候要授信，那么采集了以后在存儲(chǔ)的時(shí)候數(shù)據(jù)可以脫敏，把原始的敏感的信息隱去。存儲(chǔ)之后數(shù)據(jù)的傳輸，現(xiàn)在很多數(shù)據(jù)傳輸已經(jīng)是脫敏過(guò)的數(shù)據(jù)，而且很多時(shí)候原始數(shù)據(jù)是不需要去傳輸了。還有的是分享，可以用技術(shù)的方法就是大家都不用去給數(shù)據(jù)了。我們現(xiàn)在已經(jīng)在做這樣的事情，就是說(shuō)跟別人分享數(shù)據(jù)，但是分享的不是原始的數(shù)據(jù)，是用一個(gè)算法把他們放在一起就得出一個(gè)答案，這個(gè)解決方案是大家可以用的，把數(shù)據(jù)的擁有權(quán)和使用權(quán)就分離了，而且使用權(quán)還是一個(gè)脫敏和加密過(guò)以后的使用權(quán)。所以把當(dāng)你把數(shù)據(jù)的存儲(chǔ)、傳輸、分享，這些都以保護(hù)用戶(hù)的隱私為核心，用技術(shù)的方法去解決的話(huà)，實(shí)際上并不像人們想的那么可怕。

應(yīng)該有一個(gè)市場(chǎng)機(jī)制，能夠用技術(shù)的方法把以保護(hù)用戶(hù)為原則，貫穿到整個(gè)數(shù)據(jù)使用的生命周期里面去，把這幾個(gè)結(jié)合起來(lái)的有一個(gè)市場(chǎng)化的解決方案，只有這樣，數(shù)據(jù)作為一種生產(chǎn)力，它才會(huì)繁榮。

FT中文網(wǎng)：最近消費(fèi)貸、現(xiàn)金貸陷入輿論風(fēng)波，然后監(jiān)管部門(mén)也在調(diào)查且有收緊的趨勢(shì)，這個(gè)對(duì)你們有什么影響嗎？

陳龍：我們講金融的話(huà)，有一個(gè)詞叫叫去杠桿，但去杠桿的話(huà)，相對(duì)來(lái)說(shuō)居民消費(fèi)者的杠桿是最低的，中國(guó)人有存錢(qián)的傳統(tǒng)，所以相對(duì)杠桿率與發(fā)達(dá)國(guó)家相比是比較低的，所以現(xiàn)在消費(fèi)者的杠桿一直還是比較低，但是增長(zhǎng)的比較快，這個(gè)是值得我們?nèi)ビ^察的。以前的金融是不普及的，大部分中國(guó)人是沒(méi)有一個(gè)好的信貸記錄，就中國(guó)只有1/3的成人在央行征信中心有一個(gè)信貸記錄的，那所以大部分人是得不到這個(gè)消費(fèi)者信貸的這個(gè)服務(wù)的，

消費(fèi)者信貸的發(fā)展，跟消費(fèi)升級(jí)是有關(guān)系的。如果看一下美國(guó)的歷史，就知道信用卡都是在這個(gè)背景下產(chǎn)生的，沒(méi)有大眾消費(fèi)這個(gè)詞，就不會(huì)有信用卡的產(chǎn)生。中國(guó)也是在這樣的一個(gè)背景之下，所以我覺(jué)得首先是要看現(xiàn)實(shí)的需求。而且消費(fèi)者總體的杠桿率比較低，既相對(duì)別的行業(yè)來(lái)說(shuō)比較低，而且相對(duì)于別的國(guó)家的消費(fèi)者來(lái)說(shuō)也是比較低的。

其實(shí)你可以看到，還是有比較大的一批金融上相對(duì)健康的人群，沒(méi)有得到消費(fèi)者信貸的支持。基于中國(guó)今天消費(fèi)升級(jí)的背景，中國(guó)人收入的增加、杠桿率相對(duì)還比較低，信用卡的普及度還不夠的這樣一個(gè)情況下，它有一個(gè)自然生長(zhǎng)的土壤，這個(gè)是最重要的原因，

但是金融是有邊界的，金融的邊界其實(shí)就是能夠甄別風(fēng)險(xiǎn)。如果你超越這個(gè)邊界，自己會(huì)被懲罰，還會(huì)給行業(yè)帶來(lái)傷害。

P2P就是一個(gè)很典型的行業(yè)，有的P2P企業(yè)做的很好的，因?yàn)樗鼈兌畧?chǎng)景，能夠去甄別風(fēng)險(xiǎn)，但是有些是那種“裸奔”的，甚至有詐騙的……所以我覺(jué)得對(duì)這個(gè)行業(yè)的理解，應(yīng)該是說(shuō)它還是有健康發(fā)展的一個(gè)大背景，但我們永遠(yuǎn)要在這種大家都要跟風(fēng)的時(shí)候，小心它潛在的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于我們來(lái)說(shuō)，我們其實(shí)是一方面很樂(lè)見(jiàn)他的發(fā)展，一方面還是會(huì)有擔(dān)憂(yōu)的。

來(lái)源：FT中文網(wǎng)       作者：閆曼