洋錢罐被爆存管非直連 借款人信息不透明金融
累計投資總額超過417億元、率先加入全國互聯網金融陽光計劃、在互金專委會最新發布的接入企業測評結果中以85.5分的綜合得分榮升榜眼……
累計投資總額超過417億元、率先加入全國互聯網金融陽光計劃、在互金專委會最新發布的接入企業測評結果中以85.5分的綜合得分榮升榜眼……
銀行存管已經上線卻還在使用第三方支付、投資看不到借款人信息、智能投標存在期限錯配……
兩類截然不同的評價，指向的都只是一家P2P平臺——洋錢罐，這到底是一個怎樣的平臺？
名為“銀行存管” 實際上并非銀行直接扣款
公開資料顯示，洋錢罐上線于2015年11月，其運營主體為北京瓴岳信息技術有限公司，曾獲得由昆侖萬維(20.830, -0.25, -1.19%)領投的3億元天使輪融資，目前公司實際控制人為昆侖萬維董事長周亞輝。
據洋錢罐官網信息，洋錢罐于10月28日完成了與華夏銀行(9.240, -0.04, -0.43%)北京分行存管系統的全面對接，正式上線資金存管。
“不管是充值投資還是提現，我都沒有收到任何與華夏銀行有關的信息，綁卡的時候收到的還是連連支付發送的驗證碼。”今年年初開始接觸網貸投資的李淼（化名）對洋錢罐的銀行存管有些疑惑，“我在別的有銀行存管的平臺注冊投資時，會提示開通存管銀行交易賬戶；在有的平臺充值時，收到的驗證碼還會標注是銀行存管系統發來的?！?/p>
記者在李淼提供的截圖中看到，其在洋錢罐綁卡充值時的頁面顯示的《支付服務協議》為《連連銀通銀行卡支付協議》。
為什么已上線銀行存管系統卻仍由第三方支付公司發送驗證碼？洋錢罐合伙人賈旭東于11月23日在接受記者采訪時表示，銀行存管并不意味著直接由銀行扣款，這要看存管銀行的設置，華夏銀行的系統設置，是資金通過第三方支付機構提供的充值支付服務進入到用戶在華夏銀行的個人存管賬戶中。
此前就有媒體報道稱，目前仍有不少上線銀行存管的平臺采用第三方支付系統與銀行存管系統并存的模式。據＊＊＊＊研究中心不完全統計，截至9月底，在完成銀行存管系統對接并上線的538家網貸平臺中，有73家平臺采用的是這種并存模式，占總完成存管對接平臺數的13.57%。
和銀行并非直連，而是通過第三方，這種“曲線救國”方式是否合規？
對此，P2P網絡借貸專項整治領導小組辦公室與中國互聯網金融協會近日已聯合下發《關于開展網絡借貸資金存管測評工作的通知》，指出部分商業銀行開展網絡資金存管業務，存在標準不一、落實不到位等問題，不利于專項整治驗收及網貸行業的健康發展。
“按照銀監會發布的《網絡借貸資金存管業務指引》，委托人和存管人應共同制定供雙方業務系統遵守的接口規范。按照監管要求，銀行存管的本意就是需要網貸平臺與銀行直連存管資金，但現在在過渡期，很多已上線銀行存管的平臺采用的方式并非直連，而是通過與銀行協議選定的第三方支付公司劃轉資金，這種方式費用相對較低。”知名網貸投資人羿飛告訴法治周末記者，投資人在投資上線存管系統的平臺時，應注意識別投資標的是否為存管標，判斷的一般方法是，用戶在平臺注冊投資時會收到銀行發送的存管賬戶開戶通知，此外，在平臺的充值、提現頁面通常也會有明顯的銀行存管標識。
因果顛倒 底層信息披露不清
除了“感受不到有銀行存管”外，更讓李淼摸不著頭腦的是：“不知道錢借給了誰。”
按照李淼的說法，11月24日，她在洋錢罐參與了“穩投計劃—30天預期年化收益率7.5%”產品的投資，投資成功后頁面提示“計息中”，但在投資詳情的“已投標的明細”中依然顯示的是“債權匹配中”，看不到借款人的詳細信息。
“大概過了4個小時，我看還是債權匹配中，就給客服打電話，客服說信息撮合需要一定的時間，又等了一個多小時，我才看到了投資組合詳情，有借款人的基本信息和債權協議?！崩铐蹈嬖V記者，在投資頁面只需要輸入投資金額，不顯示任何借款人列表信息。
李淼的疑惑并非個例，記者在相關論壇、貼吧中也看到不少用戶反映：在洋錢罐的投資頁面看不到借款標的詳情。
對此，賈旭東解釋，“隨心享投-穩投計劃”是自動投標工具，非理財產品，投資人選擇“投資”就代表已經發起了對相應金額的投資申請，系統會幫助投資人對投資范圍內的散標標的進行自動投資，中間可能需要一定時間處理，散標投資成功后當天開始計息。賈旭東介紹，洋錢罐平臺上的隨心享投自動投標工具一共有三種，包括新手寶、靈活寶和穩投計劃。
記者注意到，按照洋錢罐《委托自動投標協議》，委托自動投標是指投資人根據洋錢罐平臺發布的借款標的的各項信息以及洋錢罐提供的借款人風險評級等信息，自愿將資金委托給洋錢罐在該金額范圍內自動投標。
羿飛指出，即使采用自動代投，平臺也應該在投標前進行標的信息展示，也就是說把所有可能匹配到的借款信息都展示出來。
“按照P2P的操作，應該是先有借款端，才有資金端。如果投資人在投資前不清楚投資標的，平臺對底層資產信息沒有披露，是不合規的。”西南科技大學法學院副教授廖天虎對法治周末記者分析指出，按照銀監會發布的《網絡借貸信息披露指引》，平臺必須在出借人出借資金前向出借人披露相關信息，這其中最核心的就是借款人的信息，包括但不限于借款人基本情況、信用情況、還款來源等。
打“擦邊球” 期限錯配是否加大投資者風險
在李淼向記者展示的洋錢罐“新手寶”的投資明細中，記者注意到，李淼的1萬元投資款被拆分組合投向多個200元的債權轉讓標，但這些債權轉讓標的借款期限絕大部分都與李淼的投資期限不符。例如，某現金借款人李某的借款期限為2017年10月31日至2017年12月1日，而李淼的投資期限為2017年11月24日至2017年11月28日。
“期限錯配是指出借人愿意出借的期限與平臺匹配的債權期限不相符，如果投資期限和借款期限完全不一樣，基本上可以判斷這一標的為錯配?！币晃徊辉妇呙幕ソ鹦袠I從業人士對法治周末記者分析道。
根據《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》的相關規定，網絡借貸信息中介機構不得將融資項目的期限進行拆分。
“在網貸平臺的智能投標系統中，投資人的資金委托給網貸平臺進行一對多的分散性投資，從資金端來看，每一個債權關系對應由系統分配的幾十位借款人與之匹配，每一個投資人對應數十個標的，投資期限與借款期限幾乎不可能一一對應?！痹诹翁旎⒖磥?，在“智能投標+債權轉讓”模式中，債權轉讓能把期限錯配的資產轉讓給新進入的投資人，拉平被錯配的周期。
羿飛也認為，監管層禁止期限錯配的主要原因在于防止擠兌引發資金斷裂，如果債權轉讓能夠像擊鼓傳花一樣持續到借款期限屆滿，風險就不會很大。
按照洋錢罐官網業務介紹，債權來源是洋錢罐新增的借款申請和其他出借人轉讓未到期債權。
記者了解到，根據《互聯網金融風險專項整治工作實施方案》，P2P網絡借貸平臺未經批準不得從事資產管理、債權或股權轉讓等。不過，對于平臺內部投資者之間的債權轉讓未有明確規定。
“個人間債權轉讓的目的在于促進資金的流動性，使期限較長的產品在不違反規定的情況下變得可提前贖回，但債權的頻繁轉讓可能會增加信息不對稱，擴大信用風險，因此平臺的信息披露顯得更為重要?！绷翁旎⒄f道。
【來源：法治周末】
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