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當(dāng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)在2025年前11個(gè)月對興業(yè)銀行累計(jì)罰沒金額近2500萬元且百萬級罰單達(dá)9張時(shí)，這家總資產(chǎn)超10萬億的股份制銀行或已暴露出合規(guī)失序。

在合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)高企的同時(shí)，興業(yè)銀行2025年三季度業(yè)績從營收下滑、非息收入縮水，到不良貸款率上升而撥備覆蓋率下降，盈利能力承壓明顯。

再疊加今年以來興業(yè)銀行總行及旗下子公司密集的人事調(diào)整，以及私人銀行“存款千萬換大廠實(shí)習(xí)”的爭議事件，這家曾經(jīng)的股份行“標(biāo)桿”在規(guī)模擴(kuò)張與風(fēng)險(xiǎn)管控、業(yè)務(wù)創(chuàng)新與合規(guī)經(jīng)營之間可能已出現(xiàn)了失衡。

監(jiān)管罰單下的內(nèi)控失守

2025年前11個(gè)月，興業(yè)銀行的違法違規(guī)行為遭到監(jiān)管部門的密集追責(zé)。從海口到重慶，從北京到寧波，違法違規(guī)行為遍布全國多個(gè)省份的分支機(jī)構(gòu)，涉及貸款、投資、票據(jù)、外匯、個(gè)人信貸、客戶身份識別等多個(gè)核心業(yè)務(wù)領(lǐng)域。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，興業(yè)銀行旗下分支機(jī)構(gòu)及全資子公司收到的罰款累計(jì)達(dá)2493.64萬元，其中百萬級罰單數(shù)量已達(dá)9張。

從處罰金額來看，單家分支機(jī)構(gòu)最高罰款達(dá)420萬元。10月17日，興業(yè)銀行重慶分行因“貸款‘三查’不盡職，授信管理不到位，資產(chǎn)分類不準(zhǔn)確，貼現(xiàn)資金回流，非標(biāo)投資業(yè)務(wù)管理不到位，規(guī)避‘雙錄’”，被罰款共計(jì)420萬元。李妮（時(shí)任興業(yè)銀行重慶渝中支行行長）、武毅（時(shí)任興業(yè)銀行重慶分行企業(yè)金融南岸業(yè)務(wù)總部總裁）、舒琴（時(shí)任興業(yè)銀行重慶加州支行行長）、王衡（時(shí)任興業(yè)銀行重慶分行企業(yè)金融南岸業(yè)務(wù)一部總監(jiān)）被警告、鄧珂（時(shí)任興業(yè)銀行重慶分行營業(yè)部總經(jīng)理）被罰款5萬元。

緊隨其后的是興業(yè)銀行海口分行，11月21日，因“貸款管理不盡職、投資業(yè)務(wù)管理不盡職、票據(jù)業(yè)務(wù)管理不盡職”等違法違規(guī)行為，被罰款305萬元，沒收違法所得2010元。黎規(guī)群、吳剛被警告并罰款共計(jì)18萬元；謝紅衛(wèi)、邢詒深、李偉被警告。

此外，興業(yè)銀行北京分行（201.37萬元）、興業(yè)銀行銀川分行（150萬元）、興業(yè)銀行淮安分行（140萬元）、興業(yè)銀行南寧分行（129.74萬元）、興業(yè)銀行寧波分行（110萬元）、興業(yè)銀行沈陽分行（110萬元）等均領(lǐng)到百萬級罰單。

其中，8月14日，興業(yè)銀行北京分行因“辦理經(jīng)常項(xiàng)目資金收付，未對交易單證的真實(shí)性及其與外匯收支的一致性進(jìn)行合理審查；違反規(guī)定辦理資本項(xiàng)目資金收付；違反規(guī)定辦理結(jié)匯、售匯業(yè)務(wù)”，被罰款201.37萬元。緊接著，9月26日，興業(yè)銀行北京分行又因“貸款‘三查’失職”，被罰款35萬元。

從違規(guī)主體來看，不僅包括興業(yè)銀行各地分支行，還涵蓋全資子公司興銀理財(cái)。10月31日，興銀理財(cái)因“違反金融統(tǒng)計(jì)相關(guān)規(guī)定”，被警告并罰款100萬元。這意味著，興業(yè)銀行在理財(cái)業(yè)務(wù)上同樣存在合規(guī)短板。

從責(zé)任人員來看，處罰覆蓋支行部門經(jīng)理、部門總經(jīng)理到支行行長等多個(gè)層級，全年共有數(shù)十名責(zé)任人被警告或罰款，顯示出監(jiān)管部門“一案雙查”的決心，也反映出興業(yè)銀行違法違規(guī)行為的責(zé)任鏈條貫穿各級管理崗位。

興業(yè)銀行的違法違規(guī)行為幾乎覆蓋了商業(yè)銀行經(jīng)營的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，既有傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的合規(guī)失守，也有創(chuàng)新業(yè)務(wù)的監(jiān)管規(guī)避，部分行為甚至觸及金融監(jiān)管的“高壓線”。

在貸款業(yè)務(wù)領(lǐng)域，“貸款‘三查’不到位”成為高頻違規(guī)點(diǎn)。興業(yè)銀行重慶分行、寧波分行、北京分行、新鄭玉前路支行等多家機(jī)構(gòu)均因同類問題收到罰單。貸款“三查”涵蓋貸前調(diào)查、貸中審查、貸后檢查全流程，興業(yè)銀行多家分支機(jī)構(gòu)在該環(huán)節(jié)的失守意味著借款人資信核實(shí)不真實(shí)、風(fēng)險(xiǎn)評估不嚴(yán)謹(jǐn)、資金使用監(jiān)控缺失，極易引發(fā)信貸風(fēng)險(xiǎn)。

更值得警惕的是，興業(yè)銀行淮安分行因“授信后管理不到位；虛增存貸款規(guī)模”被罰款140萬元。尤其是“虛增存貸款規(guī)模”這類行為反映出部分分支機(jī)構(gòu)為完成業(yè)績指標(biāo)不惜鋌而走險(xiǎn)，通過虛假交易放大業(yè)務(wù)體量，可能誤導(dǎo)市場對銀行經(jīng)營實(shí)力的判斷，擾亂金融市場秩序。

投資業(yè)務(wù)管理不盡職問題也突出。興業(yè)銀行海口分行、寧波分行等因該問題被罰，通常表現(xiàn)為銀行在開展債券、金融產(chǎn)品等投資業(yè)務(wù)時(shí)，未對投資標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行充分評估，盲目追求收益而忽視風(fēng)險(xiǎn)管控。其中，10月17日，興業(yè)銀行寧波分行及相關(guān)責(zé)任人因“貸款‘三查’不到位、投資業(yè)務(wù)管理不盡職、信用卡業(yè)務(wù)管理不審慎”，被罰款110萬元，對畢楹、謝夢分別給予警告。

興業(yè)銀行重慶分行的“非標(biāo)投資業(yè)務(wù)管理不到位”與“規(guī)避‘雙錄’”違規(guī)組合，更顯問題的特殊性。銀行“雙錄”是指在銷售高風(fēng)險(xiǎn)金融產(chǎn)品或辦理特定業(yè)務(wù)時(shí)，對銷售過程同步錄音錄像，以保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益、規(guī)范銷售行為并滿足監(jiān)管要求。 

也就是說，“雙錄”可以有效防止銷售人員夸大收益或隱瞞風(fēng)險(xiǎn)，確保金融消費(fèi)者在充分知情下決策，如果發(fā)生糾紛，“雙錄”資料可作為維權(quán)證據(jù)。而興業(yè)銀行重慶分行刻意規(guī)避該規(guī)定，損害了消費(fèi)者知情權(quán)與維權(quán)權(quán)益，這類違規(guī)在全國金融監(jiān)管處罰中也比較罕見。

票據(jù)與外匯業(yè)務(wù)的合規(guī)漏洞也持續(xù)暴露。7月30日，興業(yè)銀行臨沂商城支行、威海文登支行均因“票據(jù)業(yè)務(wù)貿(mào)易背景審核不盡職”分別被罰款35萬元、30萬元；隋明夏（時(shí)任興業(yè)銀行臨沂商城支行行長）、潘逸澤（時(shí)任興業(yè)威海文登支行客戶經(jīng)理）被警告。

此外，9月12日，興業(yè)銀行福州湖東支行、福州金山支行均因“未盡職審查辦理貨物貿(mào)易項(xiàng)下收匯業(yè)務(wù)”，分別被罰款并沒收違法所得45.39萬元、47.95萬元。4月11日，興業(yè)銀行南寧分行因“違反規(guī)定辦理結(jié)匯業(yè)務(wù)”，被罰款并沒收違法所得129.74萬元。此類行為涉及未對交易單證真實(shí)性進(jìn)行合理審查，違反外匯管理?xiàng)l例等規(guī)定，可能導(dǎo)致跨境資金違規(guī)流動(dòng)。

4月25日，因“辦理個(gè)人信貸業(yè)務(wù)過程中搭售貴金屬、保險(xiǎn)產(chǎn)品；員工違規(guī)代客操作購買理財(cái)、基金產(chǎn)品”，興業(yè)銀行貴陽花果園支行、貴陽觀山湖（生態(tài)）支行均被罰款40萬元；王隆（時(shí)任興業(yè)銀行貴陽花果園支行行長助理、零售負(fù)責(zé)人）、張龍飛[興業(yè)銀行貴陽觀山湖（生態(tài)）支行行長助理（零售負(fù)責(zé)人）]分別被警告。這種“捆綁銷售”違背消費(fèi)者意愿，侵犯金融消費(fèi)者自主選擇權(quán)。

合規(guī)基礎(chǔ)管理的缺失同樣嚴(yán)重。5月28日，興業(yè)銀行常德分行因存在8項(xiàng)違法違規(guī)行為，包括“提供虛假的或隱瞞重要事實(shí)的統(tǒng)計(jì)資料；超過期限向中國人民銀行報(bào)送賬戶開立、撤銷資料；相關(guān)人員不具備反假專業(yè)能力；在用現(xiàn)金機(jī)具鑒別能力不符合國家和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)；違反個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫安全管理要求；未按照規(guī)定履行客戶身份識別義務(wù)；未制定網(wǎng)絡(luò)安全事件應(yīng)急預(yù)案；未采取防范計(jì)算機(jī)病毒的技術(shù)措施”等，被警告并罰款46.2萬元。袁某（時(shí)任興業(yè)銀行常德分行風(fēng)險(xiǎn)管理部副總經(jīng)理）、周某（時(shí)任興業(yè)銀行常德分行運(yùn)營管理部總經(jīng)理助理）分別被罰款1.5萬元。

甚至4月11日，興業(yè)銀行南昌桃苑支行因“遺失金融許可證”被警告并罰款1萬元。這些均暴露出興業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理的粗放與混亂。

興業(yè)銀行之所以出現(xiàn)全鏈條、多領(lǐng)域的違規(guī)亂象，可能是內(nèi)部治理失效、戰(zhàn)略導(dǎo)向失衡、合規(guī)體系薄弱等多重因素疊加的結(jié)果。同時(shí)，興業(yè)銀行密集的違法違規(guī)行為不僅帶來直接的財(cái)務(wù)損失，更可能對其品牌聲譽(yù)、市場信任度以及金融市場秩序造成多重負(fù)面影響。

一方面，直接增加經(jīng)營成本，2493.64萬元的罰款直接侵蝕興業(yè)銀行的凈利潤，而合規(guī)整改、系統(tǒng)升級等后續(xù)投入將進(jìn)一步加重財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。

另一方面，作為一家全國性股份制銀行，興業(yè)銀行曾以“金融創(chuàng)新、服務(wù)高效”著稱，但2025年的密集罰單卻展現(xiàn)了“合規(guī)缺失”的負(fù)面形象，尤其是私人銀行“存款千萬換大廠實(shí)習(xí)”事件，引發(fā)了公眾對金融機(jī)構(gòu)特權(quán)化、不公平競爭的質(zhì)疑，盡管該行迅速致歉并暫停項(xiàng)目，但已對其品牌形象造成損害。

增長乏力下的難治本

在合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)發(fā)酵的同時(shí)，興業(yè)銀行2025年三季度的業(yè)績也呈現(xiàn)“表面平穩(wěn)、內(nèi)在疲軟”，營收同比下滑、凈息差持續(xù)下降、非息收入大幅收縮、不良貸款率上升而撥備覆蓋率下降，盈利能力面臨多重?cái)D壓。

2025年前三季度，興業(yè)銀行的營業(yè)收入增速依舊承壓，同比下降1.82%至1612.34億元；歸母凈利潤為630.83億元，同比微增0.12%；凈息差為1.72%，較去年同期下降12個(gè)基點(diǎn)。

其中，2025年第三季度，興業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入507.76億元，同比下降0.78%；歸母凈利潤199.42億元，同比下降0.08%；凈息差為1.68%，較去年同期下降11個(gè)基點(diǎn)。

凈息差作為銀行盈利能力的核心指標(biāo)，其持續(xù)收窄直接導(dǎo)致利息凈收入增長乏力，成為業(yè)績下滑的主要原因。從收入構(gòu)成來看，今年前三季度，興業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)利息凈收入1109.59億元，同比下滑0.56%；非利息收入502.75億元，同比下滑4.47%。

從結(jié)構(gòu)上看，前三季度，興業(yè)銀行的手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入為200.81億元，同比增長3.79%；其他非利息收入為301.94億元，同比大幅下滑9.28%，主要受市場利率波動(dòng)影響。

在支出端，今年前三季度，興業(yè)銀行總體支出有所下降。其中，業(yè)務(wù)及管理費(fèi)同比減少1.14億元至432.68億元，降幅0.26%；信用減值損失同比減少54.75億元至422.27億元，降幅達(dá)到12.05%。

截至2025年9月底，興業(yè)銀行的資產(chǎn)總額為10.67萬億元，較上年末增長1.57%；其中客戶貸款余額5.99萬億元，較上年末增長4.42%。負(fù)債總額為97707.88億元，較上年末增長1.63%，其中存款總額58347.45億元，較上年末增長5.47%。

在貸款質(zhì)量方面，截至2025年三季度末，興業(yè)銀行的不良貸款余額為645.6億元，較上年末增加30.83億元；不良貸款率為1.08%，較上年末上升0.01個(gè)百分點(diǎn)；撥備覆蓋率227.81%，較上年末下降9.97個(gè)百分點(diǎn)。

盡管興業(yè)銀行稱，對公房地產(chǎn)、信用卡新發(fā)生不良均同比回落，但不良貸款余額增加及不良貸款率小幅上升，反映出信貸資產(chǎn)質(zhì)量仍面臨壓力。同時(shí)，在不良貸款率略有上升的形勢下，撥備計(jì)提力度反而減弱，可能是通過釋放撥備以緩沖業(yè)績壓力。 

此外，前三季度，興業(yè)銀行的資本充足率、一級資本充足率、核心一級資本充足率分別為13.85%、10.97%、9.66%，較上年末分別下降0.43、0.26、0.09個(gè)百分點(diǎn)。

整體來看，興業(yè)銀行2025年三季度的業(yè)績疲軟，是宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境、行業(yè)競爭格局與自身經(jīng)營短板共同作用的結(jié)果，而內(nèi)部問題的制約可能更為關(guān)鍵。

合規(guī)與業(yè)績的雙重壓力下，興業(yè)銀行在2025年啟動(dòng)了密集的人事調(diào)整，涉及總行多部門及子公司管理層。

11月24日，據(jù)金融人事mini消息，在總行層面，興業(yè)銀行總行福建管理部副總裁王偉榮，任總行風(fēng)險(xiǎn)管理部/授信管理部副總經(jīng)理；廈門分行副行長唐革榕，擬任總行特殊資產(chǎn)經(jīng)營部副總經(jīng)理；審計(jì)部北京分部副總張國生，任審計(jì)部西安分部副總；總行信用卡中心總經(jīng)理助理王曉建，升任信用卡中心副總經(jīng)理；許君潔不再兼任總行金融市場風(fēng)險(xiǎn)管理部總經(jīng)理助理等。

此外，11月16日，興業(yè)銀行子公司興銀金融資產(chǎn)投資有限公司（簡稱“興銀投資”）正式揭牌，首屆高管團(tuán)隊(duì)成員均為興業(yè)銀行老將。其中，原興業(yè)銀行廈門分行行長陳偉，任興銀投資董事長；興業(yè)銀行總行普惠金融部副總經(jīng)理鄭榕斌，任興銀投資總裁；興業(yè)國信資管副總裁趙谷，任興銀投資副總裁；興業(yè)數(shù)金副總裁王蘇，任興銀投資副總裁等。

不過，今年以來興業(yè)銀行啟動(dòng)的大范圍人事調(diào)整，究竟是破局的良方還是權(quán)宜之計(jì)，仍有待觀察。

結(jié)語

興業(yè)銀行正站在合規(guī)失序與業(yè)績承壓的十字路口。密集的監(jiān)管罰單揭示了內(nèi)控體系的漏洞，業(yè)績數(shù)據(jù)的疲軟反映了經(jīng)營的深層問題。

金融行業(yè)的健康發(fā)展，從來都離不開“合規(guī)為本、風(fēng)控為先”的底線思維，這也是興業(yè)銀行當(dāng)前亟需補(bǔ)上的一環(huán)。