不懼大洗牌 向上金服做對了什么？金融
2018-12-18 21:19
當下，網貸行業正在經歷一個震蕩的周期，且在多重負面因素主導下，這樣的動蕩或許仍將持續。
M2創歷史新低，社會融資繼續大降，債券市場違約潮現，錢荒加劇。宏觀環境的變化，也導致了P2P網貸行業開始全面洗牌。
6月，P2P平臺上演“暴雷潮”，停業及問題平臺數達到了80家（問題平臺63家，停業平臺17家），7月至今行業清洗繼續。
壞事？好事！互金行業過往的發展和增長過快，行業魚龍混雜，投機作祟，劣幣驅逐良幣，不僅擾亂市場，更讓整個行業蒙上恥辱的印記。
但互聯網金融作為傳統金融服務的補充和衍生，趨勢的確立已經毋庸置疑。借助行業震蕩清洗市場劣幣，無疑是為互金行業中真正想持續發展和作為的公司帶來了重大發展機遇。
從蠻荒場狂奔而來的互金行業，該去偽存真，讓真正有合規發展能力、風險控制能力、需求服務能力、技術賦能能力的公司成為市場的主流與核心。那些作祟市場，風控較差的平臺，逐漸淘汰出局。
對于市場觀察者而言，我們其實更關心誰能留存下來，誰能籍此發展壯大，誰能成為頭部企業。
雖然不能拿年份來定論優劣，但五年時間足夠考驗一家公司成長軌跡、市場能力與未來理想。今天我們要談及的這家互金公司即將五歲，可以說到了類似人生的弱冠年華。
無論其被業界評價為頭部企業或者前序公司，我們仍然希望通過第三方的媒體視角來解讀和剖析其未來成長的諸多可能。從這個特別的時點截取其發展的橫斷面，我們看到的會是什么呢？
壹｜選擇：陪伴新興中產成長
如果不了解市場和客戶的需求，再完美的技術解決方案也不可能獲得成功。
在近期爆雷的P2P平臺當中，除開涉嫌非法集資、龐氏騙局的騙子平臺和涉嫌自融、自擔保的違規平臺以外，還有一部分是源于資產端爆發了風險，出現了逾期而沒有足夠的保障措施兜底，最終平臺出現流動性危機。
防范資產端出風險的第一步，首先是融資端客戶的選擇。而信用是分等級、分人群的，這是個前提。
互聯網金融作為傳統金融服務以外的有效補充而存在，其核心和本質是滿足傳統金融工具無法觸及和滿足的那一部分客戶群。
也就是說，互金平臺的目標群體，絕大部分并不是那些高凈值、高征信人群，而是那些新征信乃至零征信人群，不管是P2P平臺還是投資者，首先都應該清楚地意識到這一點。但這也并不意味著，P2P平臺就應當對剩余的所有借貸客戶來者不拒、照單全收。
作為以經營風險為主的網貸平臺，P2P平臺應當對找上門來的借貸客戶進行評估和甄別，從中篩選出那些真正有融資需求而且又具備還款實力的優質客戶，以此來實現風險與收益的平衡。
向上金服將用戶群體，鎖定“新興中產”階層，在價值觀上，向上愿意陪伴新興中產共同成長，關注他們的金融投資、理財需求。
以“新興中產”來定位客群，絕對可以說是一個聰明的選擇，尤其在市場上優質客群競相爭搶的時候，但鎖定正在成長中的客群無疑是需要更多服務資源和精力的投入。
雖然可能無法與已經成熟的客群相比較，但伴隨新興階層成長為中產階層的這個過程，可以建立更為牢固的信任關系。一旦，當這個客群完成蛻變，將會給服務企業帶來不斷放大的收益。
而隨著新興中產的實力增長加上互金機構對這個客群的不斷篩選，存留下來的則一定是資金和還款實力更強，風險卻相對較小的客戶。
由此也能看出，向上金服更象是早年的騰訊QQ，篤信80后的成長能為自己帶來巨大的市場紅利。顯然，如果是投機心態，絕不會做出這樣的選擇。
貳｜恪守：層層遞進的防控風險
辦企業有如修塔，如果只想往上砌磚，而忘記打牢基礎，總有一天塔會倒塌。
如果說精準的客群定位是向上金服構筑企業的優質原材料，那風險防控就有如最扎實最有難度的打磨地基的過程，為向上金服構筑了往上進階和不斷成長的最堅實的支柱。
在互聯網語的境下，線上化的模式雖然助力借貸突破了時間和地域的限制，降低了獲客的難度和成本，但卻也提升運營的要求和風控的難度。
向上金服自2013年8月上線以來，累計出借額超過470.48億元，共為52.95萬出借人帶來89078.94萬元累計收益，形成408.97萬筆出借訂單，100%如約兌付，其核心正是在于其不斷升級和層層遞進的風險防控體系。
首先是堅持資產小額分散守則。向上金服根據多年積累的風控模型，將出借資金充分分散至不同投資渠道，確保投資者風險降至更低。現在，這一守則也成為了網貸平臺合規經營的基礎要求。
其次是構建完善的風控體系。向上金服以大數據征信嚴格進行借款人背調，建立12道安全風控體系，確保借款項目優中選優。
在風控鏈前端，向上金服構建多重安全風控體系，在小額借貸人的信用審核上，以銀行借貸標準和大型征信機構的信用大數據進行真實性背調，做到前置的風險控制。
在風控政策上，向上采取一城一策的差異化策略，從銷售、客服、運營、催收，整個流程化的作業體系中，每個環節都在加強風險控制，從風控鏈前端，打造大數據動態多維風險控制體系。
在風控鏈后端，向上金服也努力構建多重風險保障體系。透過這樣層層有如篩選登頂金字塔種子選手般的審核把關，向上金服以銀行般的標準嚴格審核小額借貸人，能夠最終透過審核的優質項目，只有不到3%。
最后是強化外部監督。為響應監管政策要求、保障出借人的資金安全，向上金服于2017年8月與平安銀行正式簽署《網絡借貸資金存管服務協議》，成為首批與平安銀行簽署資金存管協議的網貸機構之一。
根據協議的約定，雙方就資金存管達成合作，同時，向上金服會定期公布平臺經營情況，以供監督。
平安銀行總行設有網絡借貸資金存管部門，推出的“存管家·網絡借貸資金存管業務產品”具備先進的存管系統、清晰的賬戶體系、全面的風控模式和完善的業務流程，能為網絡借貸資金清算業務提供優質全面的存管服務。
在強化向上金服外部監督的同時，也大大提升了平臺的合規透明度，保障了出借人的資金安全。
正是這樣層層遞進、始終謹慎對待風險，助力向上金服得以一直百分百兌付。
叁｜進階：科技與金融的深層融合
對于向上金服來說，金融科技的加持有如魔術般的神奇魅力。
互聯網金融作為金融創新所誕生出來的一個行業，保持創新性和未來感是維持一個平臺生命力和領先性的靈魂所在。正是金融科技力量的加持，讓向上金服在運營、風控、服務、體驗上都得到了進階強化。
大數據、云計算、人工智能，這是向上金服所秉持的三大核心能力。而全面賦能智能運營、智能匹配、智能風控、智能決策四重應用場景，則將向上的核心能力不斷運用到淋漓盡致。
作為國內較早應用金融科技的互金企業之一，向上金服通過打造AI+智能決策引擎，為金融投資者提供智能化決策；利用Online數據挖掘和解析滿足金融服務商的金融服務訴求；利用人工智能技術真正實現高效而全面的“無死角式”監管。
此外，平臺還采用機器學習的方法，利用大數據全面及多維度的特征，根據個人的特性與金融表現，建立機器學習預測模型，對投資方式、投資規模、投資方向和時間點做出精準的判斷，讓金融服務更豐富，可更好滿足用戶多元化、個性化的需求。
同時，在金融科技加持下，向上金服大大降低金融服務觸達用戶的成本，提高了金融觸達率，使金融服務更加廣泛地深入更多地區、更廣泛人群中，提升了普惠金融的廣度和深度。
向上金服CEO袁成龍指出，未來的金融將呈現4個新特點：新融合、新穩定、新體驗和新生態。
其中，科技與金融會有更好的融合。伴隨互聯網金融爆發，大數據應用使得長尾客戶享受到金融服務的實惠。信息化、數據化、自動化、智能化的高效風控，提高金融服務效率，科技助推金融服務改善、升級，科技與金融將呈現出新融合的態勢。
隨著互聯網和移動互聯網的深入，以移動支付、大數據、AI技術為代表的金融科技滿足人們小而分散的個性化金融需求，同時伴隨數據庫價值被挖掘，在線及時信用評估成為可能，使用戶的金融服務體驗無縫連接，享受未來金融服務的方便和快捷，彌補傳統金融的不足。
肆｜蝶變：恐慌之后重塑信心
未來已來，遠方不遠。
談及行業變化，袁成龍認為 網貸從萌芽、迅猛發展，到監管整治而形成兩極分化，一方面，不良平臺逐漸被清出市場，投資者信心嚴重受挫，但行業整體質量卻進一步上升；另一方面，優質平臺上市融資消息不斷，市場份額與信心越來越往頭部平臺靠攏。
當前的P2P行業，不乏大量投資人因為備案懸而未決而信心缺失、恐慌擠兌，影響很多網貸平臺的正常運轉。
然而，百煉方能成鋼，對于網貸行業來說，陣痛期在所難免，擁有真材實料的企業不必介意外界的質疑，重要的是能否經受的住市場的考驗。
優質資產業務是網貸公司立足之本，面對競爭壓力，在垂直細分領域做深做精是一條可選之路；在風險防控方面，大家需要不斷加強運用數據和計算建模的能力，開放地嘗試運用各類新技術，以提高自身的業務效率，降低平臺運營成本和資產業務風險。
有客戶需求，就有市場的存在。長期來看，網貸仍然是一個適合大眾理財的有效渠道。合規之路雖然任重而道遠，但是存活下來的企業必將享受更加大的市場份額、低廉的獲客成本與高質量的客戶結構，這些勝者，或者更準確的說，剩者，將推動中國普惠金融往更高質量的方向發展。
事實上，網貸行業自誕生以來就一直伴隨著各種質疑，但回過頭再來看，每一次的信譽危機過后，整個行業都會在我自審視中，步上一個更加良性發展的臺階。
結語
薄柳之姿，望秋而落；松柏之質，經霜猶茂。生命是破土而出的樹苗，越是生長在艱苦的環境下，越能凸顯它的頑強。
當下，網貸行業正在經歷一個震蕩的周期，且在多重負面因素主導下，這樣的動蕩或許仍將持續。而“千淘萬漉雖辛苦，吹盡狂沙始見金”，期待向上金服們的寒冬蝶變。
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