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1月15日，興業銀行福州分行與德易車的戰略合作簽約儀式在福州順利舉行。雙方在簽約儀式現場宣布，未來將在二手車相關服務領域進行全面、深度的合作，積極履行各項事務，充分發揮雙方業務優勢，互惠共贏，共創業界的合作典范。

作為一家在2018年4月才成立的汽車金融服務公司，是什么讓這樣一支新型的隊伍能夠贏得一家兼具雄厚實力與卓越影響力的股份制商業銀行代表的青睞呢？

強強聯手，布局汽車金融已是大勢所趨

隨著汽車行業的發展，傳統汽車廠商的金融服務尚停留在服務福利階段，而且隨著中國汽車進入存量時期，屬于汽車4S店的黃金時代已經過去。就目前而言，汽車行業的重心已經逐漸從生產制造向汽車后市場轉移，一個重要的表現就是二手車金融發展迅速，服務模式不斷推陳出新。

事實上，中國二手車市場正處于重構、提速的發展時期，在過去的幾年，二手車交易量持續猛增，隨著15-16年起的新車進入二手車市場流通，二手車車輛信息也變得日益透明，產業痛點正在逐漸解決，相關的監管政策也更加清晰，未來行業規模也將不斷持續增長。

二手車行業要想持續的增長，離不開金融作為推手。汽車金融，堪稱是資產荒下的優質資產。據筆者所知，大部分持牌汽車金融公司利潤率超過超過38%，且不良貸款率0.5%左右。資本有著如同獵豹般敏銳嗅覺，早已嗅到了這一獵物的味道。于是風口下的示范效應與羊群效應，國內汽車金融行業得到井噴式的發展，群雄逐鹿，大有當初“千團大戰”的風范。

就目前而言，汽車金融的主要玩家包括銀行、互聯網公司、汽車金融公司（含財務公司）、融資租賃公司、P2P公司等等。其中，商業銀行和汽車金融公司是汽車金融公司是行業的主要參與者，二者憑借資金成本優勢占據著超過90%的市場份額。

也正是看到了這一新時代下的變化，德易車與興業銀行福州分行此番的資金合作，可以說是強強聯合。從戰略層面上看，不僅僅是追隨二手車金融這一巨大的產業趨勢，從某種程度上看還代表了二手車金融從追求擴張速度，向注重體驗與品質的轉變的趨勢。

效率與風控并舉，打造汽車金融行業最強黑馬

在二手車金融領域，目前也已經玩家眾多，那么為何興業銀行福州分行要與德易車這樣的后起之秀合作呢？在筆者看來，主要有如下幾點。

首先，風控過硬，能為資金方提供優良的資產。汽車金融領域，金融是關鍵。而無風控不談金融的道理適用于任何與金融有關的行業。風險管控才是企業走得遠的不二法門，同時也是影響汽車運營商抉擇以及效率提升的關鍵。目前二手車金融的市場上，普遍存在信息化程度低、缺乏健全的信用體系等問題，因此，誰能夠過濾掉還款能力有問題的客戶，誰就能更容易贏得與知名金融機構的合作。為此，德易車獨創了多重過濾系統，牢牢將風險掌握在自己的手中。

具體來說主要有三層濾網。

一層：通過間斷的培訓與考核，要求一線的業務員具有極強的風控意識，并對他們提出了很高的要求。由他們把好第一道關，根據客戶實際情況進行初步判斷過濾。

二層：進行線上初審。通過人工智能和大數據結合的方式，其中數據的變量有上千個，包括征信、運營商數據還有車輛信息抵押情況等多角度、全面進行審核評級。如此一來，可以在保證體驗的情況下得到一個比較精準的風險評估。德易車已經與國內最大的金融機構達成數據源層面的合作，有行業內最精準風險評估能力。

三層：德易車自己獨家的風控團隊。通過材料要求，交叉電核等方式核實客戶的經濟情況和還款能力，兼顧嚴謹性與客戶體驗。與此同時，利用GPS定位等科技手段定時對進行穩定的貸中檢測及貸后資產保全保障，及時發現、鎖定異常車輛，針對抵押車輛做收車處置，盡最大可能保障每一筆資產的安全。

其次，效率高，增長迅速。德易車成立僅僅不到一年，目前已經覆蓋了全國100多座城市，實現平均月單產5000單的成績，堪稱行業界的黑馬。也正是這樣亮眼的成績，吸引了興業銀行在內的十家銀行與其深度合作，利用全國的網絡覆蓋及雙方領先的金融科技和風控能力，來創造更滿足消費者需求的金融產品。比如說，在不降低風險的標準下提高通過率或者盡可能的降低客戶資金成本。

能取得這樣亮眼的成績，更重要的是來自于德易車簡單、有效地商業模式。效率的提升，不僅僅是企業時間成本的降低，更是用戶體驗方面的提高，在產品同質化，流量難流量貴的今天，用戶體驗往往起著決定性作用。因此，如何提升自己的運作效率成為企業競爭的關鍵點。

相比較于其他平臺線上獲客，德易車回歸線下，采取線下直銷的獲客方式，具體就是在各城市端動態掌握車商客勤、建立合作，面對面的為客戶辦理業務。在移動互聯網紅利消失的今天，這樣的方式無疑是對真實消費場景的掌握，有利于了解客戶和經銷商的真實需求。

與此同時，為了帶給客戶更加優良的產品體驗，德易車用技術手段簡化業務團隊的重復工作和流程，讓當前流程提速5倍，讓線下團隊把更多的精力放在服務車商、服務客戶上。

正所謂不忘初心，方得始終。在如今互聯網金融行業拼命燒錢、補貼擴大規模之時，德易車并沒有把精力放在與同行業的競爭上，而是始終以用戶為中心，提高業務效率，夯實風控壁壘，不斷改善產品體驗，扎扎實實做好基礎的事，同時伺機創新。

也正是因此，德易車吸引了一大批類似興業銀行這樣的金融機構與其合作，就是希望把這個市場做的更加透明，讓汽車金融回歸到服務客戶的本質上來。