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北京時間11月14日，中國領先的金融科技企業樂信（NASDAQ：LX）發布2018年3季度未經審計的財務業績。得益于分期樂商城的場景優勢及金融科技投入帶來的收入提升，樂信業績保持了高速增長。3季度，樂信促成借款額137億（人民幣，下同），營收17億，實現毛利6.23億，非通用會計準則（Non-GAAP）息稅前利潤4.05億，同比增長121%。尤為值得關注的是，3季度，樂信金融科技收入達到4.05億，增長404%。

另外，從運營數據看，樂信也實現了不錯的增長。截至3季度末，樂信用戶達到3260萬，同比增長61%；樂信管理的在貸余額258億，同比增長62.1%；前三季度累計促成借款額451億，凈利潤9.3億。3季度，平臺實際有效年化利率從去年同期的24.8%下降到了23.2%，同時，資產質量保持穩定，超過90天的逾期率為1.39%，與上季度持平。

“盡管行業在7、8月份經歷了一定的波動，但由于我們一直以來堅持穩健合規的經營策略，且深耕場景、布局多元化資金渠道、持續加大金融科技投入，我們獲得了越來越多的金融機構合作伙伴和用戶的認可，保持了持續增長。” Jay說。

Jay強調，“當前宏觀背景下，進一步提振消費、擴大內需是中國經濟保持增長的核心議題，中央及地方也密集出臺了鼓勵消費的相關政策，這對致力于運用金融科技手段連接中國主流金融機構、為中國優質高成長人群消費賦能的樂信而言，是巨大的成長機會。隨著監管政策進一步明朗，相信樂信這樣深耕消費場景，持續建設金融科技能力的平臺，將獲得更大的發展空間。”

場景優勢凸顯 分期電商持續高速增長

樂信旗下的分期樂是國內第一家專業的在線分期購物商城，目前已經擁有從3C數碼到服飾美妝等十多個商品品類，全面覆蓋了中國優質高成長年輕人的分期消費需要。第三方數據研究機構艾媒咨詢的報告顯示，分期樂已成為90后分期消費人群的首選平臺。

財報顯示，3季度，分期樂商城GMV（交易額）同比去年增長33.8%，增速快于社會零售總額及電商交易額的增長。根據國家統計局數據，1-9月中國社會消費品零售同比增長9.3%；全國實物商品網上零售額同比增長27.7%。

今年雙11當天，分期樂商城第29分鐘下單破億，交易額同比去年增長200%，參與人數增長50%。這顯示，中國當下的優質高成長年輕人群，對未來發展充滿信心，消費習慣已經發生了深刻變化，分期已經成為其日常的消費方式。

雙11前夕，中央出臺多項促消費政策，提出增強消費對于經濟的基礎性作用，鼓勵發展消費金融。分期樂商城通過分期付款的方式，正扮演著助力消費升級、服務實體經濟的重要角色。從分期樂的消費數據看，中國的分期消費浪潮正在從東部向中西部，從一二線城市向三四線城市延伸。隨著這些地區的消費升級潛力被激活，分期樂商城將繼續保持高速增長。

發力智慧金融 金融科技收入大漲400%

為金融機構提供智慧金融服務是樂信近年增長的主要戰略。目前，樂信已經在風控、資產撮合以及客服運營等方面全面運用了人工智能技術，極大幫助樂信的金融合作伙伴更有效率地連接更多的消費者。3季度，樂信進一步擴大了金融合作伙伴的數量，加大了合作范圍與合作力度，與南京銀行等簽署了戰略合作協議。這帶動樂信進入金融科技收獲期，3季度，樂信通過為各類金融機構服務而獲得的金融科技收入已達到4.05億，比去年同期大幅增長404%。

數據顯示，樂信仍在加大金融科技研發投入。3季度，樂信研發投入達到9360萬，比去年同期的6710萬增長39.6%，占到樂信運營支出的三分之一以上。在上市的金融科技企業中，樂信的金融科技投入力度、研發人員占比，均處于領先地位。

目前，樂信的“鷹眼”智能風控引擎擁有超過7500個風控模型數據變量，可以對98%的訂單全自動審核，秒級反饋結果；而海量小微金融資產處理技術平臺“蟲洞”則可直連金融機構，根據用戶屬性、訂單類型及資產屬性，自動對資產進行分級、定價，再按照不同資金方提交的資產要求，將這些消費金融資產實時推薦給金融機構，由他們完成審核實時放款。

近期，樂信的智能風控引擎“鷹眼”又完成了多次升級迭代，基于最新的人工智能技術，研發了地址聚類反欺詐、用戶風險畫像知識圖譜、用戶還款能力預估以及自動化資產質量分析等最新應用，大幅提升了風險控制能力。樂信還組建了 “智慧金融運營平臺”，將智慧金融理念和人工智能技術應用，從前端業務環節拓展到中后臺研發管理環節，極大提升了創新研發效率。

此外，應監管備案要求，樂信旗下的桔子理財也在3季度及時提交了自查報告。