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近兩年，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)創(chuàng)新不斷，從互聯(lián)網(wǎng)到科技金融，新概念輩出。但是無論科技怎么發(fā)展，終究只是一種手段，隨著監(jiān)管的不斷深入，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)正在回歸金融本質(zhì)。

12月1日，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治、P2P網(wǎng)貸風(fēng)險專項整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室正式下發(fā)《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》（以下簡稱《通知》），明確統(tǒng)籌監(jiān)管、開展對網(wǎng)絡(luò)小額貸款清理整頓工作。

透過亂象與變化 終將回歸本質(zhì)

雖然本次《通知》并不是細(xì)則，但是也從場景、利率、牌照等方面對行業(yè)做出規(guī)范，清晰的勾勒出未來“現(xiàn)金貸”的治理輪廓。比如：《通知》要求現(xiàn)金貸機(jī)構(gòu)持牌經(jīng)營、利率不得高于36%、不得向無收入來源的借款人發(fā)放貸款；存量業(yè)務(wù)中，無消費(fèi)場景的現(xiàn)金貸暫停發(fā)放，限期整改；禁止現(xiàn)金貸通過P2P網(wǎng)貸融入資金，銀行不得為無牌機(jī)構(gòu)提供助貸資金等。

值得注意的是，本次的《通知》中對目前爭議較大的“現(xiàn)金貸”特征做出了明確的定義：指具有無場景依托、無指定資金用途、無客戶群體限定、無抵押等特征的網(wǎng)絡(luò)小額貸款即為現(xiàn)金貸。這和消費(fèi)信貸還是有很大區(qū)別的，現(xiàn)金貸沒有場景限制，直接將資金支付給實際借款人，借款人將這筆錢用在何處誰也不知道。而消費(fèi)貸所承擔(dān)的資金基本上支付給用戶所消費(fèi)的店鋪或者其他消費(fèi)場所，無論線上還是線下，消費(fèi)貸都會具有一定的場景，是已知的。

最重要的事，真正的消費(fèi)分期不是高利貸，也談不上暴利。只要了解消費(fèi)貸行業(yè)的人都知道，消費(fèi)貸非常依賴業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)張，只有把業(yè)務(wù)規(guī)模做大才可能賺到錢。拿已經(jīng)在紐交所上市的消費(fèi)分期平臺趣店舉例來說，趣店商城在售SKU已達(dá)33萬個，覆蓋手機(jī)、電腦、家電、美妝、服飾等17個品類；11月1日-12日雙十一期間，趣商城下單量突破35萬單，下單GMV突破9.4億元。在11月11日當(dāng)天，下單量高達(dá)5萬單，下單GMV突破1.4億元。

做消費(fèi)分期是一件很辛苦的事情，關(guān)鍵利息也不高，而且在這過程中企業(yè)如果不抓風(fēng)控，那么信用風(fēng)險將會積聚爆發(fā)，長期必將難以為繼。所以很多非正規(guī)平臺直接選擇現(xiàn)金貸作為主營業(yè)務(wù)，既不用牌照，利率又高，再加上兩者客戶群又日益重疊，何樂而不為呢？

目前，據(jù)國家互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術(shù)專家委員會統(tǒng)計，截至11月19日，線上涉現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)互金平臺達(dá)2693家，而其中持牌或獲取法定業(yè)務(wù)資質(zhì)的公司只有200余家，包含阿里巴巴、趣店在內(nèi)不足一成。坦白講，在這種行業(yè)魚龍混雜的情況下，新規(guī)出臺在很大程度上能夠促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的良性發(fā)展，同時也促進(jìn)了金融機(jī)構(gòu)的蓬勃發(fā)展，能夠讓優(yōu)秀平臺得以在良性競爭中乘風(fēng)破浪。

整肅合情合理 雷厲風(fēng)行

盡管新規(guī)整體趨嚴(yán)，但監(jiān)管原則基本涵義是“新增控制，存量排查，對現(xiàn)金貸不是一刀切，而是違反監(jiān)管突破幾個原則的予以清理，回到正常合理的狀態(tài)上。

猶如《通知》中提到的，現(xiàn)金貸在滿足部分群體正常消費(fèi)信貸需求方面發(fā)揮了一定作用，但現(xiàn)金貸過度借貸、重復(fù)授信、不當(dāng)催收、畸高利率、侵犯個人隱私等問題十分突出，存在著較大的金融風(fēng)險和社會風(fēng)險隱患，因此要依法依規(guī)對“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)范整頓。

其實《通知》在很大程度上還是肯定了這種網(wǎng)絡(luò)貸款方式，整改的目的是為了進(jìn)一步加強(qiáng)對網(wǎng)絡(luò)小貸公司的規(guī)范，并不是把小貸公司全部“抹殺”。畢竟除了那些違規(guī)的平臺以外，市面上也有許多依托場景、低利率，嚴(yán)格風(fēng)控，合規(guī)運(yùn)營的信用消費(fèi)產(chǎn)品。比如京東白條、螞蟻“花唄”、蘇寧的“任性付”、唯品會的“唯品花”、去哪兒網(wǎng)的“拿去花”等等，這些產(chǎn)品的年化利率大都在18%上下，且消費(fèi)體驗方便快捷，完美的將消費(fèi)場景和信用產(chǎn)品相匹配，廣受用戶認(rèn)可。

從目前看來，《通知》中規(guī)定的36%的利率紅線也完全合情合理，讓那些沒有能力繼續(xù)玩下去的中小平臺逐漸退出，給這個市場中的大玩家的良性發(fā)展的空間。

11月24日趣店集團(tuán)公告顯示，趣店集團(tuán)已經(jīng)全面調(diào)整通過支付寶平臺提供的信貸服務(wù)年利率，包含所有利息和各種收費(fèi)在內(nèi)，通過支付寶界面完成的交易最高年利率均不會超過24%。11月26日，掌眾金服對外正式宣布，旗下全線小額現(xiàn)金借款產(chǎn)品綜合息費(fèi)均降至年化36%以下。而后玖富叮當(dāng)、用錢寶等現(xiàn)金貸平臺也陸續(xù)正式對外宣布，全線產(chǎn)品綜合息費(fèi)調(diào)至年化36%以下，

坦白講，綜合息費(fèi)的變動直接關(guān)系到風(fēng)險、收益等金融核心指標(biāo)，調(diào)整綜合息費(fèi)絕非簡單的“算術(shù)題”這么簡單,它更多的需要強(qiáng)大的產(chǎn)品技術(shù)、服務(wù)運(yùn)營、團(tuán)隊能力支撐，而這些頭部現(xiàn)金貸平臺對政策的積極響應(yīng)，也證明其背后雄厚的實力。

新規(guī)的出現(xiàn)為行業(yè)的大浪淘沙提供契機(jī)，將引導(dǎo)“現(xiàn)金貸”行業(yè)進(jìn)入穩(wěn)定合規(guī)的發(fā)展階段，而這些主動擁抱“新規(guī)”的推動者和實踐者也將砥礪前行，用科技的手段將金融的普惠真正惠及大眾

監(jiān)管從嚴(yán) 促進(jìn)行業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展

《通知》一經(jīng)發(fā)布，行業(yè)內(nèi)紛紛議論此次監(jiān)管的范圍、嚴(yán)厲的程度超出市場預(yù)期，但與此前P2P行業(yè)整頓的思路一致，“現(xiàn)金貸”整頓也給出過渡期。

《通知》提出“各地應(yīng)加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)和統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，由地方金融監(jiān)管部門牽頭，明確各類機(jī)構(gòu)的整治主責(zé)任部門，摸清風(fēng)險底數(shù)，制定整頓計劃”。這對一部分企業(yè)而言，選擇產(chǎn)品調(diào)整，布局場景貸、消費(fèi)分期貸，是一個很好的喘息和轉(zhuǎn)型的機(jī)會。

這是為什么？坦白講，隨著居民消費(fèi)水平不斷提升，國民對于消費(fèi)升級的訴求不斷發(fā)酵，由此帶來了消費(fèi)金融發(fā)展進(jìn)入快車道。與此同時，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)監(jiān)管日趨嚴(yán)格，發(fā)展愈發(fā)規(guī)范，再加上監(jiān)管推出多項政策助力消費(fèi)金融發(fā)展，并提出鼓勵民間資本設(shè)立消費(fèi)金融公司，為消費(fèi)金融的快速發(fā)展帶來了新的機(jī)遇。

現(xiàn)金貸的風(fēng)口已經(jīng)落幕，而那些此前堅守場景分期、堅守低利率模式的平臺，將在行業(yè)分化中占據(jù)更大的優(yōu)勢。當(dāng)然，這也意味著未來現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)將進(jìn)入到持牌經(jīng)營階段，預(yù)計具有開展現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的平臺將實現(xiàn)增值。

未來，在釋放科技金融正能量的道路上，企業(yè)要積極擁抱監(jiān)管，在國家主管部門的主導(dǎo)下，不斷完善產(chǎn)品與服務(wù)，大力促進(jìn)行業(yè)的健康有序發(fā)展。大浪淘金，優(yōu)勝劣汰，“現(xiàn)金貸”經(jīng)歷嚴(yán)格監(jiān)管之后，以“場景為王”的消費(fèi)金融也將迎來新一輪發(fā)展契機(jī)。