監管規范整頓“現金貸” 超九成平臺不合規或退市金融
近日，監管發布《關于規范整頓“現金貸”業務的通知》，對現金貸的機構門檻、利率、資金來源等做出了詳細規定，并將對網絡小額貸款開展大范圍的清理整頓工作。有業內人士指出，預計超九成平臺不…
近日，監管發布《關于規范整頓“現金貸”業務的通知》，對現金貸的機構門檻、利率、資金來源等做出了詳細規定，并將對網絡小額貸款開展大范圍的清理整頓工作。有業內人士指出，預計超九成平臺不合規，或將面臨退市。
此外，隨著行業供給資金的減少，借款人將面臨“抽貸”以及以貸養貸難以為繼的風險。對此，上述通知明確提出，“對于借機逃廢債、不支持配合清理整頓工作的，將加大處罰、打擊力度。”
“現金貸”監管的第一只靴子已經落地。12月1日，互聯網金融風險專項整治、P2P網貸風險專項整治工作領導小組辦公室正式下發《關于規范整頓“現金貸”業務的通知》（下稱《通知》），對網絡小額貸款開展大范圍的清理整頓工作。《通知》對現金貸的機構門檻、利率、資金來源等作出了詳細規定。
資金收緊或引發風險暴露
《通知》規定，未依法取得經營放貸業務資質，任何組織和個人不得經營放貸業務。
而目前，從事現金貸業務公司大多沒有放貸資質，行業魚龍混雜，比如各種網絡理財公司、金融科技公司、助貸公司、投資公司、咨詢公司等。
據國家互聯網金融安全技術專家委員會近日發布了的數據，截至11月19日，目前在運營的現金貸平臺有2693家。而目前只有28家現金貸平臺持有網絡小貸牌照。也就是說，僅1%左右的現金貸平臺持有網絡小貸牌照，具備放貸資質，超九成平臺不具備放貸資質或將退市。
有資深業內人士指出，資金限制收緊下，堵住了高息模式下的現金貸業務資金來源，傳統意義上的現金貸已基本在合規層面退出了市場，或將會使現金貸高速增長期被隱藏的風險迅速暴露。
退出現金貸利好P2P行業
P2P資金是現金貸重要的資金來源。據網貸之家不完全統計，有68家P2P網貸平臺直接有現金貸業務。不過，《通知》表示，網貸平臺不得撮合或變相撮合不符合法律有關利率規定的借貸業務。同時還要求，網貸機構“不得提供無指定用途的借貸撮合服務”，這也意味著，今后網貸平臺也不得為借款人提供現金貸產品。政策落地后，這68家平臺的現金貸業務也就意味著不合規。
不過，PPmoney萬惠集團公關負責人認為，《通知》的落地，對P2P行業是一個重大利好，隨著大量不合規現金貸企業退出，共貸風險將逐漸降低，行業進入良性發展。未來P2P平臺給出借者撮合的資產更加安全，當然對P2P平臺風控能力也提出了挑戰。該負責人認為，在備案沒有完成之前，排名靠前的、上線了銀行存管的P2P平臺的優勢愈加凸顯。
現有助貸模式難以持續
此外，銀行與助貸機構也受影響。以往銀行參與的現金貸業務，多數是個大通道，也就是所謂的助貸業務，大多數都與一些無放貸資質的機構合作，而且還要簽署“抽屜協議”，私下要求自然人或機構“承擔無限連帶責任”。
對此，《通知》規定，銀行業金融機構不得以任何形式為無放貸業務資質的機構提供資金發放貸款，不得與無放貸業務資質的機構共同出資發放貸款。同時，有合作開展貸款業務的，不得將授信審查、風險控制等核心業務外包，保證第三方合作機構不得向借款人收取息費。
這意味著，目前大多數助貸模式走不通了，未來這類助貸機構需要持牌。
焦點1
不合規業務的債務可以不還？
《通知》要求，暫停發放無特定場景依托、無指定用途的網絡小額貸款，逐步壓縮存量業務，限期完成整改。
記者了解到，在已經開始的大范圍整頓工作中，部分負債企業和個人開始蠢蠢欲動，欲借此機會逃債。
記者了解到，逃廢債是一種民事違約行為，具體表現為：有履行能力而不盡力履行債務。所謂有履行能力，即有收入來源，或者雖無收入來源，但有可供履行債務的資產，能夠部分或全部履行債務。按照現行規定，用戶的“現金貸”記錄將會和個人信用信息綁定。一旦用戶長期拖延還款，將會對個人信用產生不良影響。對于“惡意逃廢債”，企業有權利通過合理催收、司法、訴訟等途徑追債。
焦點2
將多路阻擊逃廢債
《通知》指出，“各地應引導轄內相關機構充分利用國家金融信用信息基礎數據庫和中國互聯網金融協會信用信息共享平臺，防范借款人多頭借貸、過度借貸。各地應當引導借款人依法履行債務清償責任，建立失信信息公開、聯合懲戒等制度，使得失信者一處失信、處處受限。”
記者了解到，失信錄入將使“老賴”在銀行貸款、置產置業、乘飛機坐高鐵、住星級賓館、出國出境等方面受到限制。
打擊逃廢債早已形成銀監會、金融辦、公檢法機關等部門聯動之勢，全力圍剿惡意逃廢債務違法犯罪。今年8月，最高人民法院印發《最高人民法院關于為改善營商環境提供司法保障的若干意見》，提出將嚴厲打擊各類“逃廢債”行為，加大對隱匿、故意銷毀會計憑證、會計賬簿、財務會計報告等犯罪行為的刑事處罰力度；持續完善公布失信被執行人名單信息、限制被執行人高消費等制度規范，嚴厲懲戒被執行人失信行為。
另據消息，銀監會法規部正在制訂打擊逃廢債的通知，中國銀協也在制訂中國銀行業失信人信息管理辦法，多路阻擊逃廢債態勢已然形成。
【來源：廣州日報 作者：林曉麗】
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