專訪微眾銀行WeBank董事長顧敏：其實我們是“連接者”金融
目前在同業合作伙伴方面，微眾已經敲定了華夏、東亞、平安三家銀行。顧敏透露，另外還有十幾家銀行在商談合作的過程中。
發布時間：2015年5月25日 來源：騰訊財經
（微眾銀行董事長顧敏）
騰訊財經訊 在低調了很長一段時間后，微眾銀行董事長顧敏終于第一次主動接受采訪。雖然他說自己一直沒有做好面對媒體的準備，但這一次情況有所不同，他們已經推出了一款名叫“微粒貸”的產品。
在這之前，他們斃掉了兩款產品，這兩款產品曾距離上線僅一步之遙，斃掉的理由是“用戶體驗不好”。
作為五家民營銀行中步子邁得最快的一家，外界鋪天蓋地的報道都聚焦于，微眾到底要做一家什么樣的銀行？
這一次，顧敏親自講述，在過去的一百多天里，微眾如何從一家銀行，變成了一個“連接者”。
做一家沒有客戶的銀行
當初只商談了一個月就確定加盟微眾銀行的顧敏，毫不諱言一家具有互聯網巨頭背景的民營銀行對他的吸引力。不過，彼時對于到底做一家什么樣的民營銀行，他并沒有清晰的概念。股東方對他的要求是：不需追求短期效益，但是希望做一些跟別人不一樣的東西。
而所謂的“不一樣”，其最終展現的是一種跟傳統銀行截然不同的模式，“微眾銀行的最終模式，也許沒有物理網點、很少發卡、甚至沒有太多存款和貸款”。
“不要把我們看成是一家銀行，看成一家中介就好。”顧敏說道，持有銀行牌照的互聯網平臺，是他們對自己的定位。而這個平臺要做的事情，是連接微眾服務的個人和微型企業用戶，以及合作的銀行和其他金融機構。
在這個“連接者”的角色中，微眾向合作的銀行提供客戶，以及科技和數據分析的支持，并負責產品設計和推廣創新，同時還提供以較低成本來持續服務這些客戶的渠道。
而為了扮演好這一角色，微眾將盡量和合作銀行共享客戶，由合作銀行為雙方的產品提供資金。甚至在遠程開戶還未放開的背景下，微眾會將用戶賬戶開在合作銀行。“你可以理解為，個人和微型企業是我們的用戶，但不是我們的客戶。”
顧敏介紹，在這種合作模式下，合作銀行拿走大部分的利潤，微眾只能獲取其中的一小部分。但他們更看重的是，能夠迅速地把資產規模做大，與此同時，微眾面臨的資本壓力也比較小，達到一定規模后，ROE（凈資產收益率）可能會更高，這才是股東方喜聞樂見的情形。
“想要有規模，你一定要控制自己一口咬下去的欲望。”他說，而保持業務的聚焦性，也是降低成本的不二法則。
更加重要的是，這種定位給同業傳遞的信號是：微眾不是一家傳統的銀行，它不會在我對面開一家網點，也不會有朝一日把客戶搶過去。
“微眾不是攪局者。”顧敏甚至笑稱，微眾除了同業合作這條路，其實也沒別的路可走。
即便微眾高管層已經將自身模式講得很清楚，外界依然費解的是：不做存貸款業務的銀行能叫銀行嗎？微眾千辛萬苦拿一張銀行牌照的意義又在哪里？
顧敏稱，單從業務模式來講，微眾不必然需要銀行牌照。但是銀行牌照本身能夠得到用戶的信任，從而讓合作更加順暢；長期來看，在金融數據安全和產品設計等方面，銀行牌照也能夠提供更大的空間。
產品利率不超萬五
在確定了自己的商業模式后，微眾銀行推出了首款產品，這是一個叫做“微粒貸”的消費信貸產品，借貸額度為2萬—20萬元。
目前微粒貸處于測試期，已登陸手機QQ平臺，借貸資金來源于微眾的自有資金，但從8月份開始，將由合作銀行提供資金支持。如華夏銀行就已經給微眾授信20億元額度。
公測上線后即在微信朋友圈引發熱議。大家對這一靈活快捷的純線上產品興致盎然，不過最高年化18.25％的利率（接近信用卡的利率）也招致吐槽：說好的普惠金融呢？
“利率非常有誤導性，大部分（資金）成本在于，在你不需要借錢的時候，借了你不需要的錢。” 顧敏說道。比如，用戶借了一筆半年期的貸款，但到第5個月的時候，其實已經不再需要這筆錢，但依舊要承擔第6個月的利息，這在無形中增加了資金成本。
微眾預估，微粒貸用戶的平均借款周期，為兩個月左右。事實上，微粒貸的日利率區間從0.025%—0.05%，只不過在初期的用戶里，日利率為0.05%的居多。
“我們沒打算讓自己的日利率超過萬五，那樣太高了。”他同時表示，未來再推出相對比較常規的無抵押產品時，利率會逐步下降。
同時，顧敏稱，微粒貸的設計初衷，并不是為了去幫助一個有穩定借貸需求的人降低融資成本。這款產品的最大特點是靈活，可以隨借隨還，目標受眾是那些短期資金需求變化很大的個人或微型企業。
據介紹，微粒貸采取白名單邀請制，是一種主動選擇用戶的行為，只有進入白名單的用戶才有貸款資格，而不是開放一個公共入口，讓用戶來申請貸款。
目前手機QQ上的白名單數量為千萬級別，8月份左右會在微信上設立新入口，預期量級更大。
從公測的結果來看，在所有能看到微利貸入口的用戶中，有50%的人選擇開通額度，已經借錢的只占到3%。“對于我們來說，評價這個產品的好壞，重要的是前者。”顧敏解釋稱，這是因為前者能夠體現用戶對產品的認可度，說明用戶有使用的興趣和欲望。
在最為重要的授信和風控一環，微眾的做法并沒有想像中的“高深莫測”，甚至有點“簡單粗暴”：在合作平臺（如手機QQ）的所有用戶里，1、去掉沒有把握服務好的人群，以及服務不到的人群；2、去掉可能存在的結構性或群體性欺詐風險的人群；3、剩下的逐步開放。
然后用大數法則來分散風險，運用傳統的、行之有效的數據和邏輯，如央行的征信數據；再結合社交、行為、交易等各種模型。“傳統和創新的手段結合，使之自動化，再用一些科技的手段解決欺詐問題，這就是我們整個風險管理的特點。”微粒貸征信微粒貸額度微粒貸開通
顧敏為何對籌備進展不滿意？
剛剛出生的微粒貸，備受市場關注，而這個產品的孕育過程，卻充滿波折。
從去年12月12日獲批開業，進入產品測試階段。5個多月的時間里，微眾接連斃掉兩款產品，“微粒貸”歷經大半年的打磨，成為幾款候選產品中唯一的“幸存者”。
顧敏坦言，對這一階段的進展，自己并不是特別滿意。假如從頭再來，可以少走很多彎路。
“我們目前最大的挑戰，是如何在符合金融原理的前提下，平衡好行業規則和移動互聯網時代用戶創新體驗需求。”他說。
他介紹稱，微眾原本有一款定位服務于收入中等及略偏下用戶的產品，計劃在1月下旬的某個周末推出，已經進入到隨時可以上線的階段，但最終因為體驗不夠好而被停掉
“我們那時候還沒有找到，用互聯網思維設計出銀行產品的方法。
“思路相對清晰時，已經到了一季度末。”顧敏稱，與合作銀行共享客戶，用什么樣的邏輯，什么樣的合作方式，都是在與合作伙伴商談時才慢慢形成的。
雖然資產業務方面已相對清晰，但即便到了今天，在負債業務方面，微眾銀行依舊沒有頭緒，沒有與合作伙伴進入操作層面的準備，也沒有明確的時間表，“這方面還需要幾個月的時間來摸索。”
對于到底發不發借記卡一事，最終顧敏給出的答案是：微眾已經做好了發卡的內部準備，但是從大規模推廣的角度來說，微眾還沒準備好。
對一家銀行背景和互聯網背景的員工占比均為40%左右的公司來說，針對業務模式和用戶交互的爭論時常發生。“你不能讓做金融的人來主導用戶體驗，反過來也不能讓具有互聯網背景的人的聲音，蓋過做金融的人。”但顧敏坦誠，他目前對此也還沒有找到一套行之有效的方法論。
他們面臨的另一大挑戰是，未來合作兩端的匹配問題，要確保合作銀行有足夠的資金來支持用戶的需求，這意味著微眾需要去協調產品在銀行的流動性和它的資金匹配，“這個很復雜。”
談及下一步計劃，顧敏表示，已有的微粒貸是從消費信貸衍生出來的同業合作模式，接下來可能會是從理財和存款業務衍生出來的同業合作模式，第三步有可能是類似技術能力輸出的合作模式。
而不管哪一種模式，微眾重點服務個人和微小企業這類客戶群的定位不會改變。至少在未來12到18個月的時間里，會更偏重個人和微型企業；服務小企業可能會是下一步再去推動的事情。
目前在同業合作伙伴方面，微眾已經敲定了華夏、東亞、平安三家銀行。顧敏透露，另外還有十幾家銀行在商談合作的過程中。
“很有可能三年之內，微眾銀行和它的合作伙伴，加起來只提供三到五款產品。”顧敏說，但他希望，每一款產品都可以擁有千萬級，甚至億級用戶。微粒貸，微粒貸官網，微粒貸申請。
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