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如今中銀消費金融正處于“冰火兩重天”的狀態。

一方面，當選銀行業協會消費金融專業委員會主任單位，另一方面，在短時間內，連“吃”監管2張罰單，如今中銀消費金融正處于“冰火兩重天”的狀態。

加之今年5月接到上海銀監局罰單，截至目前，中銀消費金融今年內累計被罰三次，合計罰款金額近300萬。

不過，與中銀消費金融2017年凈利潤13.75億元相比，或許300萬罰款對其來說，只是“九牛一毛”。

公開資料顯示，中銀消費金融業務包括線下大額信用貸、場景分期、線上現金貸、助貸業務，其中涵蓋的場景包括教育、裝修、租房、婚慶等。

未盡貸前調查義務去年資產近400億

近日，據上海銀監局公布處罰信息顯示，中銀消費金融被處罰款150萬元，作出處罰決定日期為2018年9月26日。

據了解，中銀消費金融被罰原因為2015年—2017年其部分貸款業務存在借款人收入情況貸前調查未盡職，并且未嚴格執行個人貸款資金支付管理。

此外，中銀消費金融未采取有效方式跟蹤檢查貸款使用情況。

值得注意的是，據其他媒體報道，早在幾個月前，華融消費金融通過官方微信公眾號宣布，所有借款用戶需及時上傳消費憑證，逾期未上傳者還將繳納貸款發放金額3%的違約金。

另在該處罰信息公布前三天，央行官網發布消息顯示，因違反《征信管理條例》，中銀消費金融被央行上海分行處以10萬元罰款，作出處罰決定日期為10月10日。

換言之，在半個月內，監管部門二度對中銀消費金融作出處罰。另根據公開披露消息，2017年，中銀消費金融營業收入40.05億元，凈利潤達到13.75億元，同比增長157.78%。

相應的，中銀消費金融資產負債表從2014年末的64億左右增長至2017年末約398億元。另自2015年起，中銀消費金融不良貸款率在2%以上。

小編注意到，2013年末、2014年末，中銀消費金融不良貸款率分別為1.48%、1.59%。

直至2015年末，中銀消費金融不良率上升至2.51%，2016年末則達到最高，為3.26%，到了2017年末，不良率下降至2.81%。

相對而言，捷信消費金融、中原消費金融2017年不良率分別為3.82%、0.22%，微眾銀行2016年不良率0.32%，2017年不良率為0.64%。

以貸收費 “貸款動用費”被定違規

除了前述150萬罰款，上海銀監局今年4月曾對中銀消費金融做出罰沒138.68萬元行政處罰，原因是2016年7月，其在辦理部分貸款時，存在以貸收費的情況。

根據監管規定，金融機構辦理貸款業務時，不得違反規定提高或者降低利率以及采用其他不正當手段發放貸款。通俗來講，以貸收費要求客戶接受不合理的金融服務而收取費用。

據此前媒體報道，江西省某法院做出了中銀消費金融與張某的一審民事判決書，這份判決涉及一起借款合同糾紛。

在這則糾紛中，貸款中“貸款動用費”被法院認定為違規。據了解，“貸款動用費”實際上是預先扣除的貸款本金，即所謂“砍頭息”。

值得注意的是，中銀消費金融在此前接受采訪表示，2017年，公司已經按照監管的要求取消各種收費項目。不過，據投資者報報道，中銀消費金融的地方渠道商仍以“外訪費”、“手續費”等名目收取費用。

另注意到，如果出現既定逾期，中銀消費金融會向借款人收取滯納金。有借款用戶在21聚投訴反映稱，其滯納金過于高昂。

該借款用戶表示，最后一期由于資金問題，未能按時還款，其供圖顯示，還本金為467.76元，但滯納金為245元，利息5.04元，如果要解除當前逾期狀態需要還739.12元。

值得注意的是，在貸后催收上，有用戶反映稱，中銀消費金融通常爆借款人通訊錄，此外還會采用擴大曝光程序，會將借款人認證的視頻及身份證照片以彩信形式發送所有聯系人，包括單位領導同事。