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2017年下半年日趨嚴(yán)格的金融監(jiān)管讓不少玩家“叫苦不迭”，不論是互聯(lián)網(wǎng)金融還是以線下為主體的小微信貸信息服務(wù)機(jī)構(gòu)都在風(fēng)聲鶴唳中亦步亦趨，狂突猛進(jìn)的盛況一去不復(fù)返。毫無疑問，小微信貸信息服務(wù)機(jī)構(gòu)這個(gè)行當(dāng)已經(jīng)進(jìn)入下半場(chǎng)。

而這個(gè)下半場(chǎng)，事實(shí)上有兩層含義：對(duì)上，行業(yè)監(jiān)管給予了行業(yè)更公平的競爭環(huán)境，讓那些原本就恪守規(guī)則的玩家只要專心做好業(yè)務(wù)即可；對(duì)下，“業(yè)務(wù)”如何做好必須回到小微信貸信息服務(wù)機(jī)構(gòu)的受眾身上，探尋被浪潮般的產(chǎn)品沖擊后，用戶們對(duì)信貸究竟有了什么新要求。

一些玩家已經(jīng)開始積極探索并有了一定的成果。例如，1月22日，較早涉足互聯(lián)網(wǎng)金融和轉(zhuǎn)型金融科技公司的凡普金科旗下的凡普信在深圳開業(yè)了首家線下體驗(yàn)中心，這個(gè)專注于一站式金融信息服務(wù)的品牌在的信貸信息服務(wù)的津津樂道“風(fēng)控、額度“等數(shù)字之外，嘗試在“服務(wù)”兩個(gè)字上做更多文章。

以往只有零售等非金融業(yè)態(tài)才會(huì)注重的服務(wù)和體驗(yàn)被搬上了小微信貸信息服務(wù)，個(gè)案背后也許反映了小微信貸信息服務(wù)下一步的行業(yè)進(jìn)化方向。

受眾重合，有新零售就會(huì)有新金融

自從馬云在2016年拋出新零售后，不論是純電商還是傳統(tǒng)零售品牌都在探索零售的轉(zhuǎn)型，提出并實(shí)踐了各種各樣的零售形態(tài)。盡管它們?cè)诶碚摵蛯?shí)踐上都有比較大的分歧，但有一點(diǎn)是幾乎所有零售形態(tài)都在強(qiáng)調(diào)的內(nèi)容：零售要隨消費(fèi)者的變化而動(dòng)。

顯然，浪潮洶涌的新零售，最根本的變革來源是消費(fèi)者本身的變化。而回過頭來看，新零售的受眾，與當(dāng)下小微金融的受眾實(shí)際上就是同一批人，既然零售要隨之而變，小微金融信息服務(wù)沒有理由固守舊有的模式。

有新零售就會(huì)有新金融，新零售的幾個(gè)公認(rèn)的基本邏輯同樣適用于金融科技和金融信息服務(wù)。

1、邏輯一：從單純售賣轉(zhuǎn)向強(qiáng)調(diào)體驗(yàn)

在新零售的幾個(gè)典型案例中，樂語由傳統(tǒng)3C賣場(chǎng)轉(zhuǎn)向新奇特產(chǎn)品+健康服務(wù)的綜合門店，是強(qiáng)調(diào)體驗(yàn)的直接案例。在樂語的門店，消費(fèi)者感受到的不再是售賣雙方的對(duì)立關(guān)系，而是一種被自然營造出的場(chǎng)景體驗(yàn)，店員不再緊追不舍，只會(huì)在恰當(dāng)?shù)臅r(shí)機(jī)幫助消費(fèi)者體驗(yàn)各種新奇特產(chǎn)品（例如VR、AR等潮流產(chǎn)品）。

體驗(yàn)的提出，源于消費(fèi)者對(duì)精神需求的側(cè)重，單純“買賣”對(duì)消費(fèi)者的吸引力正在喪失。對(duì)小微信貸信息服務(wù)來說同樣如此，盡管“申請(qǐng)—評(píng)估—借款”仍然是小微信貸信息服務(wù)機(jī)構(gòu)的標(biāo)準(zhǔn)流程，但如果能夠盡可能照顧到信貸信息服務(wù)需求者在尋找和獲得金融信息服務(wù)過程中的體驗(yàn)，對(duì)增強(qiáng)用戶粘性、提升對(duì)其他同質(zhì)化小微信貸信息服務(wù)機(jī)構(gòu)的競爭力無疑具有明顯的價(jià)值。

2、邏輯二：從千篇一律到強(qiáng)調(diào)個(gè)性化

以往的零售符合“研發(fā)-生產(chǎn)-流通-消費(fèi)”的單向產(chǎn)業(yè)鏈條，生產(chǎn)什么就賣什么，消費(fèi)者是末端，是最后的環(huán)節(jié)，享受著千篇一律的產(chǎn)品和服務(wù)。

而隨著消費(fèi)理念的快速演變，消費(fèi)者早已不滿足于這種“和別人一樣，只有被動(dòng)接受”的消費(fèi)過程，他們往往渴望購買產(chǎn)品和服務(wù)能夠體現(xiàn)不同，能夠從個(gè)人與他人不一樣的需求出發(fā)獲得產(chǎn)品或服務(wù)。

對(duì)小微信貸信息服務(wù)來說，過去的“個(gè)性化”只是強(qiáng)調(diào)企業(yè)自己為了對(duì)抗風(fēng)險(xiǎn)對(duì)不同人群提供不同利率和額度借款信息服務(wù)產(chǎn)品，而沒有從消費(fèi)者本身出發(fā)深度思考他的個(gè)性化要求、他究竟需要什么樣的金融信息服務(wù)。其本質(zhì)，還是生產(chǎn)出更多種類的服務(wù)，然后把前來申請(qǐng)的用戶匹配一下，告訴他你只能選這種。這樣的邏輯顯然不再適用現(xiàn)在的市場(chǎng)。

3、邏輯三：從純線上/線下到多端融合

新零售領(lǐng)域最熱鬧的PK莫過于阿里的盒馬鮮生與順豐的生鮮傳奇，作為阿里向線下拓展的標(biāo)志項(xiàng)目以及順豐向線上延伸的重要產(chǎn)品，二者在線下、線上誰占主導(dǎo)方面有著直接對(duì)立。盒馬鮮生認(rèn)為門店是往線上引流的入口，生鮮傳奇則認(rèn)為線上最終要幫助線下引流。

而不論他們誰對(duì)誰錯(cuò)，至少，新零售在線上/線下的多端融合方面立場(chǎng)是一致的。對(duì)信貸信息服務(wù)來說同樣如此，純線下小微信貸與線上相結(jié)合，不論是引流還是提供更好的服務(wù)，亦或是借助互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)手段來增強(qiáng)風(fēng)控水平都有直接的價(jià)值。而純線上的互聯(lián)網(wǎng)金融，要實(shí)現(xiàn)個(gè)性化和體驗(yàn)，適度往線下拓展也有其必要性，但不論如何，線上、線下都只是手段不是目的。

從門店到體驗(yàn)中心，新金融科技的革新還有自己的方式

從與新零售相同的用戶群體出發(fā)，“新金融科技”的玩法也并不復(fù)雜，即三大基本邏輯+符合金融信息服務(wù)需求的表現(xiàn)形式。而具體要怎么做，也許我們能夠從凡普信的個(gè)案上得到一些行業(yè)借鑒。

在首個(gè)體驗(yàn)中心開業(yè)前，凡普信已有不錯(cuò)的成績：覆蓋全國160余座城市，門店數(shù)達(dá)到200家，2017年凡普信服務(wù)新增用戶已達(dá)169萬； 而任買基于場(chǎng)景的便捷消費(fèi)分期服務(wù)，已覆蓋醫(yī)美、租房、教育、婚慶、輕奢、母嬰等領(lǐng)域，場(chǎng)景覆蓋合作機(jī)構(gòu)已達(dá)400多家；此外，凡普信還攜手Innovative Assessments（IA）首創(chuàng)心理測(cè)試與金融科技的融合模式。

這次，凡普信把信貸信息服務(wù)的門店變成“體驗(yàn)中心”，有獨(dú)立的咨詢區(qū)、洽談區(qū)、展示區(qū)、咖啡專區(qū)，其做法在行業(yè)里無疑顯得很“另類”，而CEO劉琦現(xiàn)場(chǎng)解讀凡普信戰(zhàn)略規(guī)劃、凡普金科CEO董祺等悉數(shù)到場(chǎng)，也顯得對(duì)這個(gè)體驗(yàn)中心十分重視。

細(xì)究起來，“體驗(yàn)中心”可能恰恰是三大邏輯基礎(chǔ)上的新金融科技的表現(xiàn)形式之一。

1、一站式是金融“消費(fèi)體驗(yàn)”有效的方式之一

所謂一站式，按凡普信CEO劉琦的說法，是“集信息服務(wù)、信用價(jià)值、信任體系為一體”的服務(wù)方式。它不僅僅是提供信貸信息服務(wù)，還有對(duì)客戶需求的深度挖掘，對(duì)客戶信用如何更好地被利用在信貸過程中產(chǎn)生更多地價(jià)值的服務(wù)內(nèi)容，構(gòu)建起一套凡普信與客戶聯(lián)結(jié)的信任體系，而不僅僅是借錢還錢的簡單關(guān)系。

也即，體驗(yàn)中心反映的其實(shí)是凡普信把用戶與平臺(tái)的關(guān)系重新定位的過程，新零售可以脫離售賣對(duì)立的關(guān)系，新金融科技也可以脫離借貸對(duì)立的關(guān)系，其邏輯并無二致。在體驗(yàn)中心設(shè)置展示、洽談、簽約專區(qū)，把“借錢”這件事做成一整套的、一站式的服務(wù)場(chǎng)景，實(shí)際上是金融信息服務(wù)從借貸往外的一種延伸，對(duì)增強(qiáng)用戶的“消費(fèi)體驗(yàn)”是有創(chuàng)新意義的一個(gè)動(dòng)作。

2、相對(duì)購物，金融需求的個(gè)性化更強(qiáng)調(diào)定制

人會(huì)有不同的事物偏好，反映到購物的過程中是各種各樣的個(gè)性化需求，然而對(duì)這種個(gè)性化進(jìn)行歸類，就會(huì)發(fā)現(xiàn)它們是有限的、可預(yù)見的，總有很多人對(duì)某個(gè)產(chǎn)品或服務(wù)的偏好是一致的，因此新零售的個(gè)性化其實(shí)并不需要個(gè)性化到每一個(gè)人身上，否則成本也無法接受。

但是，人與人之間的財(cái)務(wù)屬性千差萬別，幾乎沒有相同的兩個(gè)人能夠做到財(cái)務(wù)狀況、資金需求、借款目的的完全一致，這就要求小微金融信息服務(wù)在個(gè)性化上更強(qiáng)調(diào)為每一個(gè)個(gè)體定制，只靠聚類分析是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。

凡普信CEO劉琦在體驗(yàn)中心開業(yè)典禮上，特意于“定制化”前加上了“極致”兩個(gè)字，反映的就是金融行業(yè)對(duì)定制化需求的迫切。為了實(shí)現(xiàn)這種“極致”，凡普信根據(jù)客戶的財(cái)務(wù)狀況和偏好，通過自建決策引擎增強(qiáng)靈活性，為客戶提供最符合自身需求的服務(wù)，客戶可以在信用和能力范圍內(nèi)自由配置最適合自己的產(chǎn)品，這種自由具體到每一個(gè)個(gè)體身上，幾乎可以做到人人不一樣。

在定制化的“資源”方面，凡普信目前有包括信貸信息服務(wù)、任買（面向年輕人的場(chǎng)景消費(fèi)分期服務(wù)）、凡普快車（便捷購車的車輛融資租賃服務(wù)）在內(nèi)的三個(gè)業(yè)務(wù)模塊，保證各種類型需求的覆蓋。

凡普信做體驗(yàn)中心，其目的也無非在強(qiáng)化這種個(gè)性化服務(wù)的理念，并把上述業(yè)務(wù)模塊以整合的姿態(tài)一站式推向用戶，向社會(huì)強(qiáng)調(diào)其小微信貸信息服務(wù)的一站式、個(gè)性化的特征，從而區(qū)別于其他產(chǎn)品，來獲取激烈競爭下的相對(duì)優(yōu)勢(shì)。

3、技術(shù)改變金融，但不決定金融

互聯(lián)網(wǎng)金融及其關(guān)聯(lián)的金融科技，本質(zhì)上都是金融形態(tài)及運(yùn)作的一種改變，都在為了金融的更高效率、更低風(fēng)險(xiǎn)的運(yùn)作服務(wù)。技術(shù)浪潮對(duì)金融的改變是巨大的，但無論如何，金融行業(yè)都有自己根本的東西，即通過借貸的手段，實(shí)現(xiàn)資源的有效配置。

一站式、個(gè)性化都是為了實(shí)現(xiàn)有效配置而服務(wù)的，這也說明，過分強(qiáng)調(diào)線上線下，而不去關(guān)心信貸用戶真正要的是什么，是舍本逐末。以互聯(lián)網(wǎng)形態(tài)存在，就覺得自己決定了未來金融的走向，可以肆無忌憚地破壞規(guī)則，這是很多互聯(lián)網(wǎng)金融掉坑里的根源。事實(shí)上，不管是線上、線下都只是手段，如何更好地確定用戶的需求并讓金融資源得到有效的配置才是根本。

在凡普信的案例中，它并沒有急于去搞互聯(lián)網(wǎng)化，而是在發(fā)現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)的益處之后，上線了一款讓用戶體驗(yàn)更加好的APP，最終客戶還是回歸線下，回歸面對(duì)面、一對(duì)一的需求咨詢來確定小微信貸信息服務(wù)的最終提供方式。

而凡普信通過大數(shù)據(jù)、人工智能的技術(shù)創(chuàng)新及合作強(qiáng)化風(fēng)控的全面性與多樣性（例如其依托凡普金科的“云圖動(dòng)態(tài)風(fēng)控系統(tǒng)”提升進(jìn)件審核等流程效率和準(zhǔn)確率），其實(shí)也是在利用高科技手段把信貸流程做到最佳，滿足客戶對(duì)金融產(chǎn)品定制化的需要，讓客戶在線下門店也能享受到便捷而充滿人性化的服務(wù)體驗(yàn)。

最終，這些都是為了更好地保證金融資源的最優(yōu)配置，“好鋼用在刀刃上”，體驗(yàn)中心的開業(yè)正是這種理念的強(qiáng)化，也與新零售、新金融科技關(guān)于多端融合的邏輯不謀而合。

總而言之，小微信貸信息服務(wù)機(jī)構(gòu)走入下半場(chǎng)后，正如凡普信CEO劉琦所言，行業(yè)已經(jīng)從純資金驅(qū)動(dòng)走向資金+技術(shù)+場(chǎng)景+體驗(yàn)多重驅(qū)動(dòng)。遵從變化了的用戶需求與不變的金融本質(zhì)，總能夠在浪潮中立于不敗之地。

（完）

瀟湘Lee，金融科技自媒體作者，金融學(xué)碩士、高級(jí)投資顧問。鈦媒體|知乎專欄|藍(lán)鯨|品途|億歐|i黑馬|未央網(wǎng)等30家新興權(quán)重媒體站、搜狐號(hào)|新浪號(hào)|百家號(hào)|鳳凰號(hào)|等20家自媒體平臺(tái)、聯(lián)商|和訊|四大門戶等10家博客作家，微信Neptune-Hua，公眾號(hào)【瀟湘Lee金融說】（ID：Athousandleaves）