你我貸母公司赴美IPO：83%年化利率超監管紅線金融
但借貸產品利率過高無疑是確定的事實，對此有用戶在網絡平臺投訴。
近日，你我貸母公司嘉銀金科遞交上市申請，招股書顯示，嘉銀金科在線上主要提供三種貸款：提供信用卡信息，額度在3千元至3萬元；提供工資單、社保或公積金信息，額度在4千元至5萬元；無相關憑證，額度在1千元至8千元。
此外，有媒體曾報道稱“你我貸6.5萬條貸款數據在暗網出售”，遭你我貸的堅決否認。但借貸產品利率過高無疑是確定的事實，對此有用戶在網絡平臺投訴。
你我貸母公司上市
12月19日，你我貸母公司嘉銀金科向美國SEC提交了IPO申請文件，申請在納斯達克(NASDAQ)掛牌上市，股票代碼為“JFIN”。
招股書顯示，今年財務方面，2018年前三季度，嘉銀金科的凈收入為21.7億元，較之去年同期14.8億元增長46.7%；凈利潤4.49億元，較去年同期的3.96億元增長13.4%。
截至2018年9月30日，你我貸累計交易金額已超過1100億元。招股書顯示，2018年1-9月，你我貸的重復出借人為21.6萬人，去年同期為11.6萬人，同比增長86.2%，撮合出借金額為192億元，其中96.1%的出借金額來自重復出借人。
同時，招股書顯示，今年三季度，嘉銀金科虧損高達4400萬元。與之相對應的，是成交額度的下跌，今年前兩個季度的成交額為78.6億元、67.7億元，第三季度的成交額度僅為46.1億元。
媒體報道“6.5萬條數據泄露”
日前，媒體報道稱，你我貸的65000條貸款數據在暗網被明碼標價售賣。賣方稱數據是從線下渠道流出，截止到今年10月中旬以前。5000條數據售價60美元，全套需要拍10份。
對此，你我貸回應稱，根據媒體發布的截圖，20人名單均為借款人，其中14人在你我貸未有任何注冊信息。有注冊信息的6人中，4人為拒貸狀態。已通過你我貸獲取借款的2人，放款時間分別為2016年8月、2017年6月。基于目前借款人實際借款情況，部分借款人會選擇同時在多個網貸平臺申請借款，因而無法認定借款用戶的信息泄露是你我貸導致。綜上，根據已有信息的調查結果，沒有明確的證據表明此次所謂的借款用戶數據泄露與你我貸有關。
今年8月份下發的《網絡借貸信息中介機構合規檢查問題清單》對于未能安全地采集、處理及使用出借人、借款人信息有明確規定。文件指出，未制定客戶信息采集、使用及處理方面的安全保護制度，刪除、篡改客戶信息，未經同意將客戶信息用于所提供服務之外目的、未經同意泄露、傳播、買賣客戶信息等，均屬不合規行為。
但在注冊你我貸的過程中，用戶協議明確指出“你我貸對于您提供的、自行收集到的、經認證的個人信息將按照本協議及有關規則予以保護、使用或者披露。你我貸將采用行業標準慣例以保護您的個人資料，但鑒于技術限制，你我貸不能確保您的全部私人通訊及其他個人資料不會通過本協議中未列明的途徑泄露出去。”
有業內人士指出，一些大平臺流出的數據，多是被黑客“拖庫”，然后直接在黑市上公開銷售。
超高年利率引爭議
有媒體報道稱，你我貸通過多種手段提高貸款利率：除了砍頭息以外，前兩月每月可能會收取借款總額7％-8％的服務費；而最終真實貸款利率遠高于法律紅線36％。
在聚投訴官網上，對于你我貸利率高的投訴量為數不少。有用戶表示，“借款15000元，實際到賬11700元”，根據為期12個月的分期還款，前6個月每月還款1468.74元，后6個月還款分別為1475.64、1468.74、1475.12、1473.89、1493.38、1471.36。全部計算下來，該用戶的實際借款利率達到83.79%，遠超過監管要求的36%紅線。
最高人民法院《關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》中第二十六條規定：借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應予支持。
在現實操作中，借貸利率超過36%的情況比比皆是。根據中國互聯網吉榮分析監測，假如按照現有的利率公式進行對應的計算，市面上的網貸平臺的借款利率多數都遠遠高于對外宣稱的借款利率。
比如一些平臺的數據我們可以了解到：如果我們申請借款3000元，分期12個月還款，實際到賬款項為3000元，每月還款299.75元（前兩期539.75元），這個平臺對外宣稱這借款成本不超過總金額的36%，我們再看下其中的費用詳情：每月還款本息：264.75元，貸后管理費432元，平臺服務費240元，貸后服務費240元，綜合借款1077元，那么接下來我們來稍稍計算一下，按照IRR 方式帶入，我們最后算出的最終實際利率比為84%。
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