網貸言必稱“金融科技”，到底誰能玩得轉？金融
2018-11-13 14:38
正如李棟明先生所言：“未來既是機遇，又充滿挑戰”。
互聯網金融的出現很好地補充了傳統金融的短板。曾經很多人預測，互聯網金融將極大地改變許多人的財富命運。然而，繁榮過后，問題頻出。這也使得人們再一次思考金融究竟應當如何與科技結合。
如果說互聯網金融豐富了以往的金融生態，那么金融科技則是一種全新的金融產品。如今，在互聯網金融監管趨嚴的情況下，有的金融公司加大技術投入，有的金融公司轉型輸出金融科技。那么什么才是真正的金融科技？近日，筆者有幸專訪了金融科技領軍企業向前金服的CTO李棟明先生，對金融科技的本質和未來也有了更為清楚的認識。
由物理拼接到生態融合：在科技助力下的產業鏈全面升級
云計算、大數據、人工智能、區塊鏈等技術開始真正落地的大環境下，科技助攻金融，甚至改變金融現有的業態已成為不容忽視的趨勢。金融科技的落腳點是科技，因此強大的科技研發實力是金融科技服務的基礎。
可以說，技術能力是否扎實，決定一個平臺能否在金融科技領域獲得成功。
什么是金融科技？李棟明先生表示，金融科技就是利用各類科技手段（如大數據、云計算、生物識別、人工智能）對產品和服務進行創新，給金融市場及金融服務業務供給帶來重大影響的新興業務模式，將大力提升服務效率并有效降低運營成本。
正是因為看到了這種趨勢，向前金服目前在大數據、人工智能、云計算、生物識別等領域均有布局。
在金融行業，最關鍵的問題就是信任問題，風控依舊是行業的命門。針對這一點，李棟明先生對向前金服風控技術升級之路進行了介紹。
向前金服推出了基于大數據體系的智能風控管理平臺“聽風者”，根據海量數據動態監測，配合多維度算法模型，實時調整借款人等級與信用評分，洞察潛在風險并采取全面有效的反欺詐措施。
在風控方面，如果把技術比作廚藝，那數據就是食材。沒有龐大的數據，只能是"巧婦難為無米之炊”。
向前金服"聽風者"接入了近百家業內主流數據平臺，涵蓋百行征信等金融強相關數據，電商、運營商、社交媒體等金融弱相關數據，并通過數據清洗等技術手段，捕捉借款用戶的各項行為數據痕跡，為欺詐風險識別、綜合信用評估提供數據基礎。
除此之外，"聽風者"還利用大數據開辟了金融服務新范式，在客戶身份認證、精準營銷、授信決策、風險防范、貸后管理等領域發揮作用，有效控制逾期和壞賬率。
在數據安全方面，目前，云計算是推動信息技術能力實現按需供給、促進信息技術和數據資源充分利用的全新業態，是信息化發展的重大變革和必然趨勢，有利于分享信息知識和創新資源。李棟明先生表示，向前金服很早就開始積極推動服務的“云”化升級，來保障賬戶、資金、網絡信息傳輸、用戶信息數據的安全性和私密性。
由此可見，真正的金融科技企業是讓技術融入整個產業鏈條的方方面面，讓技術充當基礎設施對傳統模式進行深入改造，從賦能到融合，從改善到治愈，這才是金融科技該有的姿態。而作為行業引領者的向前金服，也打造出了金融科技企業的“樣板間”。
技術與業務結合：打造復合型金融科技平臺
前面講到，真正的金融科技企業會對金融產業從設計、生產、控制、配置整個產業鏈進行全面的升級，這需要企業在技術創新與業務結合上有完整的運作心得，新技術也更容易找到解決實際問題的落腳點，而不是跟風追熱點。而在與李棟明先生的訪問中，筆者也清晰地感受到向前金服對金融產業本質的認識。
金融科技也是金融，任何創新都不能跳脫產業自身特征獨立進行。過去許多領域的創新，都是為了追風口而追風口，但金融的邏輯和純粹的互聯網思維是不一樣的。
目前而言，市場上并不缺少風格穩健的金融機構，科技公司也比比皆是，但是技術實力強大，又懂金融的“復合型”公司卻是鳳毛麟角。
在李棟明先生看來，金融與科技結合的關鍵點在于不斷積累數據量，將有價值的數據反哺回業務中，提升整個金融服務效率，當然這一切是以保護用戶隱私為前提的。未來，向前金服還將結合人工智能和區塊鏈、物聯網等技術，提升數據及時收集入庫、數據價值挖掘等能力，更好地為用戶提供服務。
向前金服從風控和數據安全兩方面發力，使得技術在金融領域真正實現了“英雄有用武之地”，而這其實得益于向前金服對金融產業本身的深刻洞悉，這也使得它可以擊中產業發展最痛的點，提供完善的解決方案。在這一過程中，向前金服也樹立了“用科技鑄就信賴”的品牌標簽，得人心者得天下，這在未來也將為它帶來巨大的商業價值。
行業發展趨于規范：技術驅動為表，出借人至上為里
在目前互聯網金融企業不斷爆雷的大背景下，行業洗牌時間已經到來。隨著近期一系列強監管政策的出臺，給一些以往“長袖善舞”的平臺“戴上了鐐銬”，但這卻為真正的金融科技企業崛起提供了契機。
在李棟明先生看來，雷潮其實是行業自我凈化的過程，是某種程度推動平臺合規備案的加速劑，經過這波雷潮后用戶從看重收益逐漸轉向了看重平臺的風控能力和合規性，只有合規穩健的平臺才能最終贏得用戶的青睞。
在實體經濟低迷，優質資產競爭激烈的大環境下，風控技術將成為互金平臺成敗的關鍵，向前金服的核心優勢在于擁有行業內過硬的風控技術和風控體系。
李棟明先生認為，從本質上講，企業對技術創新和風控能力的不斷投入，是被堅持對出借人負責的原則所驅動的，就是要讓出借人放心，給出借人真正的“安全感”。這也是為什么在行業雷潮之際向前金服仍能實現穩健發展的關鍵原因。也因此，在訪問過程中，保障出借人權益也是李棟明先生提到的高頻詞匯。
事實也的確如此，在行業政策收緊，出借人越來越謹慎的情況下，金融科技企業要想成功突圍，必須轉變觀念，放棄過去依靠流血營銷來提高市場地位的做法，轉而憑借科技帶來的優勢富集效應促使自己的業務能力不斷提高。
此外，李棟明先生強調，長遠來看金融科技企業必須建立起自己的技術護城河。具體有三條路徑：一是通過大數據、人工智能和互聯網技術，大幅度降低成本；二是通過大數據和分布式技術解決信用體系建設問題，健全經濟金融體系的信用基礎；三是在現有用戶群體基礎上挖掘新需求，開發新業務，向新領域發展。
知行合一，向前金服也在這幾個方面加大投入，塑造牢固的技術壁壘，這也是其未來參與行業競爭的優勢所在。
說到行業發展趨勢，李棟明先生認為，互金行業已逐步走上有規可依、有標準可循的康莊大道，一個公平競爭、有序發展的大環境正在建立，這也意味著互金信息中介服務平臺將迎來真正的曙光，備案完成后各家平臺處于同一個起跑線，到時候考驗的才是平臺的營銷、運營、獲客等能力。
當然，就目前來看，金融與技術的融合還處于初級階段，技術創新一定是一個持續精進的過程，未來還有很長的路要走，但只要方向對了，就不用在乎路途的遙遠。
正如李棟明先生所言：“未來既是機遇，又充滿挑戰”。
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