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原標(biāo)題：現(xiàn)金貸：" 一半是火焰一半是海水 " 監(jiān)管多拳重?fù)粽芜^(guò)度負(fù)債 " 老賴 " 抱團(tuán)取暖拒不還錢

IT 時(shí)報(bào)記者 汪建君

繼 11 月 21 日互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室下發(fā)《關(guān)于立即暫停批設(shè)網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司的通知》之后，監(jiān)管層在半個(gè)多月的時(shí)間里連發(fā)三令：12 月 1 日晚，P2P 網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室正式下發(fā)《關(guān)于規(guī)范整頓 " 現(xiàn)金貸 " 業(yè)務(wù)的通知》，嚴(yán)格約束現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)，要求持牌經(jīng)營(yíng)、利率不得高于 36%、無(wú)消費(fèi)場(chǎng)景的現(xiàn)金貸暫停發(fā)放、禁止現(xiàn)金貸通過(guò) P2P 網(wǎng)貸融入資金，并規(guī)定銀行不得為無(wú)牌機(jī)構(gòu)提供助貸資金等；此后，12 月 8 日、12 月 13 日分別下發(fā)有關(guān)網(wǎng)貸市場(chǎng)監(jiān)管的通知與條例，政策密集下發(fā)透露出強(qiáng)烈的監(jiān)管信號(hào)：網(wǎng)絡(luò)小貸、現(xiàn)金貸必須要管起來(lái)了。

受此影響，現(xiàn)金貸公司紛紛倒閉，而老賴則在政策當(dāng)中看到希望，" 欠賬不還 " 成為新的念頭，但另一方面，不少平臺(tái)也出手打擊，開展互聯(lián)網(wǎng)仲裁，試圖遏制這股政策監(jiān)管之下旁溢而出的不正之風(fēng)。然而，互聯(lián)網(wǎng)仲裁尚不普及，且需要借貸雙方事先約定，對(duì)于已經(jīng)事實(shí)形成的 " 老賴 "，這種方法究竟有沒有用，還很難說(shuō)。

信貸中介業(yè)務(wù)驟減 50%

11 月 29 日，在《IT 時(shí)報(bào)》的報(bào)道《網(wǎng)貸 " 急剎車 "，上市公司股價(jià)暴跌，牌照價(jià)格飆漲至過(guò)億》中，記者提到位于上海市南蘇州路附近的中國(guó)人民銀行上海總部充滿了 " 金錢永不眠 " 的味道，一邊是熱切地放貸，一邊是焦灼地借款，借貸之間催生了火熱了中介生意，到處都是 " 要不要借錢 "" 我想借錢 " 的打聽與詢問(wèn)。

陳志華（化名）就是這里的一名資深中介，他手握著上海各大銀行、消費(fèi)金融企業(yè)和網(wǎng)貸公司等放貸機(jī)構(gòu)的資源，做著車貸、房貸、信貸、網(wǎng)貸的生意，" 賺些返點(diǎn)謀營(yíng)生 "，這是他對(duì)自己工作的評(píng)價(jià)。

他告訴《IT 時(shí)報(bào)》記者，一直以來(lái)各類借款都有，但網(wǎng)貸最近急劇減少，" 許多現(xiàn)金貸公司現(xiàn)在不做了，只有持牌的才能繼續(xù)經(jīng)營(yíng)。" 與此同時(shí)，借款的人也少了，" 前段時(shí)間還有很多人咨詢，但最近在風(fēng)頭上，所有人都小心翼翼，" 陳志華說(shuō)：" 原來(lái)借多少家都不限量，現(xiàn)在你若借過(guò)五六家，就借不了了，有大數(shù)據(jù)在控制。" 他斬釘截鐵地向記者講述著背后的原因，并感嘆，" 現(xiàn)金貸之類的業(yè)務(wù)量比以前少多了，至少有一半。"

12 月 1 日晚，P2P 網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室正式下發(fā)《關(guān)于規(guī)范整頓 " 現(xiàn)金貸 " 業(yè)務(wù)的通知》，明確將現(xiàn)金貸定義為：無(wú)場(chǎng)景依托、無(wú)指定用途、無(wú)客戶群體限定、無(wú)抵押，并且指出，所有貸款發(fā)放，必須明確用途，不能發(fā)放無(wú)指定用途的貸款。

一夜之間，現(xiàn)金貸由極盛轉(zhuǎn)向頹敗。《IT 時(shí)報(bào)》記者也發(fā)現(xiàn)，此前加入的幾個(gè)現(xiàn)金貸 QQ 群，近期被大量遣散，原先幾百號(hào)人的群里經(jīng)常可見散發(fā)各類貸款信息，但最近人數(shù)驟然減少，有的甚至只剩幾個(gè)人，原先的熱鬧活躍也變得冷冷清清、肅殺慘淡了。

" 老賴 " 欲借機(jī)翻身

此次政策監(jiān)管的關(guān)鍵詞之一是 " 高利貸 "，這讓一些欠賬者似乎看到了新的春天。他們以反對(duì)高利貸的名義高舉反催收、不還錢的大旗，在社交平臺(tái)成立各種互助平臺(tái)，彼此溝通信息、相互打氣、抱團(tuán)取暖，其中既有逾期的小兵，也有原本就沒打算還錢的老賴。

" 我在貸上錢上借了 1000 元，逾期 220 天，現(xiàn)在需要還款 4400 元。" 這是記者在一個(gè)群里看到的一句話。顯然，在群里人看來(lái)，這并不算多。

" 我之前在天神貸借了一筆款，這個(gè)月 8 號(hào)應(yīng)該還 1800 元，但當(dāng)天對(duì)方一直聯(lián)系不上，客服電話也打不進(jìn)去，后來(lái)逾期了一天，就要還 2000 元了。" 另一名欠款者在群里憤憤不平，他認(rèn)為這是平臺(tái)的責(zé)任，故意造成客戶逾期，而逾期費(fèi)用高得嚇人。他表示，" 不打算還了。"

還有人表示，最近小貸首次逾期率在 50% 以上，催款的都忙不過(guò)來(lái)，" 他們最多爆通訊錄，只要不怕這個(gè)就沒事。"

" 逾期越長(zhǎng)，罰金越多，基本上想要‘上岸’就要白干 10 年。" 一名逾期者此前如此表示，這也是每一名欠款人的典型心態(tài)。

部分平臺(tái)開展互聯(lián)網(wǎng)仲裁

面對(duì)惡意逾期的欠款人群體，一些現(xiàn)金貸平臺(tái)開始選擇走法律程序，12 月 15 日晚間，閃電借款微信公眾號(hào)發(fā)出了一則消息表示，閃電借款已于 11 月正式對(duì)接互聯(lián)網(wǎng)仲裁機(jī)構(gòu)，將利用互聯(lián)網(wǎng)批量仲裁等方式，對(duì)老賴們的惡意逾期展開追討。對(duì)于不還款的用戶，其失信記錄將同步到央行的個(gè)人征信系統(tǒng)中，意味著今后將影響到個(gè)人貸款購(gòu)車購(gòu)房、子女讀書上學(xué)、旅游出行等方方面面，而不再僅僅是個(gè)人的失信問(wèn)題。

所謂互聯(lián)網(wǎng)仲裁，并不是一個(gè)新鮮名詞，而是由仲裁委通過(guò)網(wǎng)絡(luò)來(lái)開展仲裁業(yè)務(wù)，這也是適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)期的需要，目前開展類似業(yè)務(wù)的還不多，只有廣州、深圳、衢州等地有相應(yīng)業(yè)務(wù)開展。據(jù)了解，互聯(lián)網(wǎng)仲裁的特點(diǎn)是，可以通過(guò)線上業(yè)務(wù)系統(tǒng)，根據(jù)同案類裁的方式進(jìn)行批量處理，同時(shí)可通過(guò)網(wǎng)絡(luò)郵件、短信等方式通知借款人應(yīng)裁、送達(dá)裁決書等。

除了閃電借款之外，貸上錢、用錢寶等現(xiàn)金貸平臺(tái)都發(fā)布了類似的公告。相比于傳統(tǒng)的訴訟方式和判決流程，互聯(lián)網(wǎng)仲裁有不受地域限制、一裁終局、不公開審理的特點(diǎn)，與目前消費(fèi)金融、現(xiàn)金貸、信用卡等逾期標(biāo)的小、逾期數(shù)量大等特點(diǎn)天然匹配，而由仲裁機(jī)構(gòu)通過(guò)仲裁出具的裁決書與法院判決書具有相同的強(qiáng)制執(zhí)行力，機(jī)構(gòu)、平臺(tái)拿到具有法律效力的裁決書后，作為申請(qǐng)執(zhí)行人可以向被執(zhí)行人（借款人）住所地或財(cái)產(chǎn)所在地的中級(jí)人民法院申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行。

網(wǎng)貸之家 CEO 石鵬峰表示，現(xiàn)金貸公司借用仲裁的手法去追究債務(wù)，這個(gè)舉措是否有效，還有待進(jìn)一步商榷，因?yàn)橛馄谫M(fèi)、服務(wù)費(fèi)等到底算不算在利息的范疇還沒有明確的界定。

專家分析

專項(xiàng)整治要 " 有堵有疏 "

上海交通大學(xué)中國(guó)普惠金融中心聯(lián)席主任白澄宇

此次一系列監(jiān)管文件將過(guò)度負(fù)債作為首要風(fēng)險(xiǎn)隱患是準(zhǔn)確的，這也是行業(yè)的共識(shí)。要避免過(guò)度負(fù)債，必須將征信服務(wù)覆蓋到所有從事發(fā)放 " 現(xiàn)金貸 " 業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)和個(gè)人，實(shí)現(xiàn)借貸信息的共享，但現(xiàn)有的征信體系只能覆蓋受監(jiān)管的持照金融機(jī)構(gòu)，因此，從監(jiān)管角度出發(fā)，為切實(shí)有效地避免過(guò)度負(fù)債，不得不先禁止未受監(jiān)管的機(jī)構(gòu)和個(gè)人從事 " 現(xiàn)金貸 " 業(yè)務(wù)。

但這樣的禁令應(yīng)該只是權(quán)宜之計(jì)，并不能徹底解決問(wèn)題，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)與民間金融活動(dòng)并存的二元金融結(jié)構(gòu)是中國(guó)特色社會(huì)主義金融體系的主要特征之一，現(xiàn)有的持牌金融機(jī)構(gòu)雖然正積極創(chuàng)新，努力開拓低端金融市場(chǎng)，但尚不能有效覆蓋 " 現(xiàn)金貸 " 的服務(wù)對(duì)象。

所以，要建立中國(guó)特色社會(huì)主義普惠金融體系，就要正視二元金融結(jié)構(gòu)的客觀存在。治理金融之水，要疏堵結(jié)合。在整頓高風(fēng)險(xiǎn)民間借貸業(yè)務(wù)的同時(shí)，要加快金融體系制度創(chuàng)新，特別是金融機(jī)構(gòu)的牌照創(chuàng)新和監(jiān)管創(chuàng)新。在堵住旁門左道的同時(shí)，要打開金融準(zhǔn)入的大門，讓民間借貸陽(yáng)光化規(guī)范化，讓有意愿也有能力為低端群體提供金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)和個(gè)人能夠依法獲得金融牌照，合理合法地經(jīng)營(yíng)。只有將民間金融合法化，才能對(duì)其進(jìn)行有效監(jiān)管。

來(lái)源：新浪科技                     作者：IT 時(shí)報(bào)