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當前，以大數據、云計算、人工智能和區塊鏈等技術為支撐的金融科技席卷全球，對人們的生活產生了深刻影響，尤其是在消費金融領域大數據、人工智能的創新應用，極大地拓展了金融服務的邊界，提高了金融服務的可獲得性。

金融的邊界可以擴大，但風控的底線一定不能逾越。風控作為金融的命門，在智能時代下，將迎來怎樣的發展？在日前召開的朗迪上海峰會上，捷越聯合首席風控官金可冶認為未來智能風控將呈現三大發展趨勢，引起了與會嘉賓的強烈共鳴。

■ 金融與科技高度融合 新技術場景不斷涌現

金融科技在中國的發展面臨著巨大的機遇和挑戰，其中最大的挑戰在于我國征信基礎設施薄弱所帶來的金融風險問題。

金可冶曾先后任職美國運通風控副總裁和匯豐中國高級副總裁兼消費金融風險管理部總經理，致力于應用機器學習等人工智能手段賦能高質量的風險決策，20多年中美數據驅動風險管理的實踐與經驗，讓他對中美征信環境和痛點深有感觸。

“在美國有三大征信公司，其征信數據除了剛步入社會的年輕人和新移民外，基本可以覆蓋90%的人群。而中國14億人口中，8.5億人口有經濟活動和金融需求，但超過50%的人群沒有被征信體系所覆蓋。征信體系作為金融發展和穩定的基礎，是我國金融服務發展的短板所在。”金可冶表示。

值得慶幸的是，由于我國移動互聯網和各行業數字化進程的持續推進，除央行征信數據外，市場還存在著大量電商、運營商、支付數據等弱金融屬性數據，這些數據對我國現有央行征信數據進行了有益補充。

在金可冶看來，風控體系不斷完善的過程是數據驅動的結果，金融與科技的高度融合，為數據驅動創造了更為便利的條件。在金融領域，風控是運營的核心，而自帶數據優勢，又擁有相對完善的風控系統的互聯網金融公司在行業中存在必然的優勢。

捷越依托大數據等技術，搭建了大數據智能風控平臺“聽風者”，除自身積累的百萬級客戶信息外，還結合眾多外部數據，提取上百萬高相關性數據字段，以此作為欺詐風險識別、綜合信用評估、貸中監控、貸后管理的數據基礎，“聽風者”上線后逾期客戶占比下降近四成。

金可冶表示，目前虹膜識別、靜脈識別等新技術場景不斷涌現，未來捷越也嘗試使用相關技術，進一步提高平臺風控水平。

■ 風控決策更具前瞻性 精準性和有效性形成

隨著大數據、云計算為代表的新興技術被認可，以及數據在風控上的重要性，使得智能風控幾乎成了金融科技公司的“標配”。隨著監管體系的不斷完善，和監管政策的日趨嚴格，智能風控被賦予了更多期望與要求。

總結過往的風控經驗，金可冶認為中國金融機構面臨高欺詐風險、多頭借貸和失聯三大痛點問題。這些痛點問題的解決恰恰需要智能風控的助力。

“針對這些痛點，目前網貸行業的創新基本是圍繞身份信息的認證，對多頭借貸意向的評判，和失聯修復來完成的，比如通過反欺詐身份驗證、短信驗證、人體活體識別、設備指紋驗證等技術手段規避風險。除此之外，捷越還在反欺詐領域創新應用知識圖譜技術，通過對數據的采集和分析，找出欺詐者的蛛絲馬跡，挖掘其數據的矛盾點和可疑點，識別和預防欺詐事件的發生。”金可冶介紹。

金融行業是數據化最高的行業之一，被認為是大數據和人工智能等技術最好的應用垂直領域，在新技術的加持下，金可冶認為，智能風控未來在提升風控決策的前瞻性和準確性方面還有廣闊的發展空間。

傳統金融機構依賴人工審核，數據處理依賴評分卡體系的刻畫，這無法滿足當前高頻、小額分散和線上化的消費金融趨勢，而智能風控除了準確度和效率的提升外，其中一大亮點在于風險的預防前置，使得風控決策更具前瞻性。

以捷越為例，“聽風者”集數據整合、算法模型、決策引擎于一體，經過5年的試錯經驗積累，“聽風者”除了在評估準確性和提升效率方面卓有成效，今年5月底上線的2.0版本較1.0版本評估準確性至少提高1倍，可平均節省30%的貸前審核處理時間，相較人工審核效率可以提升50%。

■ 風控成為核心競爭力 全信貸生命周期管理

近年來，網貸平臺對企業內部的風控體系布局熱情滿滿，以捷越聯合為代表的頭部企業都在風控建設上不斷下功夫。

金可冶表示，網貸平臺的核心競爭力在于風控能力和風控水平，目前很多平臺對風控的重視程度不足，這也間接導致了近期行業一系列惡性事件的發生。他認為，風控是平臺生存的命脈，更是行業穩健、安全發展的基本前提，網貸平臺強大的風控實力，無疑能夠助力平臺在合規的基礎上，駛入發展的“快車道”。

在金可冶看來，當前行業風控存在一個思維誤區，大多數平臺過分強調貸前的風險控制，而忽略了貸中和貸后的風險管理。而隨著行業的不斷規范發展，顯然相對單一孤立的風險管理已經無法適應行業發展現狀，全信貸生命周期的管理才是未來風控的發展方向。

“區別于以往風控只關注貸前，捷越打造的‘聽風者’平臺作為專業化、智能化的大數據風控平臺，適用于貸前、貸中、貸后各個環節的風險控制，致力于提升風險識別、風險定價、資產管理與催收、獲客四大能力，不僅可以客觀地進行標準化風險評估，而且還能進行智能跟蹤預警，通過靈活地執行差異化風險策略，有效地控制逾期和壞賬。”

對捷越來說，風控不單純是一個平臺，更是貫穿企業發展的核心理念，是包括人才建設、文化建設、平臺建設等全方位的構建與提升。“捷越自去年以來引進了大量的專業人才，我們期望實現風控人才從‘專才’向‘全才’轉變，不僅要懂建模、懂規則技術，對業務流程、客戶體驗都有深刻的理解，只有這樣才能真正提升風控能力與水平，讓客戶享受到更極致的服務體驗。”金可冶如是說。