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中國(guó)銀聯(lián)終于耐不住，向移動(dòng)支付市場(chǎng)發(fā)起了第二次沖擊。但和以前單打獨(dú)斗不同，這次有了統(tǒng)一戰(zhàn)線。

日前，中國(guó)銀聯(lián)推出銀行業(yè)統(tǒng)一App（云閃付）。“云閃付”App是各銀行和中國(guó)銀聯(lián)共建的移動(dòng)支付統(tǒng)一服務(wù)入口，包括統(tǒng)一接口標(biāo)準(zhǔn)、統(tǒng)一用戶標(biāo)識(shí)、統(tǒng)一用戶體驗(yàn)等。通過(guò)這一APP，用戶可以綁定和管理各類銀行賬戶，并使用各家銀行的移動(dòng)支付服務(wù)及優(yōu)惠權(quán)益。

銀聯(lián)此舉，很容易被看成是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，向以支付寶、微信為代表的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的挑戰(zhàn)。但當(dāng)前的移動(dòng)支付市場(chǎng)幾成壟斷格局，也早已不是通過(guò)簡(jiǎn)單功能疊加、豐富消費(fèi)場(chǎng)景就能搶市場(chǎng)的時(shí)代。對(duì)于用戶和商戶來(lái)說(shuō)，差異化的認(rèn)知更為重要，比如微信的優(yōu)勢(shì)是用戶活躍、便捷，而支付寶的優(yōu)勢(shì)是對(duì)商家和用戶的綜合化金融服務(wù)和信用體系。

銀聯(lián)的“云閃付”看起來(lái)來(lái)勢(shì)洶洶，但是要想奪食，仍然存有很大的未知數(shù)。

云閃付是什么？能做什么？

據(jù)媒體報(bào)道，“云閃付”App是中國(guó)銀聯(lián)聯(lián)合各商業(yè)銀行，共同打造的銀行業(yè)通用的移動(dòng)支付入口，定位于“消費(fèi)者省錢省心的移動(dòng)支付管家”。

相比市場(chǎng)上同類App，“云閃付”最大的特點(diǎn)是整合和統(tǒng)一。通過(guò)這一App，消費(fèi)者可以綁定和管理各類銀行賬戶，完成多家銀行的支付，包括手機(jī)NFC支付、二維碼掃碼、收款轉(zhuǎn)賬等。另一個(gè)備受期待的功能是它可以一次性查看各家銀行餐飲、住宿、出行等各類優(yōu)惠權(quán)益，在分散的App上，消費(fèi)者知道和使用的優(yōu)惠相對(duì)有限，“云閃付”則聚合了各家的優(yōu)惠信息；而且消費(fèi)者還可以基于“云閃付”綁定的I類賬戶便捷開(kāi)通銀行Ⅱ、Ⅲ類賬戶，享受到相應(yīng)銀行提供的優(yōu)惠。

據(jù)了解，目前“云閃付”基本實(shí)現(xiàn)了主要支付場(chǎng)景的全覆蓋：包括鐵路、全國(guó)10萬(wàn)家便利店商超、30多所高校、100多個(gè)菜市場(chǎng)、300多個(gè)城市水電煤等公共服務(wù)行業(yè)商戶已經(jīng)可以使用。下一步將有望實(shí)現(xiàn)各行賬戶余額查詢、交通罰款繳納等特色“硬場(chǎng)景”落地，并在全國(guó)更多地市公交地鐵、醫(yī)院社保等各類場(chǎng)景實(shí)現(xiàn)應(yīng)用。

面對(duì)支付寶和微信，云閃付的勝算有多高？

通過(guò)整合銀行系資源、用戶、場(chǎng)景來(lái)推廣移動(dòng)支付，“云閃付”的初衷是好的，但是真要做起來(lái)，可能并沒(méi)有那么容易，尤其是面對(duì)支付寶、微信這兩個(gè)巨頭時(shí)，其勝算并不高。

1.銀聯(lián)的推廣力度是進(jìn)擊的關(guān)鍵

過(guò)去的三年中，支付寶、微信支付通過(guò)大規(guī)模的推廣補(bǔ)貼，迅速占領(lǐng)商超、餐飲、交通等線下高頻支付場(chǎng)景，培養(yǎng)起用戶二維碼支付習(xí)慣。后來(lái)者百度錢包、京東錢包也在效仿這種“補(bǔ)貼+擴(kuò)場(chǎng)景”的推廣方式，但是效果卻很小。

在推出“云閃付”后，中國(guó)銀聯(lián)也表示聯(lián)合各商業(yè)銀行推出“雙12”五折優(yōu)惠活動(dòng)，在全國(guó)10萬(wàn)家商戶門店使用“云閃付”App以及銀聯(lián)手機(jī)閃付可立享5折優(yōu)惠。并且明年3月31日前，“云閃付”App用戶還可參與“三人成團(tuán)”享好禮、用戶轉(zhuǎn)賬贏好禮等專屬回饋。

尚不說(shuō)銀聯(lián)這種推廣的力度以及持續(xù)性是否足夠，但對(duì)于占據(jù)市場(chǎng)近九成的支付寶、微信來(lái)說(shuō)，顯然不會(huì)給這些新進(jìn)入者機(jī)會(huì)。在即將迎來(lái)新年、春節(jié)這樣的消費(fèi)旺季時(shí)，如果打起“補(bǔ)貼大戰(zhàn)”，“云閃付”是否有足夠信心和實(shí)力應(yīng)戰(zhàn)？

2.能否保障足夠的安全性

在金融科技的推動(dòng)下，不同技術(shù)間的親和力，通過(guò)生物識(shí)別、人工智能、云計(jì)算與區(qū)塊鏈等技術(shù)，將移動(dòng)支付公司和用戶緊密聯(lián)合在一起，并且借此不斷加持用戶在支付過(guò)程的安全性。

“云閃付”App打通了各家銀行賬戶的統(tǒng)一入口，消費(fèi)者通過(guò)這一個(gè)App即可綁定和管理10張銀行卡，并使用各家銀行的移動(dòng)支付服務(wù)和優(yōu)惠權(quán)益，可滿足持卡人小額、高頻的日常開(kāi)銷需求，主要采用遠(yuǎn)程開(kāi)戶，不配發(fā)實(shí)體卡，以電子卡形式展現(xiàn)在手機(jī)中。

也就是說(shuō)，對(duì)用戶來(lái)說(shuō)，要使用“云閃付”首先要完成銀行卡的綁卡。不要小看這個(gè)“綁卡”，要知道支付寶可是花了幾年時(shí)間才慢慢完成這個(gè)目標(biāo)，而微信則通過(guò)春節(jié)紅包完成了逆襲，可見(jiàn)國(guó)人對(duì)“綁卡”的態(tài)度。而這背后，反映的正是移動(dòng)支付安全性的問(wèn)題。中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)發(fā)布的《2016年移動(dòng)支付報(bào)告》顯示，安全性問(wèn)題排名第一，占比為52.4%，用戶認(rèn)為未來(lái)移動(dòng)支付交易安全性還需加強(qiáng)。

在手機(jī)功能越來(lái)越集中的當(dāng)下，風(fēng)險(xiǎn)性也在加大，尤其是對(duì)需要綁定多張卡的“云閃付”來(lái)說(shuō)，用戶對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知和接受度很重要，這也決定著“云閃付”大一統(tǒng)優(yōu)勢(shì)的程度。

3.如何處理、整合與各家銀行的關(guān)系、資源

銀聯(lián)在接受媒體采訪時(shí)，也數(shù)次強(qiáng)調(diào)，對(duì)于銀行而言，“云閃付”是為各家銀行提供入口服務(wù)的公共平臺(tái)，不爭(zhēng)搶各行現(xiàn)有B端商戶和C端用戶。它不是各手機(jī)銀行疊加，而是與各家行App相互補(bǔ)充、互相導(dǎo)流。

云閃付App最大的優(yōu)點(diǎn)是統(tǒng)一和整合，最大的挑戰(zhàn)也是這個(gè)。畢竟各家銀行都有各自的App，有時(shí)候還不止一個(gè)，銀行在這方面的整合是一個(gè)過(guò)程，涉及多方利益，能不能整合起來(lái)，很考驗(yàn)大家的能力。尤其是各家銀行也在不斷加大自身以及外部合作時(shí)，“云閃付”的角色也可能發(fā)生變化。對(duì)銀聯(lián)來(lái)說(shuō)，“云閃付”是一個(gè)重要戰(zhàn)略級(jí)的產(chǎn)品，但對(duì)于其它銀行來(lái)說(shuō)，未來(lái)可能只是其中一個(gè)渠道。

4.云閃付的未來(lái)發(fā)展模式

對(duì)于“云閃付”的定位，銀聯(lián)方面將其定位一個(gè)“開(kāi)放平臺(tái)”，以基于產(chǎn)業(yè)鏈上下游的四方模式，形成的“服務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈各方的工具”。這包括銀聯(lián)通過(guò)向商業(yè)銀行及各主要合作方開(kāi)放支付服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)接口，為合作伙伴提供商戶增值服務(wù)、營(yíng)銷活動(dòng)執(zhí)行、合作銀行辦卡、在線銷售聯(lián)合四大合作模式。

從這點(diǎn)看，銀聯(lián)對(duì)于“云閃付”有很大的期待，希望在移動(dòng)端更好的整合各家銀行資源，要去做產(chǎn)業(yè)鏈平臺(tái)。但這個(gè)模式和定位是否是合作伙伴所看重的，目前還需時(shí)日。畢竟對(duì)于普通用戶來(lái)說(shuō)，更加便捷、安全的產(chǎn)品才是他們所需要的。

總得來(lái)說(shuō)，中國(guó)銀聯(lián)要想繼續(xù)在支付領(lǐng)域保持住自身地位，“云閃付”的推出可說(shuō)是意料之中，只是換了打法后，是否能如愿呢。

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