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“合同都有些模糊，一份合同中6個公章其中有些模糊不清，而且還連蓋在了一起。”小苗（化名）向財經網表示：“詢問客服（積木盒子）對方聲稱都是這樣的，從新幫申請也是一樣的。”

小苗提供的借款合同與積木客服咨詢截屏

同樣的情況也出現在了楊先生（化名）身上，同樣是比較模糊的合同，公章的位置也異常相似，幾乎無法辨別連蓋公章上的文字。對此植德律師事務所的張律師向財經網表示：“不違法，但如果完全無法識別，無法與原章對比與鑒定的話，可能會影響協議效力。”

楊先生提供的借款合同，公章的位置與小苗提供的異常相似

積木盒子為2013年上線的網貸平臺，一直在第三方網貸排行榜中一直穩居前列，優質一度成為其標簽，但是在其模糊合同的背后卻存在著一直在違規的邊緣無限試探的行為。

“砍頭息”、違規催收與高利率亂象

“我借的三筆款中，一筆一萬五到賬一萬三千四，一筆借款一萬到賬九千，還有一筆當時借款五萬，分期一年，到手也就四萬五左右。”楊先生（化名）向財經網表示：“有幾次他們不斷的給我聯系人打電話，我母親、我朋友。我給他們打電話協商，客服一直打不進去，只有他們打過電話來并說不協商，說到時候不還就上門要。”

楊先生收到的威脅催賬短信與短信轟炸截屏

據網貸“108條”中的第106條規定，禁止網貸機構自身或委托第三方機構通過暴力、恐嚇、侮辱、誹謗、騷擾等方式催收貸款或向債務人、擔保人以外的人員進行催收。

來源：積木盒子官網客服咨詢截圖

面對網貸“108條”明令禁止的行為，積木盒子頂風而上。據積木盒子客服稱平臺非自擔風險項目是有第三方收購債權的，目前是由合作方北京盛元承安資產管理有限公司實施推進的。

來源：中國裁判文書網

據國家企業信息公示系統顯示北京盛元承安資產管理有限公司（以下簡稱“盛元承安”）的注冊資金僅為100萬人民幣，相較于積木盒子約2086萬元的逾期金額體量顯的有些不匹配，但是盛元承安的主要是做債轉的公司，財經網在中國裁判文書網上發現多是有關盛元成安的借貸民事訴訟案件，其中多標有北京樂融多源信息技術有限公司（積木盒子）與盛元承安的債券轉讓事宜，大部分盛元承安申請強制執行案件多被駁回。其中不乏像內蒙古中級法院做出的民間借貸糾紛與北京樂融多源信息技術有限公司經營范圍不符的判定。

“當時他們廣告宣傳的挺低（利率），我也沒注意，為了做生意周轉一下，誰知道這么高”張天（化名）向財經網表示：“2019年2月24通過積木盒子借了一筆15000的一年期款，平臺以各種理由收取了1000元的砍頭息，實際到賬14000元，一年總共需要還款19175.53元”

張天提供的借貸與被收取“砍頭息”的截屏

從張天先生提供的借貸截屏可以看出，一年到期總計需要還款19175.33元，按照15000元借款計算的話實際利率已經高達27.8%，如果按張天先生實際借款到手數額14000元計算的話，實際利率已經高達37%，遠超過國家規定的36%的利率紅線。

來源：積木盒子官網

此外，在積木盒子官網上的收費標準一欄中標注對借款人的收費不超過5%，但是實際情況或與其聲稱的大相徑庭。

張天先生提供的借款合同截屏

在張天先生提供的借款合同中標注的借款利率為9.5%，還款方式為等額本息，一年的借款利息按合同上所寫總計782.96元，而張天先生本息總計需要還款19175.33元，除去本金15000和利息782.96元，其他費用合計3392.37元，占本金比列約為22.62% 遠超過其官網所稱的對借款人收費不超過5%。

2019年3月20日，中國互聯網金融協會發布了《關于開展高息現金貸等業務自查整改的通知》，要求各會員不提供違反最高人民法院關于民間借貸利率規定的借貸及借貸撮合業務，不得從借貸本金中先以扣除利息、手續費、管理費等費用的方式直接或變相收取“”砍頭息”；不得暴力催收或騷擾無關人員，不得非法獲取、濫用、泄露消費者隱私信息。積木盒子顯然不符合條件。

小苗提供的還款詳情與被電話騷擾的截屏

同樣的事情發生在小苗（化名）身上，“我看合同寫的是年利率是9.5%，要是實際算下來能多還好幾千，現在懷疑該平臺存在電話號碼買賣交易。”小苗向財經網表示：“自從在該平臺申請借款后，時不時會有陌生電話號碼進行騷擾，詢問是否需要貸款，并且貸款公司為北京，但是客服電話會顯示為全國各地電話號碼，詢問工作人員后，說是系統自己生成的電話號碼。”

從小苗提供的借款情況來看，借款30000元，已還金額22906.05元，待還款金額10877.27元，除去本金需要還3783.32元，也遠超過合同所標9.5%的利率。

積木盒子背后

互聯網金融風險專項整治工作領導小組、辦公室P2P網貸借貸風險專項整治工作領導小組辦公室日前聯合發布的整治辦函〔2018〕175號《關于做好網貸機構分類處置和風險防范工作的意見》（以下簡稱“網貸《175號文件》”）其中強調嚴格防范風險向持牌金融機構傳導蔓延，嚴格執行“四不準”要求，即金融機構不準通過網貸機構融資、不準為網貸機構提供擔保增信、不準接受網貸機構投資、不準銷售網貸機構產品。

張天先生向財經網提供的一筆流向麥芬保險經紀公司的資金截圖

而在張天提供給財經網的其通過積木盒子貸款時被扣“頭息”中，有一筆100元的保費是直接流向麥芬保險經紀有限公司。

來源：天眼查

天眼查顯示麥芬保險經紀公司為持有保險經紀牌照的機構，顯然這與網貸《175號文件》背道而馳。

來源：天眼查

而麥芬保險經紀公司與積木盒子瓜葛頗深，據天眼查顯示其工商變更記錄顯示，2017年6月14日前其企業名稱為積木保險經紀有限公司；2017年8月8日投資人有魏偉和董俊變更為核籽（北京）咨詢顧問有限公司，而該名稱為品鈦金科（北京）信息技術有限公司（以下簡稱“品鈦”），魏偉占股50%。董俊持有積木盒子40%股份。

而品鈦成立于2016年6月，將積木盒子、讀秒、一點基金、企樂匯納入其中，董駿出任品鈦集團CEO。2016年9月，品鈦集團宣布，將旗下的網貸信息中介平臺積木盒子劃分至新成立的積木集團。原品鈦集團CEO董駿出任積木集團CEO，積木盒子CEO依舊由謝群擔任，品鈦集團CEO一職由原集團COO魏偉接任。重組完成后，品鈦集團與積木集團將各自成為獨立法人，進行專業化運營。

雖然成為獨立法人，進行了專業運營，但是業務上卻是來往密切。品鈦在2018年7月于納斯達克上市。其招股書披露2016年12月31日，品鈦促成貸款中99%的資金都是從積木盒子上募集的；截至2017年12月31日，這一比例為82%，2018年第一季度，這一數據為72%。至于現在的比例是多少，財經網向積木盒子發去采訪提綱，截至發稿，對方并未做任何回復。

在品鈦的招股書中還披露，品鈦與積木集團簽署了一系列的協議，根據雙方的框架協議，積木集團同意每月向品鈦批準的借款人提供不少于積木盒子募集的50%的資金，而品鈦同意為集木集團提供一定的服務和支持，包括借款人轉介、還款管理、交易和技術支持。而對于與麥芬保險經紀公司擔保的情況是否是某種意義上的“自擔”情況，財經網向積木盒子發去采訪提綱，但截至發稿，對方并未做出任何回復。