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日前，A股上市公司紅旗連鎖發(fā)布了2018年業(yè)績快報(bào)，其中顯示，新網(wǎng)銀行2018 年贏利模式逐漸成熟，整體經(jīng)營情況良好，業(yè)績大幅超預(yù)期 (約30%)。對(duì)于新網(wǎng)銀行來說，之所以取得如此成績，“萬能連接器”的定位無疑起到了關(guān)鍵性的作用。

然而，在這個(gè)定位面前，新網(wǎng)銀行所面對(duì)的不僅是其帶來的龐大收益，更有一些繞不開的難題。

吸儲(chǔ)難題或掣肘業(yè)務(wù)發(fā)展

根據(jù)官方資料顯示，截至2018年底，新網(wǎng)銀行在管資產(chǎn)突破500億元，累計(jì)放款金額突破1500億元，共計(jì)連接各類機(jī)構(gòu)超過500家。雖然，與兩年前相比，新網(wǎng)銀行的發(fā)展速度不可謂不快，但對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)銀行來說，吸收存款一直是要面臨的難題。更要緊的是，負(fù)債端的窘迫，一直都是掣肘銀行系整條業(yè)務(wù)線發(fā)展的關(guān)鍵一環(huán)。

中國人民大學(xué)重陽金融研究院高級(jí)研究員董希淼曾公開表示：“由于線上、線下受限較多，民營銀行負(fù)債來源狹窄。”民營銀行受營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的限制，無法跨區(qū)域設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，吸儲(chǔ)方面較傳統(tǒng)商業(yè)銀行存在較大劣勢(shì)，且業(yè)務(wù)同質(zhì)化嚴(yán)重，缺乏核心優(yōu)勢(shì)，主要依賴同業(yè)負(fù)債進(jìn)行規(guī)模擴(kuò)張，客戶存款占比較低。

當(dāng)然，利弊相輔，時(shí)運(yùn)相濟(jì)。智能存款在這兩年的興起，也給新網(wǎng)銀行這樣的民營銀行在吸儲(chǔ)方面帶來了機(jī)遇。

據(jù)財(cái)經(jīng)網(wǎng)梳理，自2017年起，同業(yè)存單被全面納入監(jiān)管，商業(yè)銀行只能重回?cái)垉?chǔ)的老路子上來。而智能存款產(chǎn)品的創(chuàng)新能夠打破民營銀行網(wǎng)點(diǎn)缺失的掣肘，幫助其增加攬儲(chǔ)渠道，獲得長期穩(wěn)定資金。

但對(duì)于新網(wǎng)銀行來說，面對(duì)這次機(jī)遇，似乎反應(yīng)有些遲鈍。這也導(dǎo)致，新網(wǎng)銀行雖在自己的APP上發(fā)售了吸儲(chǔ)產(chǎn)品，但是吸引到的資金遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足貸款端的需求。

或許，正是因此，新網(wǎng)銀行不得已將自己的目標(biāo)轉(zhuǎn)向了“合作”。在各大民營銀行迫于吸儲(chǔ)壓力下，新網(wǎng)銀行則開始了在在金融科技上的輸出，以及對(duì)合作方場(chǎng)景流量的獲取。在此期間，新網(wǎng)銀行開始與友信金服戰(zhàn)略合作，重點(diǎn)放在大數(shù)據(jù)分析與應(yīng)用、金融服務(wù)模式創(chuàng)新方面；與宜人貸戰(zhàn)略合作，重點(diǎn)放在包括流量分發(fā)、數(shù)據(jù)積累與分析、營銷智能化、用戶觸達(dá)等多個(gè)領(lǐng)域。

但據(jù)統(tǒng)計(jì)，新網(wǎng)銀行目前與滴滴、螞蟻借唄、騰訊、銀聯(lián)、陸金所、拉卡拉、來分期、美團(tuán)、優(yōu)信等機(jī)構(gòu)的合作，無外乎都屬于引流合作。這也是新網(wǎng)銀行在開業(yè)僅僅兩年后就發(fā)出“流量用不完”的“感慨”的原因。但對(duì)于眾多的合作方，新網(wǎng)銀行又能為其帶來怎樣的利益，卻需時(shí)間來檢驗(yàn)。

開放API難以產(chǎn)生競(jìng)爭力

與此同時(shí)，擁有龐大“合作”力量的新網(wǎng)銀行，卻僅僅依托于開放API端口的方式，也使其“萬能連接器”的稱謂，有些言過其實(shí)。

據(jù)財(cái)經(jīng)網(wǎng)了解，新網(wǎng)銀行的開放API同很多傳統(tǒng)銀行，如招商銀行APP、浦發(fā)銀行API BANK如出一轍。

而從目前銀行業(yè)開放API的進(jìn)展來看，新網(wǎng)銀行并沒有優(yōu)勢(shì)可言。據(jù)財(cái)經(jīng)網(wǎng)統(tǒng)計(jì)，新網(wǎng)銀行服務(wù)群體數(shù)量目前是1900萬，而招商銀行和浦發(fā)銀行的日活數(shù)量就過百萬。如此對(duì)比，可謂“小巫見大巫”。

對(duì)此，蘇寧金融研究院薛洪言認(rèn)為，“流量型巨頭傾向于開放自己的獲客能力，以吸引資金，這里的開放就是搭建開放平臺(tái)。而不掌握?qǐng)鼍暗慕鹑跈C(jī)構(gòu)則傾向于對(duì)接場(chǎng)景獲取資產(chǎn)，開放則表現(xiàn)為金融服務(wù)能力的開放，即所謂的API銀行。新網(wǎng)銀行顯然屬于后者，而其所合作的多家金融機(jī)構(gòu)則屬于前者。”

薛洪言認(rèn)為，“銀行可以開放的能力無外乎支付、放貸。”新網(wǎng)銀行的部分合作方，包括接入的109家網(wǎng)貸平臺(tái)，或許更多的看重的是前者，而后者放貸，新網(wǎng)銀行要面對(duì)的大多是由合作方提供的“信用白戶”。

對(duì)此，還有業(yè)內(nèi)專家表示，“信用白戶”市場(chǎng)目前開發(fā)并不完全，且將面對(duì)消費(fèi)金融公司的直接競(jìng)爭，不良率還未全部顯現(xiàn)。

最后說到金融科技能力，上述業(yè)內(nèi)專家也并不看好。“新網(wǎng)銀行并沒有什么明顯的優(yōu)勢(shì)，你在做的我們也在做。”而且面對(duì)傳統(tǒng)大型銀行在金融科技領(lǐng)域的發(fā)力，無論在資金還是人才方面，新網(wǎng)銀行都不具備優(yōu)勢(shì)，甚至無法和少數(shù)消費(fèi)金融公司相比。”該人士說道。

另外，新網(wǎng)銀行自身只有一個(gè)手機(jī)微信端，與網(wǎng)商銀行和微眾銀行的APP相比，步伐明顯落后，或許其股東小米公司強(qiáng)大的互聯(lián)網(wǎng)能力是對(duì)合作方為之不多的吸引力之一。

所以，正如薛洪言所說，新網(wǎng)銀行所面臨的問題，可能是“開放的精神值得提倡，但如果業(yè)務(wù)本身沒有什么競(jìng)爭力，開放API也不會(huì)有競(jìng)爭力，而且開放也并不等于成功。”