必須講點信用了金融
在12月14日的2017騰訊社交廣告金融行業營銷峰會“上，”騰訊社交廣告“聯合微眾銀行等發布的《2017年金融行業消費者洞察》(下稱《洞察報告》)，顯示出一些超出常規認知的金融消費者特征，如樣本…
在12月14日的2017騰訊社交廣告金融行業營銷峰會“上，”騰訊社交廣告“聯合微眾銀行等發布的《2017年金融行業消費者洞察》(下稱《洞察報告》)，顯示出一些超出常規認知的金融消費者特征，如樣本數據顯示，大眾開辦信用卡的第一大原因是”提升個人信用“，人群占比達到52%。
選擇互聯網貸款服務的用戶已經反超選擇銀行貸款服務的用戶比例，達到27%，高出銀行1個百分點。
該報告整體從消費者行為趨勢、人群基礎屬性洞察、人群行為和興趣洞察、營銷策略建議等四個維度，為信用卡、貸款、保險、理財四大金融子行業繪制出詳盡的消費人群畫像。
信用卡消費是越來越多人習慣的生活方式。但與此同時，很多人對個人信用報告的不關注不在意，也為日后的消費行為埋下了“雷區”。
個人信用報告是征信機構出具的記錄個人過去信用信息的文件，主要有公安部身份信息核查結果、個人基本信息、銀行信貸交易信息、非銀行信用信息、本人聲明及異議標注和查詢歷史信息，系統全面地記錄個人信用活動，被稱為“個人的經濟身份證”。
凡是與銀行發生信貸關系或者開立了個人結算賬戶的個人，都有自己的信用報告。截至2017年5月底，我國已有9.26億自然人的信用信息被納入央行的個人征信系統。
個人征信信息的來源，主要來自兩類機構：一是提供信貸業務的機構，主要是商業銀行、農村信用社、小額貸款公司等;另一類是個人住房公積金中心、個人養老保險金等。
因此，沒有貸款并不意味著無需關注個人信用狀況，不從銀行借錢不等于信用就好，只要涉及以上信息的個人都有信用報告。
擁有良好的個人信用，日常生活中能享受諸多便利。例如去銀行等機構申請貸款時，在貸款利率、期限、金額等方面都有可能獲得優惠。
而個人信用記錄如果出現“污點”，銀行貸款就可能上浮利率、縮短期限、降低金額或者拒絕貸款，嚴重的甚至會影響出行，無法購買機票和火車票等。
在信用卡和信用危機方面，韓國是有經驗可鑒的。
從上世紀90年代后半期，韓國政府鼓勵使用信用卡開始，韓國的消費信貸一路高歌猛進。然而，鮮有人知的是，十余年前，韓國幾乎經歷了全球最嚴重的信用卡危機。
過度借貸積重難返，黃金期過后，韓國步入了信用卡大亂時期，壞賬攀升，信用體系幾近崩潰;很多家庭因積蓄耗盡而破裂，犯罪和各種社會問題劇增，輿論詬病：韓國已經淪為一個“破產社會”。
一場“信用卡大亂”引發的蝴蝶效應，倒逼韓國政府和監管，重構一張法律、政策的監管防護網。
2002-04年期間，在韓國金融史上被稱為“信用卡大亂”，韓國信用卡行業的問題集中爆發、壞賬率高速增加。
以LG信用卡為首的部分信用卡公司的員工，為了急于擴大市場規模，更是搞起了大躍進式的擴張：辦一張年費5000韓元的信用卡，贈送20萬韓元的禮品的事情時有發生;甚至有高中生，只出示了其身份證，便獲得了信用卡，并且大肆揮霍百萬韓元，最終被媒體曝光。
2002年5月，韓國政府出臺《信用卡綜合對策》，提出信用卡取現的額度從總額度的30%提高至50%并宣布將信用卡可獲得的稅金返還額度從30%提高至40%，可以說是為這場大亂埋下了種子：韓國經濟活動人口每人持卡一度突破6張，LG信用卡公司的用戶數量超過1000萬用戶。
不過，在繁榮的背后，卻蘊藏著一場危機即將誕生：2002年下半年開始，韓國現金貸款拖欠率急劇上升，各級金融機構的壞賬率均在增加;其中最嚴重的便是信用卡公司。
韓國銀行的一則數據顯示：2003年，韓國信用不良者(無力償還貸款者)首次超過370萬人大關，占據韓國經濟活動人口的近20%，壞賬率更是超過30%，而據不完全統計，LG信用卡的壞賬率很有可能已經超過了45%。
2002年11月，意識到事態嚴重的韓國政府發布《信用卡公司健全性監督強化規范》，要求信用卡公司按照一定標準發放信用卡，并限制部分頻發欠款者的信用卡取現;不過，這并沒有能夠徹底解決問題，“拆東墻補西墻”，或者直接找小額貸款企業，成為許多欠款者的選擇。
最終，2004年初LG集團因債務問題，宣布放棄經營，并于2006年整體并入新韓金融集團。在此期間，韓國信用卡公司也加速重組進程，眾多從銀行分離出的信用卡公司被母銀行重新吸收合并，多家信用卡企業也發生易主。
一面是日益豐富的金融產品，一面是日益壯大的用戶金融需求。二者的需求與供給之間如何緊密銜接正成為緊要問題。隨著效率工具的豐富和AI定制化建模、營銷云等不同工具的出現，這種銜接的精細化程度正在加深。
當前的中國，從技術的變革金融視角來看，已出現三大變化：
一是互聯網和智能手機的發展讓金融用戶越來越依賴移動端;
二是為滿足多樣化移動端金融需求，金融產品和服務層出不窮，大力推廣之下營銷獲客成本不斷攀升;
三是金融企業獲客渠道、方式有了新變化，移動端的普及對金融消費的社交場景提出了更高需求，“隨時隨地”、“千人千面”，傳統金融遇上了新課題。
不管怎樣，金融信用已是個人信用最直接的表現形式。
【來源：金融之家】
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