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互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融正在風(fēng)口之上，各類(lèi)公司蜂擁而至為信用良好的城市居民提供“錦上添花”的消費(fèi)金融服務(wù)，而很多需要金融服務(wù)“雪中送炭”的小城鎮(zhèn)與農(nóng)村居民卻仍在等待金融普惠的到來(lái)。在人工智能、大數(shù)據(jù)風(fēng)控等技術(shù)依托下，科技驅(qū)動(dòng)普惠金融成為現(xiàn)實(shí)。

PINTEC讀秒與中國(guó)電信甜橙金融合作的“橙分期項(xiàng)目”，通過(guò)科技手段大幅降低信貸成本，用科技可持續(xù)地推進(jìn)普惠金融，可以為一直沒(méi)有享受過(guò)金融服務(wù)的、其實(shí)又是資質(zhì)較好的村鎮(zhèn)居民靈活、便捷地提供金融服務(wù)。截至當(dāng)前，該項(xiàng)目已經(jīng)深入全國(guó)100多個(gè)地區(qū)，覆蓋各線城市及邊遠(yuǎn)村鎮(zhèn)，累計(jì)服務(wù)超過(guò)30萬(wàn)客戶(hù)，為用戶(hù)成功提供3億元的分期消費(fèi)服務(wù)。

成本高、數(shù)據(jù)少，農(nóng)村金融服務(wù)實(shí)踐難

智能手機(jī)是人們接觸信息社會(huì)的重要日常工具，人們的分期消費(fèi)需求強(qiáng)烈。一二線城市居民經(jīng)常采用信用分期、線上消費(fèi)金融等方式購(gòu)買(mǎi)手機(jī)，但這一看似尋常的金融需求卻往往是邊遠(yuǎn)地區(qū)的人們望塵莫及的。

在我國(guó)的三四線城市與許多村鎮(zhèn)地區(qū)，其實(shí)很多人有信用度，也有還款意愿，同時(shí)也渴望先進(jìn)的金融服務(wù)。但遺憾的是，這些地區(qū)往往存在信用數(shù)據(jù)、線上場(chǎng)景數(shù)據(jù)不足等特點(diǎn)，導(dǎo)致線上、線下風(fēng)控困難重重。此外，很多三四線城市地處偏遠(yuǎn)，很少有消費(fèi)金融公司愿意千里迢迢來(lái)設(shè)置網(wǎng)點(diǎn)和人員。再加之當(dāng)?shù)鼐用裣M(fèi)水平不高，要在這些地區(qū)經(jīng)營(yíng)，就意味著利潤(rùn)率不會(huì)太高，只有累計(jì)數(shù)量才能實(shí)現(xiàn)盈利，“薄利、大量”對(duì)于金融服務(wù)的可持續(xù)運(yùn)營(yíng)、人員成本都是很大的挑戰(zhàn)。因此，這些地區(qū)往往是普惠金融的攻堅(jiān)地區(qū)。

今年3月，PINTEC讀秒與中國(guó)電信旗下甜橙金融“橙分期” 合作，聚焦三四線城市與邊遠(yuǎn)地區(qū)的分期消費(fèi)，PINTEC讀秒輸出大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)與消費(fèi)金融專(zhuān)業(yè)服務(wù)。在雙方共同打造的智能風(fēng)控系統(tǒng)下，用戶(hù)可前往中國(guó)電信營(yíng)業(yè)廳，通過(guò)翼支付APP申請(qǐng)并獲知授信額度，選擇相應(yīng)的電信翼支付紅包卡及心儀的終端機(jī)型，用戶(hù)辦理成功后，可以通過(guò)翼支付紅包卡返還的翼支付金償還分期款，實(shí)現(xiàn)0元購(gòu)手機(jī)、靈活分期還款。

（電信營(yíng)業(yè)員正在河北邯鄲市邱縣推廣“橙分期”）

“橙分期”能降低用戶(hù)購(gòu)機(jī)門(mén)檻，減輕用戶(hù)購(gòu)機(jī)時(shí)一次性付款的壓力，提高用戶(hù)付款的靈活性，同時(shí)與電信紅包返還相結(jié)合，讓用戶(hù)更便捷地享受通信服務(wù)，將通信消費(fèi)、分期購(gòu)機(jī)，與電信生態(tài)圈有機(jī)結(jié)合在一起。

截至當(dāng)前，“橙分期”已經(jīng)覆蓋宜賓、南充、安陽(yáng)、廣安、巴中、張掖、涼山彝族自治州等100多個(gè)地區(qū)，覆蓋各線城市以及邊遠(yuǎn)村鎮(zhèn)，累積服務(wù)30余萬(wàn)客戶(hù)，提供3億元的分期消費(fèi)服務(wù)。

齊打磨、共創(chuàng)新，科技驅(qū)動(dòng)普惠金融

甜橙金融充分發(fā)掘自身運(yùn)營(yíng)商的場(chǎng)景與網(wǎng)點(diǎn)渠道優(yōu)勢(shì)，聚焦農(nóng)村金融發(fā)展，結(jié)合PINTEC讀秒的人工智能、大數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)風(fēng)控等技術(shù)，進(jìn)一步提升甜橙金融的消費(fèi)金融風(fēng)控體系。在科技驅(qū)動(dòng)下，甜橙金融得以深入越來(lái)越多的地區(qū)，用技術(shù)推動(dòng)普惠金融的發(fā)展進(jìn)程，為更多有需求的人們提供現(xiàn)代化的金融服務(wù)。

雙方共同研發(fā)打造“橙分期”的智能風(fēng)控。PINTEC讀秒結(jié)合中國(guó)電信、讀秒內(nèi)外部40余種數(shù)據(jù)源，在雙方風(fēng)控規(guī)則與算法上建立定制化的分期消費(fèi)風(fēng)控模型，10秒內(nèi)完成智能風(fēng)控審核并反饋授信決策，秒級(jí)授信極大縮短了用戶(hù)購(gòu)機(jī)等待時(shí)間提升用戶(hù)感知。

（11月15日，四川涼山彝族自治州，中國(guó)電信甜橙金融與PINTEC讀秒為表現(xiàn)卓越的營(yíng)業(yè)廳與個(gè)人頒獎(jiǎng)。）

“PINTEC希望能夠普及智能的科技金融技術(shù)，用科技讓金融更加平等。與甜橙金融的合作讓這一愿景走進(jìn)了一步。”P(pán)INTEC集團(tuán)CEO魏偉說(shuō)。

“普惠金融、消費(fèi)金融是國(guó)家大力提倡的金融新方向，但真正有動(dòng)力有能力去做的有多少？真正將金融服務(wù)和老百姓的日常消費(fèi)結(jié)合在一起的又有多少？中國(guó)電信的網(wǎng)點(diǎn)深入到三四線城市、深入到廣大農(nóng)村，一直苦于沒(méi)有好的金融產(chǎn)品。”中國(guó)電信甜橙金融消費(fèi)金融事業(yè)群總裁葉之亮表示。

“通過(guò)和讀秒的合作，我們走出了一條具有運(yùn)營(yíng)商特點(diǎn)的普惠金融之路，將消費(fèi)分期和中國(guó)電信幾十萬(wàn)網(wǎng)點(diǎn)、幾億傳統(tǒng)金融服務(wù)覆蓋不到的用戶(hù)結(jié)合起來(lái)，提供了真正的普惠金融、消費(fèi)金融。”未來(lái)，希望彼此能夠進(jìn)一步深入合作，雙方共同發(fā)揮科技在普惠金融中的力量，用科技帶來(lái)金融升級(jí)，在多元化，多層級(jí)，多樣性，靈活性方面滿(mǎn)足消費(fèi)需求，不斷探索普惠金融發(fā)展之路。

此次PINTEC讀秒與甜橙金融的合作，是新興的科技金融企業(yè)與大型國(guó)企合作的典范，也是利用科技驅(qū)動(dòng)普惠金融的代表。在國(guó)家倡導(dǎo)普惠金融發(fā)展的背景下，利用科技手段降低服務(wù)成本，實(shí)現(xiàn)商業(yè)上的可持續(xù)化，才能真正實(shí)現(xiàn)普惠金融。