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發布時間：2016年4月26日　　來源：騰訊大粵網

深圳前海微眾銀行——國內首家民營銀行和互聯網銀行，自2015年5月份以來，陸續推出微粒貸、微眾銀行APP、微車貸等產品，以個人貸款和大眾理財為主的普惠金融產品服務體系基本成型。

踩準“普惠”風口，衍生出強大的爆發力

2015年5月，微眾銀行WeBank正式上線微粒貸，開始進軍“普惠”金融領域。這是國內首款從申請、審批到放款全流程實現互聯網線上運營的貸款產品，用戶只需要手機QQ、微信的“錢包”入口中一鍵點擊“借錢”，系統會在幾秒鐘之內判斷個人信用情況，并給出500元~20萬元不等的貸款額度。用戶無需任何抵押物，根據相應提示填寫信息，就能在短短3分鐘內線上完成借款。后期可以隨借隨還。這樣一款產品，在登錄騰訊兩大社交平臺手機QQ和微信之后，其受歡迎程度讓人出乎意料。

目前，微粒貸主動授信已經超過3000萬人，客戶超過600萬，累計發放貸款超過300億元；近50%的用戶為制造業、藍領服務業等大眾客戶群體，提款客戶覆蓋了31個省、自治區、直轄市的354座城市。

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基于“互聯網+”思維，探索互聯網銀行創新

短短一年能夠收獲如此成績，增長速度如此之快，微眾銀行背后的創新之舉尤值得業界關注。微眾銀行自誕生之日起，給金融行業帶來了很多創新做法。推出微粒貸四個月之后，2015年9月，微眾銀行基于“互聯網+”思維推出了聯合貸款模式，創造性地把一批中小商業銀行拉進微粒貸這一創新型產品中，充分調動這些中小商業銀行的存量資金優勢，共同向個人和微企提供優質金融服務。

目前，微眾銀行WeBank已經和近20家金融機構合作推出聯合貸款。目前每日新發放的“微粒貸”貸款中，80%的貸款資金由合作銀行提供。預計未來聯合貸款規模將繼續快速增長，成為“微粒貸”產品覆蓋廣大區域、服務普惠金融的主要方式。緊接著，微眾銀行和國內一批有影響力的電商合作，用金融助力“互聯網+”，推出了一個又一個創新型產品。比如，與優信二手車聯合推出微車貸，支持老百姓買二手車；此外支持公路運輸車隊的“微路貸”等一批微貸系列創新產品相繼面世。

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科技體系先行，構筑核心競爭力的“推進器”

2015年，微眾銀行WeBank投入巨大資源在悄悄做一件事：搭建完全自主可控的科技體系。正是這樣一個動作，才讓微眾銀行的業務爆發力如此強勁。

微眾銀行是國內首個建成“去IOE”科技架構的銀行，IOE指IBM、Oracle和EMC，分別是小型機、數據庫和高端存儲的領導廠商，一直是大型金融企業后臺的“黃金架構”，但同時也存有源代碼不公開、IT成本高、技術安全無法自控等隱患。

在大股東騰訊集團的支持下，微眾銀行利用一整套開源技術，按分布式架構搭建技術平臺，實現了“去IOE”，目前已有21項新技術應用申請國家發明專利。

在自主可控的“去IOE”科技架構基礎上，微眾銀行2015年上線核心系統56個，子系統204個，并將人臉識別、聲紋識別、機器人客服等創新技術運用于實際業務場景。這套系統可以支持億級海量用戶；徹底改變了金融服務的成本結構，每帳戶運維成本與同行業相比降低了90%；能夠讓微眾銀行與合作伙伴的對接更靈活和高效。

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深度挖掘大數據，探索互聯網銀行風控難題

經過一年多的探索，微眾銀行WeBank逐漸形成一套行之有效的破局策略，可以簡單描述為：精于數據、專于模型、敏于系統。

微眾銀行的做法其實很好理解：互聯網銀行最大的風險其實來自于誠信風險，專業術語來講即為還款能力和還款意愿。一方面，微眾銀行本身主打的是個人小額貸款，其風險本身已遠較傳統銀行分散。另一方面，其通過大數據對借款人進行綜合評估且采取邀約申請制，等于是一種針對個人的信用獎勵，加之互聯網多維度畫像與各種反欺詐措施，有助于進一步促進客戶的還款意愿，將風險鎖定在可控的范圍內。以微粒貸為例，該產品的筆均借款金額低于1萬元，目前逾期率和不良率等資產質量類風險指標數據遠優于監管要求和同業水平。