數(shù)據(jù)共享困局：數(shù)據(jù)造假，上百平臺市場混戰(zhàn)金融
12月，金融強(qiáng)監(jiān)管到來，行業(yè)逾期全面爆發(fā)。
12月，金融強(qiáng)監(jiān)管到來，行業(yè)逾期全面爆發(fā)。
這背后的深層次原因，無疑是“多頭借貸”太過嚴(yán)重。
“經(jīng)歷過這次下行周期，市場被教育了一次，意識到了共享的重要性。”多位業(yè)內(nèi)人士稱。
中國共享意識，全面覺醒。
目前，市面上已出現(xiàn)上百家數(shù)據(jù)共享平臺，未來，這個數(shù)字將呈幾何級增長。
一個真正的共享時代，已徐徐而來。
01 共享覺醒
12月是金融行業(yè)風(fēng)雨飄搖的一個月。
行業(yè)強(qiáng)監(jiān)管襲來，此前對自己風(fēng)控能力充滿信心的公司，發(fā)現(xiàn)自己的逾期率和入催率在嗖嗖上漲。
“此前我們?nèi)ズ凸菊劊瑓⑴c數(shù)據(jù)共享，大多人并不理會。”某個人征信試點的商務(wù)負(fù)責(zé)人程燁發(fā)現(xiàn)，最近這些公司對于“共享”積極了很多，甚至很多公司主動來敲門。
共享平臺們，已感知到共享意識的覺醒。
目前，市面上有上百家數(shù)據(jù)共享平臺，這其中分為幾大類別。
最早入場的是官方系。
早在2009年，央行征信就正式控股上海資信有限公司。
“業(yè)內(nèi)都認(rèn)為，上海資信是央行征信的補充，專門用來收集央行征信之外的借貸數(shù)據(jù)。”監(jiān)管人士林海峰稱。
此外，還有一些有官方背景的協(xié)會，也成立過數(shù)據(jù)共享平臺。
比如中國支付清算協(xié)會下的，小微金融風(fēng)險信息共享平臺。
第二派，是企業(yè)系，是各大公司自建的平臺。
比如中誠信、中智誠、京東金融、宜信旗下致誠信用的阿福平臺、算話征信、同盾、91征信等平臺。
除此之外，還有一些有數(shù)據(jù)的支付公司、短信平臺都紛紛做起了數(shù)據(jù)共享平臺。
“知名平臺有30多家，大大小小的平臺都算上得有100多家。”林海峰預(yù)估，這一切才是剛剛開始，未來將出現(xiàn)更多細(xì)分垂直的數(shù)據(jù)共享平臺。
而這一輪新的爆發(fā)，偶爾中也帶有必然。
中國的征信體系，在曲折中盤桓多年。
2015年，國家正式開放了民間個人征信市場，號令槍一響，第一批試點的8家機(jī)構(gòu)，開始撒丫狂奔。
大家望穿秋水，等待著牌照，最終等來了卻是監(jiān)管的“全盤否定”。
“8家進(jìn)行個人征信開業(yè)準(zhǔn)備的機(jī)構(gòu)，目前沒有一家合格。”中國人民銀行征信管理局局長萬存知在會議上稱。
兩年探索，一夜歸零。
無疑，征信建設(shè)是一個漫長而風(fēng)雪交加的征途，急不得。
但互聯(lián)網(wǎng)金融等不了。
對于金融行業(yè)來說，征信太過重要，可節(jié)約大量風(fēng)控成本。
行業(yè)開始自救，市面陸續(xù)出現(xiàn)一批數(shù)據(jù)共享平臺。
在最早期，數(shù)據(jù)共享平臺都喜歡收集“黑名單”，就是逾期數(shù)據(jù)。
隨著消費金融的普及，很多用戶開始多頭借貸，借新還舊，以貸養(yǎng)貸。
黑名單數(shù)據(jù)開始“失效”。
“2015年，網(wǎng)貸很火，平臺幾千家，導(dǎo)致行業(yè)的共債已非常嚴(yán)重。”致誠信用總經(jīng)理趙卉稱，過度負(fù)債的結(jié)局，有太多前車之鑒，比如韓國的信用卡危機(jī)、臺灣的卡債風(fēng)暴等。
“債務(wù)會累積，像雪球一樣越滾越大，等支撐不住崩盤的時候，債務(wù)危機(jī)才會集中爆發(fā)，一個好用戶，也會突然間崩盤而不還錢。”林海峰稱。
說到底，借貸需要評判兩個要素：還款能力和還款意愿。如果共債嚴(yán)重，就很難正確判斷一個人的還款能力。
不久，整個行業(yè)調(diào)轉(zhuǎn)船頭，從只收集“逾期數(shù)據(jù)”的黑名單，轉(zhuǎn)到了收集借貸的“全周期數(shù)據(jù)”，以此緩解“多頭借貸”嚴(yán)重的現(xiàn)狀。
“征信的精髓，就是共享。”林海峰稱，因此，行業(yè)共享平臺的建立，是必然，也是趨勢。
02 困難重重
2016年下半年開始，數(shù)據(jù)共享平臺大量出現(xiàn)，一時間行業(yè)百舸爭流。
但總體來說，發(fā)展不盡人意。
先來說說官方派。
因為是官方機(jī)構(gòu)或半官方機(jī)構(gòu)，嚇得部分存在問題的公司不敢來共享。
“誰能說自己是一張白紙，沒有一點問題？”林海峰笑稱。
另一方面，因為官方派缺乏互聯(lián)網(wǎng)基因，服務(wù)和運營意識并不太好，“前期共享完了，后期的服務(wù)體驗不好”。
而企業(yè)派，則是問題重重。
林海峰注意到，大家做共享平臺的出發(fā)目的，不太相同。
“有一些是為了利益而來。”林海峰發(fā)現(xiàn)，一些平臺的規(guī)則是，共享了數(shù)據(jù)的，查詢不收費，但是其他公司要想來查，就得收費，“幾毛到幾塊不等”。
還有一部分，是為了數(shù)據(jù)而來。
林海峰就曾經(jīng)調(diào)查到，一家數(shù)據(jù)平臺收集到數(shù)據(jù)后，再偷偷拿到各地的大數(shù)據(jù)交易中心去買賣。
或者直接成立一家“關(guān)聯(lián)公司”，在市面賣數(shù)據(jù)。
還有一些玩家，當(dāng)了裁判員，還同時當(dāng)運動員。
“一家頭部的數(shù)據(jù)共享平臺，公司負(fù)責(zé)人的直系親屬，又成立了一家貸款公司，拿著各家的金融數(shù)據(jù)再去放款。”程燁稱，這在圈內(nèi)，早就成為了公開秘密。
因此，在最早期，金融公司并不太愿意共享數(shù)據(jù)。
第一，他們也無法判斷平臺動機(jī)是否純良；第二，數(shù)據(jù)是他們的“核心機(jī)密”，他們也不愿意拿出來。
“談一個共享用戶太難，反反復(fù)復(fù)去磕。”程燁一度認(rèn)為，共享在中國不太可能做起來，大家“自掃門前雪”的心態(tài)太嚴(yán)重，相互敵視，不信任。
在如此利益交集的江湖，“相互不信任”，成為數(shù)據(jù)共享最大阻力。
為了消除金融公司的顧慮，各家公司都打出了新的底牌。
第一種方式，就是不需要金融公司上交數(shù)據(jù)，只要提供一個接口，每次有人查詢時，直接反饋一個脫敏結(jié)果。
但這依舊沒有消除金融公司的顧慮，“這個接口是否安全？共享平臺是否能以此為抓手，伸進(jìn)底層數(shù)據(jù)庫？誰都不敢保證。”程燁稱。
市面上有人提出了，用技術(shù)來解決。
林海峰最近參加了很多大數(shù)據(jù)峰會，發(fā)現(xiàn)很多數(shù)據(jù)共享平臺都在宣稱用“區(qū)塊鏈”的技術(shù)。
他要求去看底層架構(gòu)的時候，對方卻變得支支吾吾。
“很多都是噱頭，區(qū)塊鏈在共享平臺運營還比較早期，真正走出模式來的，沒幾家。”林海峰對此也不樂觀。
“我們也加入了很多數(shù)據(jù)共享平臺，但是調(diào)取平臺數(shù)據(jù)的時候，發(fā)現(xiàn)效果很差。”某公司的數(shù)據(jù)模型負(fù)責(zé)人坦言。
此后，他們再也沒有加入過任何數(shù)據(jù)共享平臺。
數(shù)據(jù)的表現(xiàn)，為何不盡人意？
“數(shù)據(jù)摻沙子的問題，一直存在。”致誠信用總經(jīng)理趙卉稱，很多金融公司的想法是，把一些好用戶，雜糅到黑名單里，“他們以為，如此別人就無法搶走自己的用戶”。
“這就導(dǎo)致，很多平臺的數(shù)據(jù)被污染，真假難辨，失效失真。”程燁稱。
建造平臺目的不純、相互不信任、數(shù)據(jù)造假等多種問題，整個數(shù)據(jù)共享行業(yè)都尚在迷霧中摸索。
03 前路漫漫
行業(yè)諸多問題疊加，實際上，無非就是要解決一個“公信力”問題。
要建立公信力，出發(fā)的目的，就不能太功利。
多位共享平臺的負(fù)責(zé)人認(rèn)為，數(shù)據(jù)共享，應(yīng)該用“純公益”的操作思路。
“帶有私心和目的，行業(yè)內(nèi)的人都不會認(rèn)。”小微金融風(fēng)險信息共享平臺的負(fù)責(zé)人透露。
趙卉持有同樣的觀點，所以致誠阿福的數(shù)據(jù)共享，并不收費。
“宜信的創(chuàng)始人、CEO唐寧在內(nèi)部會議上，說要進(jìn)行數(shù)據(jù)共享，大家都頗為反對，覺得這個事情吃力不討好，很難做起來。”趙卉稱，但唐寧很堅持，說這是對整個行業(yè)都有益處的事情，能夠幫助整個行業(yè)降低風(fēng)險。
唐寧提出方案后的2016一年，都是“讓行業(yè)機(jī)構(gòu)免費來查宜信的數(shù)據(jù)”。直到2016年年底，致誠阿福的共享平臺才成立。
也就是說，他們花了一年多來教育市場，培育信任。
“我一直相信六度空間理論，也就是說，你和任何一個陌生人之間所間隔的人不會超過六個，世界很小。”趙卉稱，這個圈子很小，紙是包不住火的。
“因此，永遠(yuǎn)不要作惡。”
她在圈內(nèi)聽說一些大公司會數(shù)據(jù)“摻沙”，至今她都拒絕合作。
同時，加強(qiáng)數(shù)據(jù)的交叉驗證和審核，這一步也不可少。
“我們對數(shù)據(jù)進(jìn)行反查抽樣，機(jī)器和人工交叉驗證，一旦發(fā)現(xiàn)異常，就會深入查驗。”趙卉認(rèn)為，要愛惜羽毛，才能飛得更高更遠(yuǎn)。
“現(xiàn)在已有數(shù)據(jù)查驗?zāi)Ｐ停菀装l(fā)現(xiàn)數(shù)據(jù)中摻的沙子。”趙卉稱，她已清退了3家數(shù)據(jù)存在問題的公司。
除了技術(shù)之外，還可通過制度來防止“數(shù)據(jù)造假”。
一家加入信聯(lián)的征信機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)共享平臺稱，他們將在明年開放C端用戶的數(shù)據(jù)查詢。
這個邏輯和查詢央行征信很像。
用戶本人，可以去央行申請查詢個人征信，如果發(fā)現(xiàn)逾期等負(fù)面記錄有誤，可以提出異議。
這個方式可以讓用戶自行發(fā)現(xiàn)數(shù)據(jù)真?zhèn)巍?/p>
共享要用“公益”思維，但這件事情并非毫無想象力。
一家金融公司不是光有數(shù)據(jù)，就可做好風(fēng)控，還需要技術(shù)和經(jīng)驗。
比如致誠阿福，就在共享平臺后已布局了“群星”和“天跡”兩套系統(tǒng)，給金融公司提供全業(yè)務(wù)流程的風(fēng)控解決方案。
前端，共享平臺聚合行業(yè)，后端，又將宜信多年的經(jīng)驗輸出。
這樣的商業(yè)模式，才足夠智慧。
美國征信的建立，花了近百年的時間。
中國征信出發(fā)才幾年，前路漫漫。
“數(shù)據(jù)共享必須沉下心來，重運營重服務(wù)重質(zhì)量，才可能成。”林海峰稱，因為數(shù)據(jù)是敏感資產(chǎn)，尚有不慎，就可能“走偏”。
這里同樣只歡迎深耕者，拒絕投機(jī)取巧的“揩油者”。
【來源：一本財經(jīng)】
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