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11月21日晚，一紙《關(guān)于立即暫停批設(shè)網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司的通知》被不斷刷屏。

然而很多人不知道的是，早在幾個(gè)月前，現(xiàn)金貸的江湖就已開(kāi)始風(fēng)云攪動(dòng)。這壓死駱駝的最后一根稻草，來(lái)得猝不及防卻又逃不出預(yù)料之外。

轉(zhuǎn)移、逃離還是遁隱，現(xiàn)金貸人接下去的路愈發(fā)撲朔迷離……

一、隱患暗藏

“通知下發(fā)后，我們立馬被召集起來(lái)連夜開(kāi)了個(gè)會(huì)。”焦麗（化名）說(shuō)。焦麗所在的現(xiàn)金貸平臺(tái)位于杭州，平臺(tái)在今年9月才開(kāi)始上線運(yùn)行。整個(gè)40余人的團(tuán)隊(duì)，大部分都是從另一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)公司被挖掘過(guò)來(lái)。據(jù)說(shuō)，資方給了她們不錯(cuò)的條件。

然而一道公文，讓她們?cè)镜挠?jì)劃開(kāi)始提前傾倒。

11月21日晚間，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室發(fā)布了《關(guān)于立即暫停批設(shè)網(wǎng)絡(luò)小貸公司的通知》。通知表示，由于部分機(jī)構(gòu)開(kāi)展的“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)存在較大風(fēng)險(xiǎn)隱患，自即日起，各級(jí)小額貸款公司監(jiān)管部門(mén)一律不得新批設(shè)網(wǎng)絡(luò)（互聯(lián)網(wǎng)）小貸公司，禁止新增批小貸公司跨省（區(qū)、市）開(kāi)展小額貸款業(yè)務(wù)。

這讓焦麗和她的團(tuán)隊(duì)感到，整頓現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的大刀，已經(jīng)懸在頭頂。

“來(lái)得的確是快了點(diǎn)，但并不能說(shuō)是毫無(wú)預(yù)料。“焦麗說(shuō)。作為一名不大不小的運(yùn)營(yíng)主管，焦麗在這些天的數(shù)據(jù)中已經(jīng)窺見(jiàn)了一些端倪，只不過(guò)沒(méi)想到這把火會(huì)在一瞬間燒旺。

“其實(shí)從10月底開(kāi)始，也就是趣店上市前后，我們平臺(tái)的數(shù)據(jù)就不太好看了。”焦麗說(shuō)。由于受到趣店上市事件影響，她發(fā)現(xiàn)從10月底開(kāi)始到11月中旬這段時(shí)間，所有平臺(tái)數(shù)據(jù)都在不斷下滑。

“雖然我們只是一個(gè)上線運(yùn)行了兩個(gè)月的新平臺(tái)，但通過(guò)前期的福利活動(dòng)，每天的新用戶注冊(cè)量和借款量能保證在兩萬(wàn)多人和600多萬(wàn)左右。但現(xiàn)在，大量數(shù)據(jù)都在走低。”

在焦麗給的一份表格中我們看到，10月中旬平臺(tái)新用戶注冊(cè)數(shù)平均在兩萬(wàn)人每日，3日內(nèi)活躍用戶3萬(wàn)余人，每日借款額達(dá)到了600多萬(wàn)。但到了11月中旬，新用戶注冊(cè)下降至1萬(wàn)余人，平均日活用戶不到兩萬(wàn)五千人，借款量也下降到了每日500萬(wàn)以下的地步。

在她看來(lái)，趣店上市事件成了“罪魁禍?zhǔn)住薄Ｔ谌さ晟鲜械妮浾摪l(fā)酵后，螞蟻金服隨之關(guān)閉了來(lái)分期的入口，使得一些引流通道開(kāi)始不斷萎縮。

互金平臺(tái)錢(qián)保姆負(fù)責(zé)人稱(chēng)，雖然受到監(jiān)管影響，許多互金平臺(tái)在業(yè)務(wù)模式上進(jìn)行轉(zhuǎn)型。譬如錢(qián)保姆進(jìn)行了品牌升級(jí)，與遼寧森森農(nóng)業(yè)集團(tuán)股份有限公司合作，進(jìn)軍大健康板塊打造“金融+生活”概念，使單一的借貸產(chǎn)品變?yōu)楦鼒?chǎng)景化的金融生活。但他也表示，由于業(yè)務(wù)屬性，許多做現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)平臺(tái)的日子卻不如他們好過(guò)。

由于平臺(tái)特性，過(guò)去像焦麗這樣的現(xiàn)金貸平臺(tái)大量依靠貸款超市的模式來(lái)獲取站外流量。“以前一個(gè)注冊(cè)用戶的價(jià)格是10塊，現(xiàn)在直接我們漲到20多，哪怕是以前合作的貸款超市也已經(jīng)打起了價(jià)格戰(zhàn)。”但即便是這樣，也仍有1/3的貸款超市不愿意與他們合作了。這使得一瞬間，焦麗喪失了大部分可靠的新客渠道。

不過(guò)對(duì)于以此為生的她來(lái)說(shuō)，另一渠道的卡緊更讓她動(dòng)彈不得，那就是短信運(yùn)營(yíng)商。趣店事件爆發(fā)后，許多短信運(yùn)營(yíng)商受制于輿論壓力，開(kāi)始逐步停止為現(xiàn)金貸平臺(tái)提供相關(guān)業(yè)務(wù)。哪怕是斗膽接納現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的運(yùn)營(yíng)商，價(jià)格也在一路水漲船高。

“之前幾毛一條的短信，上漲到了近1塊。單是一個(gè)活動(dòng)，短信方面就要多花幾萬(wàn)成本。除此以外，短信內(nèi)容不能攜帶鏈接不說(shuō)，很多運(yùn)營(yíng)商甚至限制了像‘返利’、‘紅包’等字眼。”兩個(gè)通道的接連陣亡，讓焦麗和她的團(tuán)隊(duì)感到愈發(fā)困頓。

拉新成本翻番，平臺(tái)內(nèi)活動(dòng)效果也不佳。焦麗認(rèn)為，對(duì)于如今的他們來(lái)說(shuō)，想單靠平臺(tái)積累的原始客戶維持平臺(tái)生存，已是天方夜譚。

“很大程度上，現(xiàn)金貸借款人都是抱著‘借一筆就跑’的想法。”焦麗說(shuō)。在不少大量以“擼口子”命名的QQ群中我們看到，大部分借款人都處于不斷找尋新平臺(tái)、參加新活動(dòng)，以求利益最大化的流動(dòng)中。

“針對(duì)這些用戶，原本就需要不斷刺激。比如用免息券激發(fā)借款，用還款抵扣券激發(fā)還款，有的時(shí)候還要設(shè)置大轉(zhuǎn)盤(pán)、搖搖樂(lè)等抽獎(jiǎng)活動(dòng)促使復(fù)借行為的形成。”而一旦老客戶流向了其他“新口子”，自家平臺(tái)又未能從外部挖掘到更多新客源，那么平臺(tái)只會(huì)在現(xiàn)金貸大軍中一步步喪失吸引力。

雖說(shuō)限制網(wǎng)絡(luò)小貸牌照通知只是一次整頓的開(kāi)始。但焦麗深知，正是這次現(xiàn)金貸的地震，戳破了他們這一個(gè)月來(lái)日積月累的炎癥和膿包。

二、山雨來(lái)襲

“實(shí)際上，即便沒(méi)有這次通知，我們也已準(zhǔn)備了第二套計(jì)劃。只是突然的變動(dòng)，使得這次計(jì)劃進(jìn)程再一步加快。”焦麗說(shuō)。

在21日的連夜會(huì)議上，負(fù)責(zé)人對(duì)著運(yùn)營(yíng)、技術(shù)、產(chǎn)品、風(fēng)控在內(nèi)的幾乎所有平臺(tái)高管，宣布了這一決定，那就是迅速啟動(dòng)轉(zhuǎn)型，將現(xiàn)有業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移至另一個(gè)新開(kāi)平臺(tái)。這意味著從現(xiàn)在開(kāi)始，團(tuán)隊(duì)需要在幾周內(nèi)快速將平臺(tái)開(kāi)發(fā)完成、按時(shí)上線，并且在極短的時(shí)間內(nèi)做好前期的推廣、運(yùn)營(yíng)，以及客戶調(diào)遣和挖掘工作。而除此以外，他們還需要將剩余的精力投入到現(xiàn)有平臺(tái)的業(yè)務(wù)清退和轉(zhuǎn)型升級(jí)中。

“這看起來(lái)的確是一次瘋狂的行動(dòng)。”焦麗和她的同伴都這樣認(rèn)為。“牌照”，是促使他們加快行動(dòng)的一個(gè)泰山壓頂?shù)脑颉?/p>

今年4月以來(lái)，銀監(jiān)會(huì)的點(diǎn)名；北京、上海等各地開(kāi)展的“現(xiàn)金貸”風(fēng)險(xiǎn)排查，以及11月初對(duì)現(xiàn)金貸平臺(tái)的摸底調(diào)查，都在預(yù)示著這個(gè)行業(yè)暗藏的變動(dòng)，而21、22、23日連連傳出的“牌照限制”和“一刀切”消息，更是讓現(xiàn)金貸行業(yè)面臨著生死輪回。

“外面盛傳，網(wǎng)絡(luò)小貸的牌照已經(jīng)被叫到5000萬(wàn)以上一張。”同行還告訴焦麗，即便是在這樣的價(jià)格下，沒(méi)有靠譜的“中間商”的運(yùn)作，也根本不可能拿到牌照。“最少的中間商，也要價(jià)百萬(wàn)以上。而有些甚至以入股或分紅的方式，拿取10%以上的回扣。”同行稱(chēng)。焦麗說(shuō)，她的一個(gè)朋友見(jiàn)了不下20個(gè)中間商，人人都說(shuō)關(guān)系硬，但卻根本無(wú)法判斷。

而據(jù)他們這幾天的了解，在目前全國(guó)涉及現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的2693家平臺(tái)中，擁有牌照的寥寥無(wú)幾。所以一旦監(jiān)管篤定，絕大多數(shù)的平臺(tái)都將有可能被打得七零八落面目全非。不過(guò)值得焦麗慶幸的是，她所在的團(tuán)隊(duì)，已在這之前解決了牌照問(wèn)題。

“我們從幾個(gè)月前就開(kāi)始對(duì)接這項(xiàng)事宜。還好，現(xiàn)在我們的新合作方手里有一張網(wǎng)絡(luò)小貸牌照，所以對(duì)于我們來(lái)說(shuō)，只要盡早把現(xiàn)有業(yè)務(wù)遷至新平臺(tái)，并且讓它盡快步入正常運(yùn)營(yíng)軌道，就是避免監(jiān)管波及的最好選擇。”于是21日晚通知?jiǎng)偝觯果愃谄脚_(tái)的技術(shù)、產(chǎn)品、運(yùn)營(yíng)就輪軸上崗，馬不停蹄地開(kāi)始了轉(zhuǎn)型計(jì)劃。

但同時(shí)，如何讓現(xiàn)有平臺(tái)在目前基礎(chǔ)上，開(kāi)展新的業(yè)務(wù)并且保證它的可發(fā)展性，又成了團(tuán)隊(duì)必須面對(duì)的另一大難題。他們所想的第一條出路是，結(jié)合場(chǎng)景的商品分期。

焦麗說(shuō)，在很多場(chǎng)景中，人們可以刷信用卡卻無(wú)法提現(xiàn)，這樣做的好處就是降低了利息的突出性，容易控制錢(qián)的動(dòng)向，但缺點(diǎn)也正是場(chǎng)景的建設(shè)。要真正下沉到各種場(chǎng)景中必定需要很長(zhǎng)時(shí)間，而就現(xiàn)在來(lái)說(shuō)，他們要實(shí)現(xiàn)的是急速轉(zhuǎn)型并不被監(jiān)管“閹割”的處境，這看起來(lái)有些不切實(shí)際。

所以第二條出路便是基于年輕人信用體系打造的“租賃分期”，螞蟻金服上已有類(lèi)似業(yè)務(wù)。焦麗和她的團(tuán)隊(duì)所想的是，當(dāng)一個(gè)人的信用標(biāo)準(zhǔn)達(dá)到要求后，便可通過(guò)交一筆押金，并且每月支付一定數(shù)額租金的形式，來(lái)獲得所需商品。例如手機(jī)、數(shù)碼相機(jī)、包包等產(chǎn)品。而一旦租賃時(shí)間達(dá)到一定月數(shù)要求，用戶便可決定是購(gòu)買(mǎi)、繼續(xù)租用還是退租。這對(duì)于團(tuán)隊(duì)來(lái)說(shuō)，顯然比線下場(chǎng)景建設(shè)要來(lái)得迅速。

焦麗說(shuō)，從某種程度上來(lái)看，他們比其他現(xiàn)金貸平臺(tái)要幸運(yùn)些，一是有了牌照撐腰，并且新合作方無(wú)論是資金還是背景，看起來(lái)都算中上；而現(xiàn)有平臺(tái)也已有了轉(zhuǎn)型方向，只要技術(shù)、產(chǎn)品和渠道對(duì)接上不出大的問(wèn)題，那么被“清掃”的幾率也不會(huì)太大。

但還有一個(gè)不可回避的重點(diǎn)，是他們接下去所全力攻克的方向，就是解決利率紅線。

“全國(guó)2693家平臺(tái)涉及現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的平臺(tái)，幾乎都超過(guò)了36%的利率限額。”焦麗說(shuō)。

以趣店為例，在借款5000元期限1個(gè)月的情況下，需還款5150元/月，其中含服務(wù)費(fèi)150元；借款3個(gè)月，每月需還款1765.65元，含服務(wù)費(fèi)100.99元。

當(dāng)用戶借款1個(gè)月時(shí)來(lái)分期并沒(méi)有收取“利息”，只收了150元“服務(wù)費(fèi)”，如果把這筆手續(xù)費(fèi)當(dāng)作利息來(lái)算，年化利率恰好為36%。而用IRR來(lái)計(jì)算下分期資金實(shí)際成本，不管是3個(gè)月還是6個(gè)月，都剛好是36%左右。如此可見(jiàn)，趣店精準(zhǔn)卡了36%的監(jiān)管紅線。

“龍頭平臺(tái)”尚且如此，更不用說(shuō)其他魚(yú)龍混雜的現(xiàn)金貸平臺(tái)。焦麗說(shuō)，如同他所在的平臺(tái)一樣，大量平臺(tái)依然在實(shí)行“砍頭息”規(guī)則。比方說(shuō)借款5000元，到手大概4650元，扣除8%以上的手續(xù)費(fèi)，再加上3‰-15‰的日息，完完全全超出了36%的紅線規(guī)定。而這樣的現(xiàn)象在行業(yè)內(nèi)卻可以說(shuō)是“普遍現(xiàn)象”。

降低利率，就意味著平臺(tái)的盈利可能進(jìn)一步降低，維持平臺(tái)運(yùn)轉(zhuǎn)的高息模式也當(dāng)然無(wú)存。而無(wú)論這兩者哪一個(gè)發(fā)生問(wèn)題，平臺(tái)的生存就將遭到顛覆。

“我們只比人家早走了一步。”焦麗說(shuō)。“但到底能走多遠(yuǎn)，依然還是未知數(shù)。”

數(shù)不清的變數(shù)仍在纏繞著她，和像她們這樣的絕大多數(shù)的現(xiàn)金貸平臺(tái)。

三、前途未卜

雖然事發(fā)短暫，從21日下發(fā)網(wǎng)絡(luò)小貸限制通知、到22日央行、銀監(jiān)會(huì)召開(kāi)整頓會(huì)議，再到23日銀監(jiān)會(huì)傳出對(duì)現(xiàn)金貸“一刀切”的消息僅僅3天時(shí)間，但對(duì)于焦麗以及她的團(tuán)隊(duì)來(lái)說(shuō)，卻是不眠的一周。

焦麗說(shuō)，從21號(hào)到26號(hào)，他們都幾乎放棄了休息。不僅要敲定新平臺(tái)上線、現(xiàn)有平臺(tái)轉(zhuǎn)型事宜；還要時(shí)時(shí)關(guān)注政策變化，跟進(jìn)降息規(guī)則以及借款用戶的反應(yīng)。

“一旦大量用戶惡意逾期，那么對(duì)平臺(tái)將是毀滅性的打擊。”團(tuán)隊(duì)風(fēng)控負(fù)責(zé)人稱(chēng)。雖然這兩天，平臺(tái)風(fēng)控部門(mén)已在時(shí)刻緊盯還款數(shù)據(jù)，但不幸的是，逾期曲線已然開(kāi)始抬頭。在客服接到的電話中，已有借款用戶直截了當(dāng)表示還不上款，并且不愿意去“新的口子”借錢(qián)。不少客戶更以“你們是高利貸”理由拒絕還錢(qián)，有些甚至?xí)蛑芭e報(bào)”的借口集體賴(lài)賬。“不要看現(xiàn)金貸賺錢(qián)，如果壞賬率翻倍，以前賺的錢(qián)，就要全部吐出來(lái)”焦麗稱(chēng)。

而自從24號(hào)開(kāi)始，焦麗團(tuán)隊(duì)便也陸陸續(xù)續(xù)收到了部分員工的離職申請(qǐng)。這些離職申請(qǐng)上雖然寫(xiě)著“個(gè)人原因”，但焦麗知道，“前途未卜”使得這些從業(yè)人不得不選擇做一個(gè)旁觀者。工作量加大，人員減少，讓團(tuán)隊(duì)的疲憊度進(jìn)一步增加。

“我并不想因?yàn)樽约河鞋F(xiàn)金貸平臺(tái)的經(jīng)歷，而影響到今后的擇業(yè)問(wèn)題。”其中一位員工這樣表態(tài)。在監(jiān)管壓境的情況下，許多人開(kāi)始選擇撤退、暫離，更有甚者已計(jì)劃“重回線下”。

“如果牌照搞不定，利率要受限，那么我就重回線下，反正我也是從線下涌到線上來(lái)的，撤退也不過(guò)是重操舊業(yè)，又不影響我繼續(xù)生存。”焦麗所認(rèn)識(shí)的一位同行表示。據(jù)悉，與他抱有同樣想法的并不在少數(shù)。如果躲不過(guò)監(jiān)管，那么他們只能帶著團(tuán)隊(duì)和平臺(tái)退到更遠(yuǎn)的地方。這些地方不僅會(huì)成為“逃兵”的戰(zhàn)場(chǎng)，也極有可能再度成為下一個(gè)監(jiān)管的暗區(qū)。

而對(duì)于剛剛忙碌了近一周的焦麗和她的團(tuán)隊(duì)來(lái)說(shuō)，戰(zhàn)爭(zhēng)卻又再一次打響。

就在11月27日晚間，有消息稱(chēng)北京金融機(jī)構(gòu)領(lǐng)導(dǎo)已對(duì)現(xiàn)金貸監(jiān)管提出了更嚴(yán)苛的要求：沒(méi)有放貸牌照的現(xiàn)金貸平臺(tái)將一律取締；P2P平臺(tái)從事現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)必需向北京互金協(xié)會(huì)報(bào)備；P2P平臺(tái)從事現(xiàn)金貸的利息和費(fèi)率加起來(lái)不能超過(guò)36%紅線；

這一要求的整改時(shí)間點(diǎn)被定格在了2017年的最后一天。

一切懸而未定，大浪已再次來(lái)襲……

【來(lái)源：七月的Miu_Miu 】