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因高利率、暴力催收等問(wèn)題，“現(xiàn)金貸”監(jiān)管整頓已然箭在弦上———作為“現(xiàn)金貸”監(jiān)管整頓前奏，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室發(fā)布的《關(guān)于立即暫停批設(shè)網(wǎng)絡(luò)小貸公司的通知》，叫停新增網(wǎng)絡(luò)小貸。各級(jí)行業(yè)自律組織發(fā)布規(guī)范：11月24日、29日，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)、廣州互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)分別發(fā)文提示現(xiàn)金貸風(fēng)險(xiǎn)。

近日，南都記者以注冊(cè)地在廣州公司所運(yùn)營(yíng)的7款現(xiàn)金貸A PP為調(diào)查樣本，試圖了解現(xiàn)金貸當(dāng)前的運(yùn)作情況。根據(jù)南都記者調(diào)查，部分公司一家主體運(yùn)營(yíng)多款現(xiàn)金貸A P P產(chǎn)品；其中，“缺錢么”不顧監(jiān)管明令要求，仍將學(xué)生列為借款對(duì)象。也有現(xiàn)金貸平臺(tái)明知用戶為多頭借貸，仍表示可以放貸。而對(duì)于實(shí)際借款利率不得超過(guò)36%的行業(yè)紅線，不少平臺(tái)則通過(guò)手續(xù)費(fèi)變相收取。如南都記者實(shí)測(cè)中，多款現(xiàn)金貸A P P疊加手續(xù)費(fèi)之后，實(shí)際利率接近100%.

現(xiàn)狀：一家注冊(cè)公司運(yùn)營(yíng)17款現(xiàn)金貸產(chǎn)品

本周三，繼中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)發(fā)布有關(guān)現(xiàn)金貸的風(fēng)險(xiǎn)提示后，廣州互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)作為行業(yè)自律組織緊隨其后也發(fā)布了相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)提示。

南都記者從廣州互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)獲悉，早在今年4月份，廣州互金協(xié)會(huì)就對(duì)會(huì)員單位開展了現(xiàn)金貸摸查活動(dòng)。

廣州互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)方頌昨天向南都表示，根據(jù)初步摸查了解，廣州當(dāng)時(shí)有少數(shù)幾家平臺(tái)涉及現(xiàn)金貸，但未發(fā)現(xiàn)暴力催收等惡性事件。為引導(dǎo)平臺(tái)合規(guī)開展相關(guān)業(yè)務(wù)，廣州互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)已通過(guò)窗口指導(dǎo)提示風(fēng)險(xiǎn)。

那么，廣州市面上的現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)到底開展情況如何？南都記者可以找到的目前以運(yùn)營(yíng)主體公司注冊(cè)地在廣州的現(xiàn)金貸A P P，至少有7款，包括缺錢么、借錢么、借了嗎、借錢吧、樂(lè)寶袋、貸款王極速版、福利金融。

廣州涉足現(xiàn)金貸的7個(gè)平臺(tái)、背后分屬5家公司。其中，根據(jù)廣東多融信息科技有限公司官網(wǎng)信息，其旗下除了擁有上面提到的借錢吧、借了嗎2款A(yù) PP外，總共擁有多達(dá)17個(gè)與互聯(lián)網(wǎng)貸款有關(guān)的產(chǎn)品。

對(duì)此，一名行業(yè)協(xié)會(huì)負(fù)責(zé)人對(duì)南都記者表示，這與互聯(lián)網(wǎng)公司的運(yùn)營(yíng)思維有關(guān)系，部分公司采取多個(gè)產(chǎn)品通過(guò)不同平臺(tái)導(dǎo)流讓客戶盡可能接觸到。“甚至希望一個(gè)客戶可以在同一家公司的不同平臺(tái)借款。”深圳一家現(xiàn)金貸平臺(tái)負(fù)責(zé)人對(duì)南都記者解釋這一現(xiàn)象背后的“秘密”。

事實(shí)上，在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，廣州市民可以接觸到的現(xiàn)金貸平臺(tái)，遠(yuǎn)不止以上公司。根據(jù)11月21日國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術(shù)專家委員會(huì)發(fā)布的數(shù)據(jù)，截至11月19日，全國(guó)范圍內(nèi)運(yùn)營(yíng)現(xiàn)金貸平臺(tái)2693家！“不少外地公司都在廣州展業(yè)，現(xiàn)金貸幾乎無(wú)處不在，”廣州一位長(zhǎng)期從事民間金融的相關(guān)人士表示，原則上，廣州的市民可以接觸到所有的現(xiàn)金貸平臺(tái)，而且不少實(shí)際運(yùn)營(yíng)總部就在廣州的平臺(tái)，注冊(cè)地在外地；或者以廣州作為展業(yè)的重要目的地。“不少公司或者團(tuán)隊(duì)都是過(guò)去一年到半年發(fā)展起來(lái)的，速度很快。”上述民間金融人士對(duì)南都記者表示。

頂風(fēng)：學(xué)生被列為借款目標(biāo)客戶

那么，這些公司在向誰(shuí)放款？南都記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，盡管在6月底銀監(jiān)會(huì)、教育部和人社部已經(jīng)聯(lián)合出手，印發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范工作的通知》，9月份教育部也重申“任何網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)都不得向在校大學(xué)生發(fā)放貸款”。但廣州仍有現(xiàn)金貸平臺(tái)提供面向大學(xué)生的貸款產(chǎn)品。

據(jù)“缺錢么”A PP官方介紹顯示，該平臺(tái)是“最專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)大學(xué)生、小資白領(lǐng)借貸平臺(tái)”，“無(wú)需擔(dān)保極速版放款，額度可以極速提現(xiàn)、分期消費(fèi)”。為此，南都記者以用戶身份進(jìn)行咨詢時(shí)已得到明確表示，在校大學(xué)生年滿18周歲后可以在平臺(tái)申請(qǐng)貸款。據(jù)介紹，具體申請(qǐng)貸款所需材料也比較簡(jiǎn)單，提供身份證、職業(yè)、居住地、銀行卡即可。

而“借錢吧”在A PP介紹中自稱主要服務(wù)上班族、中小微企業(yè)，但對(duì)于記者提出的學(xué)生能否申請(qǐng)借貸，熱線客服也表示年滿18周歲、能夠提供有效申貸信息等即可發(fā)出貸款申請(qǐng)。

除了違規(guī)向?qū)W生進(jìn)行放貸，一直以來(lái)，多頭借貸或者變相鼓勵(lì)多頭借貸一直讓現(xiàn)金貸平臺(tái)深受詬病。所謂多頭借貸，是指同一借貸人在2家或者2家以上的金融機(jī)構(gòu)提出借貸需求的行為。一般來(lái)說(shuō)，當(dāng)借貸人出現(xiàn)了多頭借貸的情況，說(shuō)明該借貸人資金需求出現(xiàn)了較大困難，有理由懷疑其還款能力。但業(yè)內(nèi)甚至認(rèn)為，不少平臺(tái)通過(guò)鼓勵(lì)借款人多頭借貸以還借款，但最終讓借款人承受了遠(yuǎn)超自己負(fù)債能力的貸款。那么如果面對(duì)已經(jīng)出現(xiàn)“多頭借款”的客戶，廣州的現(xiàn)金貸平臺(tái)是否受理呢？

南都記者實(shí)測(cè)發(fā)現(xiàn)，客戶可以在“借了嗎”、“借錢吧”等A PP上同時(shí)發(fā)起多個(gè)貸款申請(qǐng)。而且當(dāng)南都記者就此進(jìn)行咨詢時(shí)，借錢吧客服明確肯定可以如此操作，其回復(fù)稱：“可以在平臺(tái)上同時(shí)申請(qǐng)多個(gè)貸款產(chǎn)品，這個(gè)是沒有問(wèn)題的，但具體審批時(shí)間、額度都要看產(chǎn)品方審核情況”。同樣隸屬于廣東多融信息科技有限公司的“借了嗎”平臺(tái)客服也表示，平臺(tái)上沒有公司自有產(chǎn)品，但操作辦法與借錢吧一致，允許同時(shí)發(fā)起多個(gè)貸款。

國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術(shù)專家委員會(huì)11月17日公布，上百萬(wàn)用戶存在著多頭借貸的情況，中智誠(chéng)數(shù)據(jù)顯示，目前“現(xiàn)金貸”申請(qǐng)者共債比例超過(guò)80%.

記者實(shí)測(cè)：

實(shí)際利率遠(yuǎn)超36%

除了不斷提高無(wú)還款能力借款者的個(gè)人杠桿以外，現(xiàn)金貸飽受詬病的包括通過(guò)高利率覆蓋高風(fēng)險(xiǎn)，以獲取暴利。近期，各級(jí)自律組織都對(duì)此進(jìn)行“自律”喊話，實(shí)際綜合年化利率不得超過(guò)36%被看做行業(yè)紅線。

然而南都記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，不少平臺(tái)盡管名義利率設(shè)定在36%以內(nèi)，但通過(guò)高昂的手續(xù)費(fèi)變相“高利率”。

以今年1月份獲得互聯(lián)網(wǎng)小貸牌照的廣州二三四五小額貸款有限公司為例，南都記者從該公司旗下開發(fā)的2345貸款王（高額版）A P P“費(fèi)率計(jì)算”顯示，貸后綜合管理費(fèi)用，按實(shí)際貸款天數(shù)收取，每天收取貸款金額的千分之一，貸款期限最長(zhǎng)為1個(gè)月。

但用戶要進(jìn)行貸款，除了要付出貸款利息和分期費(fèi)率外，平臺(tái)還會(huì)收取服務(wù)費(fèi)，2345貸款王（高額版）A PP就表示，需對(duì)每筆成功的的貸款收取貸前一次性服務(wù)費(fèi)，為貸款資金的5%，在貸款時(shí)扣除。

也就是說(shuō)借款5000元，按照最長(zhǎng)借款30天計(jì)，到期利息就是150元，按照銀行貸款計(jì)算器計(jì)算，其年化利率為36%，但如果再加上服務(wù)費(fèi)250元，其年化已經(jīng)去到96%.

對(duì)此，南都記者致電2345貸款王A PP客服。該客服表示，2345貸款王（高額版）A PP只是簡(jiǎn)易版，目前最新版本是2345貸款王，新的版本在服務(wù)費(fèi)和利息上均有調(diào)整。

該客服進(jìn)一步解釋，因?yàn)槠脚_(tái)有好幾家合作機(jī)構(gòu)，所以不同的合作機(jī)構(gòu)利息標(biāo)準(zhǔn)也不一樣，具體要看申請(qǐng)的情況。對(duì)于A P P上費(fèi)率計(jì)算情況，該客服表示，要以具體申請(qǐng)為準(zhǔn)。

對(duì)此，南都記者從下載的2345貸款王最新版A PP里面“費(fèi)率計(jì)算”看到，貸后的綜合費(fèi)用按照實(shí)際貸款天數(shù)收取，低至萬(wàn)分之六/天，年利率最高不超過(guò)36%，實(shí)際利率將按照客戶提交的資料確定。

雖然在新版的A PP費(fèi)率介紹中沒有提到平臺(tái)服務(wù)費(fèi)，但是該公司客服表示，客戶每申請(qǐng)一筆貸款都會(huì)產(chǎn)生平臺(tái)服務(wù)費(fèi)和利息，其中平臺(tái)服務(wù)費(fèi)每筆6.5%到15%之間。

這也意味著，同樣條件貸款5000元，到期利息為90元，年化利率為21 .6%，比之前的36%低了近15個(gè)百分點(diǎn)。但是貸款服務(wù)費(fèi)則從以前的每筆5%，調(diào)整為6 .5%-15%之間，也就是需要支付最少325元，最高750元的服務(wù)費(fèi)。如果按照最低的服務(wù)費(fèi)來(lái)算，加入服務(wù)費(fèi)后，實(shí)際貸款的年化利率就已經(jīng)高達(dá)99.6%.

事實(shí)上，收取服務(wù)費(fèi)的也不止一家，南都記者體驗(yàn)的樂(lè)寶袋A PP也表示將收取服務(wù)費(fèi)用，根據(jù)《樂(lè)寶袋服務(wù)與隱私協(xié)議》，樂(lè)寶袋保留單方面訂定及調(diào)整服務(wù)收費(fèi)的權(quán)利，在注冊(cè)同意后，樂(lè)寶袋有權(quán)從用戶賬戶直接扣收服務(wù)費(fèi)用及與服務(wù)相關(guān)的其他任何費(fèi)用，且扣費(fèi)時(shí)無(wú)需另行通知或詢證。

就算不收取服務(wù)費(fèi)，也有平臺(tái)的年化利率遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)36%的紅線。比如南都記者還體驗(yàn)了缺錢么A PP，對(duì)于借款的利率，A P P頁(yè)面并沒有顯示，但是南都記者致電缺錢么客服了解到，目前最長(zhǎng)能夠貸款30天，如果是第一次申請(qǐng)的客戶只能貸款10天或者20天，其中10天的利息大概是15%，20天的利息大概是18%，貸款次數(shù)越多，其貸款利率就越低，不收取手續(xù)費(fèi)和服務(wù)費(fèi)用。

對(duì)于10天利息15%是年化利率還是日利率，南都記者再次致電客服熱線，另一位客服表示，現(xiàn)在平臺(tái)采取差異化授信策略，不同貸款人的資質(zhì)不同，利息也有差異，“如果貸款1000元，貸款10天，利息大概在100元左右，具體還是要看你貸款審核的情況，沒辦法給統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)”。如果按照上述標(biāo)準(zhǔn)大概估算，該平臺(tái)的年化貸款利率也已經(jīng)高達(dá)72%.

“100%的實(shí)際年化收益率在業(yè)內(nèi)并不算高。”廣州一名P 2P平臺(tái)負(fù)責(zé)人對(duì)南都記者表示，據(jù)其了解，有在廣州展業(yè)的平臺(tái)主打短期，如最長(zhǎng)兩個(gè)星期，綜合年化利率超過(guò)500%.在幾乎沒有風(fēng)控的情況下，通過(guò)高收益覆蓋高成本依舊是很多現(xiàn)金貸平臺(tái)的“賺錢之道”。

采寫：南都記者 吳夢(mèng)姍 田姣 孫銘蔚 實(shí)習(xí)生 錢琪

【來(lái)源：南都】