金融科技催生淘汰賽 中小銀行抱團取暖金融
“2018年將撤掉所有營業部一半的人工柜臺。”李毅所在的河南某城商行支行行長在年終總結會的一句話，成了她心里積郁的一個結。
“2018年將撤掉所有營業部一半的人工柜臺。”李毅所在的河南某城商行支行行長在年終總結會的一句話，成了她心里積郁的一個結。
作為一個“老柜員”，李毅在該城商行工作近十年，存取款、掛失補、存單轉賬等業務的辦理已經成為她條件反射似的動作和流程。“人工柜臺被撤銷后，智慧柜臺將承擔起辦理辦卡、掛失、更換預留手機號、維護客戶信息以及部分的現金業務。”李毅在電話采訪中告訴時代周報記者，她也將走出巨大的防彈玻璃，在營業部的大廳中成為客戶經理或產品經理。
如果完成轉崗，如何保證穩定的薪水是她面臨的最大問題。“轉到業績導向的崗位，對我這樣的柜員來說是嚴峻考驗，轉向失業也不是沒可能。”李毅擔心。
截至今年6月末，中行智能柜臺投放達11245臺，較去年的增加率為4344.66%，而農行在網點共投放3.6萬臺“超級柜臺”，覆蓋大約90%的物理網點。
從銀行的層面來看，這場看似殘酷的內部淘汰賽，實則是銀行本身在避免被淘汰的行為。
“金融科技取代簡單的人工行為是必然趨勢，尤其是銀行柜員這個基礎層面。”河北金融學院教授互聯網金融經濟師趙永新向時代周報記者表示。智慧柜臺的普及，僅為銀行在金融科技競爭的一小部分。趙永新表示，銀行金融科技包括了互聯網、移動互聯網、大數據、云計算、人工智能、區塊鏈等內容，“每一項科技手段對銀行的業務影響都不同，都在重塑傳統銀行的金融業態。”
大小銀行間的“馬太效應”
銀監會信息科技部副主任李丹透露，2016年城商行科技投入同比增長18%，農村中小型金融機構科技投入提高了19%；同期全國城商行網上銀行和手機交易同比增長34%和173%，農村中小機構網銀和手機銀行組上分別達到了10%和63%。
一些規模較大的股份制銀行，甚至率先試水金融科技的應用。例如，平安銀行(13.250, -0.27, -2.00%)從國內外頂尖互聯網公司引進了將近300名互聯網人才，組建了一個1800人的零售專屬IT團隊。而率先試水職能投顧的招商銀行(29.290, 0.00, 0.00%)，在相關服務摩羯智投開發期間，投入的直接和間接成本達到7億-8億元。盡管如此，城商行、農商行等中小銀行在競爭上依舊處于弱勢。以近幾年被視為探索金融科技重要嘗試的直銷銀行為例，截至今年8月末，國內開設獨立直銷銀行APP應用的銀行已達105家，其中城商行、農商行、農信社占比達88.6％。
甘肅銀行相關人士在對時代周報記者的書面回復中表示，以余額理財和在線投融資為主打產品的直銷銀行，上線至2017年6月末客戶為20萬。而民生直銷銀行目前客戶數已突破1000萬；興業銀行(17.020, -0.02, -0.12%)直銷銀行注冊客戶數超過240萬，客戶綜合金融資產超過3000億元。
“中小銀行在技術實力的方面本身處于弱勢，導致新產品的研發能力、市場競爭不足，‘馬太效應’之下，與大型銀行的差距越拉越大。”河北金融學院教授趙永新認為。
中小銀行互聯網金融聯盟辦公室總經理蔣驪軍向時代周報記者表示，“金融科技的底層技術需要大量的資金，其次是人才問題，位于二三線城市甚至是縣域的中小銀行與金融科技人才的集中地相悖。”
除了自身發展力不足，同時還面對來自國有大銀行的競爭擠壓。今年，建設銀行(7.400, 0.17, 2.35%)、工商銀行(6.000, 0.08, 1.35%)、農業銀行(3.680, 0.01, 0.27%)、中國銀行(3.920, 0.02, 0.51%)等四大國有銀行先后與阿里、京東、百度、騰訊牽手，實質性合作一步步推進。其中，繼百度金融與農行推出“AB貸”后，11月27日京東與工商銀行也推出了產品“工銀小白數字銀行”。
趙永新表示，“大銀行擁有較大的數據量，就可以此作為資本，與互聯網巨頭們的數據進行互換，有了大數據做支撐，在產品創新、風險管理等方面就有會強大的優勢。”
抱團能否取暖
截至2017年6月，中小銀行的整體資產規模超過65萬億元，占整個行業資產近40%。盡管如此，中國銀行業協會秘書長黃潤中曾指出，銀行業數字化的轉型過程中正在運用科技，這對于商業巨頭來說，其既有時間的積累也有充足的資本實行，但中小銀行往往不具備這樣的條件。
面對共同的壓力，一些中小銀行開始尋求抱團取暖。時代周報記者注意到，“聯盟合作”似乎是中小銀行普遍選擇的方式。2013年，65家中小銀行倡議成立了一個俱樂部，至今成員行已經增至142家，其中絕大部分為城商行與農商行；山東城商行合作聯盟是由銀監會批準設立，15家城商行聯合組建，經營范圍包括銀行IT系統開發、數據運營維護、支付結算、金融產品研發等。
不久前，在深圳成立中小銀行互聯網金融（深圳）聯盟”，200多家分散在全國各省、市、縣、鄉鎮的中小銀行參與其中，而前身為平安金科的金融壹賬通將以金融科技輸出平臺的身份，通過聯盟輸出技術和服務。
蔣驪軍在采訪說道：“資本充足率危機與互聯網快速轉型的壓力擺在眼前，中小銀行的領導們普遍都認識到問題，接下來就是大家怎么抱團取暖。”
趙永新表示，目前中小銀行在技術、產品、業務方面的合作才剛剛開始，“打通各家銀行后臺的數據，這樣的合作需要一個過程。”
山西某城商行分行不愿具名的人士告訴時代周報記者，早在2015年底，其所在的銀行就在客戶信息維護的智慧柜臺中推出指紋授權，在與大型銀行合作后，預計明年將更新為人臉識別授權。
另一方面，中小銀行往往會選擇金融外包服務來彌補在部分業務上的不足。據統計，2016年國內主要銀行科技投入方面，外包上同比增長接近35%。
“中小銀行有品牌、資金以及線下渠道優勢方面，而互聯網公司在線上渠道、技術優勢以及靈活的服務和產品上有優勢，雙方可以實現共贏。”上述城商行分行人士表示。蔣驪軍作為金融科技的輸出方，在與中小銀行合作中她對中小銀行的積極度感到驚喜，“中小銀行對自己認可的產品十分積極，產品的接受度非常開放，中小銀行與金融科技之間似乎就有天然的認同感。”
據艾瑞咨詢的統計數據，去年中國網絡資管規模超過2.7萬億，網絡信貸余額超過1萬億元。在這些業績的背后，潛藏著更大的業務空間。艾瑞咨詢預計，中國互聯網金融核心業務市場規模將在2020年超過12萬億元，同時金融科技將更多地參與到優質資產生成的過程中。
蔣驪軍建議：“從目前來講，中小銀行所面臨的壓力都存在，如何利用自己當地的特色和優勢去提升能力，不一定要大而全，但是要適合當地特色、能健康發展的模式。”
在柜臺業務的崗位上帶過十幾批實習生的李毅，依舊對未來的工作憂心忡忡，用她的話說，轉崗后要做營銷、要學懂新機器。
【來源：時代周報】
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