閃銀現金貸年化利率62%，長銀58、湖北消金等為其資金方金融
今年，自從被“315”晚會點名批評后，消費金融行業的變化可謂是天翻地覆。
今年，自從被“315”晚會點名批評后，消費金融行業的變化可謂是天翻地覆。
從“714高炮”平臺在監管部門嚴厲打擊下的落幕，到違規爬蟲業務大數據公司以及涉及暴力催收的平臺接連被調查，消費金融行業正在從野蠻生長回歸有序發展。
然而，鐳射財經注意到，在監管部門高壓下，仍有平臺甘冒違法風險，以收取用戶服務費的名義變相提高產品利率，更有多家持牌金融機構為其提供放貸資金。
公開資料顯示，北京閃銀奇異科技有限公司成立于2014年4月23日，創始人兼CEO為支正春。目前，閃銀奇異科技有限公司共獲得四輪融資，投資方包括玖富時代、IDG資本、海納亞洲、領沨資本、光遠創投、弘道資本、SEA Group等機構。
鐳射財經體驗發現，由北京閃銀奇異科技有限公司及其關聯公司杭州鯨算閃信息技術有限公司、寧波閃花花網絡科技有限公司運營的閃銀APP，需要用戶提供運營商數據（強制）、通訊錄數據（可選）、淘寶數據（可選）、學信網（可選）、獲取手機安裝APP（可選）等。
同時，閃銀APP上的新人專屬通道借款2185元，分6期還款，每期應還金額為403.28元，經計算，該產品年化利率約為22%。
但22%的年化利率，只是浮在水面上的冰山一角。
實際上，若用戶借款2185元，還須繳納158元的信息咨詢評估服務費（第一期還款時收取）。經計算，該產品的年化利率約為35.94%，若以內部收益率計算，其年化利率約為62%。
據鐳射財經了解，閃銀APP提出的信息咨詢服務費是指由中融創融資擔保有限公司及其合作的第三方公司為用戶提供風控評估，分配最優資方、貸后信用管理等服務。用戶可以通過支付信息咨詢服務費的方式獲取本服務。
鐳射財經發現，信息咨詢評估服務費使用白條支付，借款成功后將為用戶生成信息咨詢評估服務費白條賬單，用戶需要在借款成功后如期支付；借款失敗則無需支付服務費用。
在閃銀的資金來源問題上，鐳射財經向業內人士求證，目前為閃銀提供資金的機構包括長銀58消費金融、湖北消費金融、云南信托、京東數科等。
對于持牌金融機構，特別是持牌消費金融公司來說，將資金輸出給現金貸平臺早已是行業公開的秘密。鐳射財經認為，這些為現金貸平臺輸出資金的持牌消費金融公司，本身業務能力較差，只能借助資金輸出賺取利差，維持正常的營收業績。
目前，持牌消費金融公司大致可分為兩類，一類是包括捷信消費金融、招聯消費金融、馬上消費金融等在內的以拓展自身資產（用戶）為主的機構，這類機構將自有資產作為核心并不斷提升，因而對于資金的需求量極大，經常通過股東存款，同業拆借，同業授信、ABS等形式獲取融資。
另一類是晉商消費金融、湖北消費金融、長銀58消費金融等機構，雖然表面上也在自營產品，但實際業務并沒有過多下沉。對于這類機構來說，將資金對外輸出賺取利差，由第三方機構保本保息的做法不僅足夠簡單，而且“旱澇保收”。
兩相比較，盡管第一類消費金融公司更容易受到行業性風險的影響，但本身的風控、反欺詐等核心競爭力也在逐步提升，而第二類消費金融公司更像是“溫水煮青蛙”，既缺乏核心競爭力，又無法獲得高額利潤，前景堪憂。
與此同時，據新流財經消息，近日，不少持牌消費金融人士表示部分消費金融公司得到地方監管的口頭指導，開始調整現金貸年化利率至24%以下，一些頭部消費金融公司在對外合作時也要求合作方年化利率也必須在24%以內。
一旦上述消息得到落實，對于閃銀及其資金方來說或是滅頂之災。以閃銀APP目前的利率水平來看，閃銀及其資金方都將面臨違規違法風險。
鐳射財經始終認為，消費金融的本質是普惠金融，而普惠金融與暴利天然互斥。當下，消費金融行業正在回歸有序發展，平臺們將面臨包括流量、成本、風控等在內的多重挑戰，持牌消費金融公司的盈利空間將進一步壓縮，但這都是行業在正本清源過程中所必須經歷的陣痛。
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